Закон о поручителях по кредиту

Ответственность и права поручителя по кредиту

Поручительство — одно из возможных условий при оформлении кредита, которое банк может предъявить к заемщику. Ответственность поручителя по кредиту, его права и обязанности регулируются законом и кредитным договором.

Что означает поручительство по кредиту

Позиция банка о необходимости привлечения поручителя по кредиту, основывается на необходимости возврата выданной ссуды. Для финансового учреждения, поручитель — это человек, который подтверждает состоятельность и порядочность клиента и гарантирует, что средства будут выплачены. При этом в случае нарушение пунктов соглашения основным заемщиком, его функции по погашению долга переходят поручителю.

Поручительство по кредиту, так же как и залог, является формой обеспечения, которое существенно снижает для банка риск невозврата денежных средств. Присутствие человека, готового взять или разделить договорные обязательства вместе с заемщиком, может повлиять на условия договора: кредитная организация увеличит сумму займа, снизит годовой процент и т.д.

Поскольку человек добровольно берет на себя финансовые риски, сведения о договоре, в котором он выступает поручителем, отражаются в его кредитной истории. Возникновение просрочек, даже когда они произошли не по его вине, повлияют на финансовую репутацию.

Кредитор назначает поручительство в качестве обязательного условия предоставления кредита, если есть сомнения в добросовестности клиента или в том, что у уровня его доходов достаточно для возврата денег. В определенных обстоятельствах банк вправе требовать привлечения несколько поручителей. При этом они получают равную ответственность перед кредитором по погашению займа.

Каким должен быть поручитель

Так как поручитель по кредиту — это гражданин, который наряду с заемщиком обеспечивает исполнение соглашения, к нему предъявляются стандартные требования:

соответствие основным параметрам, установленным банком (гражданство, возраст, прописка, трудовой стаж и т.д.);
стабильный доход, подтвержденный работодателем, и достаточный для возврата кредита;
наличие собственности;
положительная кредитная история;
отсутствие долговой нагрузки.

Поручитель по кредиту должен собрать такой же пакет документов, как и потенциальный клиент, в том числе справки с места работы и иные доказательства финансовой состоятельности, которые затребует финансовая организация . Предпочтительно, чтобы это был один из близких родственников или родитель, тогда снижается риск возникновения споров.

Обязательства поручителя

К ответственности того, кто может быть поручителем по кредиту, нельзя относиться формально. Необходимость совершения ежемесячных платежей в равной мере ложится на него и основного заемщика.

Поручитель — полноправный участник соглашения, поэтому при неоплате закон встает полностью на сторону кредитора. Это означает, что на него можно подать в суд, передать дело о взыскании приставам или коллекторам. Поручитель будет обязан вернуть не только сумму основного долга, но и проценты, штрафы, пени, компенсировать другие затраты.

Ответственность поручителя по кредиту предусматривает последствия следующего характера:

Имущественные потери. При отсутствии финансовой возможности отдать кредит, взысканию в счет погашения подлежит собственность поручителя, за исключением установленных законом ограничений.
Финансовые риски. На оплату кредита будет направлена часть заработной платы поручителя. На основании решения суда сотрудники ФССП могут заблокировать банковские счета и списать с них деньги в счет уплаты долга.
Репутационные риски. Негативная кредитная история будет доказательством неблагонадежности поручителя, поэтому банки откажут в выдаче последующих ссуд.
Правовые риски. Физическое лицо могут ограничить в правах на основании решения суда, например, ему запретят выезд за пределы страны.

Прекращение внесения ежемесячных платежей – не обязательно признак злого умысла со стороны основного заемщика. Его финансовое состояние может внезапно измениться по независящим причинам, и не будет возможности вернуть долг.

Права поручителя

Кроме обязанностей, закон подразумевает наличие прав у поручителей. К ним относятся право:

оспорить требования кредитора, нарушающие условия договора, в том числе начисление штрафов и пеней;
инициировать с согласия банка изменение условий трехстороннего соглашения;
получать сведения о состоянии задолженности;
реструктуризировать долг.

Если поручитель принял на себя ответственность по кредитному договору и погасил долг за свой счет, он получает дополнительные права:

запрашивать в банке документы, подтверждающие исполнение им кредитных обязательств;
выступать в роли кредитора и требовать возмещения денежных средств у основного заемщика;
обращаться с иском в судебную инстанцию с целью взыскать долг.

В этом случае суд, с большой долей вероятности, встанет на сторону поручителя, но если заемщик откажется исполнять решение, придется обратиться к судебным приставам.

Когда прекращается поручительство

Ответственность поручителя прекращается при обстоятельствах, установленных законодателем:

получатель кредита или поручитель исполнили обязательства и вернули деньги;
истек срок действия договора поручительства;
если срок не установлен, гражданин освобождается от ответственности по истечению года после окончания срока кредитного договора в случае отсутствия требований со стороны кредитора;
долг переведен на другое лицо;
кредитор изменил условия договора в одностороннем порядке;
кредитная организация по какой-либо причине отказывается принять оплату.

По закону, если заемщик умер, соглашение продолжает действовать. В случае смерти самого поручителя, обязанности по исполнению договора передаются его наследникам.

Чем грозит поручительство по кредиту

Стоит ли соглашаться, если попросили стать поручителем по кредиту знакомые, друзья или родственники, и чем грозит такое согласие? Пусть реже, чем раньше, но банки все еще практикуют привлечение поручителей — физических лиц как способ обеспечения обязательств по кредиту.

Отношения между банком и поручителем закрепляются договором поручительства. Поручитель, как и заемщик, должен предоставить в банк полный пакет документов, подтверждающих доход, уровень которого должен быть не ниже, чем у заемщика.

Что дает привлечение поручителя? Заемщику — возможность увеличить максимальную сумму кредита, а иногда — снизить ставку (максимум на один-два процентных пункта). Банки получают дополнительную гарантию выплаты кредита. Поручитель — только благодарность от близкого человека.

Какую ответственность несет поручитель? Поручитель отвечает за выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Если заемщик перестает платить, то банк вправе требовать от поручителя погашения суммы основного долга, процентов по кредиту, штрафных санкций, а также оплаты судебных издержек. Ответственность поручителя перед кредитором подробно описывает статья 363 ГК РФ.

Можно ли отказаться от поручительства? Бывает, что только спустя какое-то время поручитель понимает, на что он подписался, и желает расторгнуть договор с банком. Тем, кто планирует выступить в качестве поручителя, следует знать, что расторгнуть договор с банком можно только при согласии заемщика и кредитора, которым это совершенно не нужно.

Когда может быть прекращено поручительство:

— обязательство перед кредитором исполнено;

— закончился срок действия договора поручительства;

— банк переуступил долг другому лицу без согласия поручителя.

Что еще полезно знать:

— смерть заемщика или реорганизация юридического лица — должника не прекращают поручительство;

— если условия кредитного договора изменены без согласия поручителя, а это оказалось для него невыгодно, то поручитель отвечает перед банком на прежних условиях.

Подробно о прекращении поручительства рассказывает статья 367 ГК РФ.

Как влияет поручительство на кредитную историю?

Все обязательства поручителя (сумма, срок выплаты процентов и основного долга, дата и сумма платежа и т. д.) отражаются в его кредитной истории. Это значит, что если возникнет необходимость оформить кредит, то обязательства по поручительству будут учитываться банком при оценке вашей платежеспособности и могут не позволить получить ссуду нужного размера.

Что делать, если заемщик отказался платить по кредиту?

Выполнять свои обязательства перед банком: выплачивать долги за того, за кого поручились. В противном случае последствия будут неприятные. Во-первых, поручитель точно так же, как и должник, рискует лишиться ценного имущества. Во-вторых, кредитная история будет испорчена, а шансы на кредит в будущем — минимальны.

Можно ли вернуть деньги, если вы заплатили банку за заемщика? Согласно статье 365 ГК РФ поручитель, который исполнил обязательства заемщика, становится его кредитором. А значит, может потребовать от него возврата средств. Если заемщик отказывается возвращать долг поручителю, последний имеет право обратиться в суд и возместить в полном объеме все свои расходы.

Советы

Если в ближайшее время у вас в планах оформление крупного кредита, то имейте в виду, что ваши обязательства как поручителя будут учтены банком при оценке вашей платежеспособности. Возможно, стоит отказаться.

Не соглашайтесь стать поручителем у человека, о финансовом состоянии которого вы имеете смутное представление.

Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов и услуг. Полная информация о финансовых инструментах доступна в Финансовом супермаркете Банки.ру.

Как поручителю избежать ответственности за кредит?

Соглашаясь гарантировать исполнение заемщиком обязательств по кредиту, поручитель уже, причем абсолютно добровольно, берет на себя всю полноту ответственности, связанной с его участием в кредитных правоотношениях. Разумеется, ответственность поручителя может и не наступить, если заемщик надлежащим образом исполняет свои обязательства. А если нет, учитывая, что по нынешним временам это обычное явление?

К сожалению, поручитель, по сути, никак не застрахован от риска ответственности по кредиту. В таких ситуациях можно с полным правом сказать, что ответственность поручителя – полностью в его руках, а точнее, в тех действиях, которые он может предпринять, чтобы свести к минимуму возможные негативные для себя последствия. Говорить о том, чтобы полностью избежать ответственности по кредиту, не приходится, за исключением единичных случаев.

Особенности ответственности поручителя

Права, обязанности, ответственность поручителя определяются договором поручительства и, конечно, законом. По общему правилу, ответственность поручителя солидарная, то есть равная с заемщиком. Но договором может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность, имеющая по отношению к ответственности заемщика дополнительный характер. В системе кредитования населения это практически не встречается, имея распространение обычно в рамках кредитования корпоративных клиентов. Как практически не встречаются и случаи установления договором особых условий для поручителя. Обычно все стандартно:

Ответственность заемщика и поручителя солидарная. В случае нарушения условий кредитного договора банк вправе предъявить претензии как заемщику, так и поручителю, либо сразу в отношении их обоих.
Если заемщик неспособен расплатиться с кредитом, в том числе обеспечить исполнение обязанностей по регулярному погашению текущих платежей, бремя ответственности полностью ляжет на поручителя.
Ни смерть заемщика, ни изменение условий кредита, ухудшающее положение поручителя, не сказываются на его обязательствах и ответственности. Правда, в последнем случае поручитель, если не согласился с измененными условиями, будет отвечать на предусмотренных изначально.

Варианты минимизации ответственности поручительства

Если заемщик-должник не исполняет свои обязательства по кредиту, банк вправе предъявить требование о погашении долга поручителю. К этому следует быть готовым, как и к тому, что первоначально взысканием будут заниматься коллекторы. Обращаться в суд банки предпочитают в крайнем случае.

В ситуации предъявления банком (коллекторами) требования погасить долг за заемщика:

Первоначально следует обсудить сложившуюся ситуацию с заемщиком. Как правило, поручитель и заемщик находятся в родственных, дружеских отношениях, поэтому найти общий язык можно. Разумеется, если у заемщика действительно нет денег, принудить его к выплате долга законными средствами поручитель не может. Но всегда стоит попытаться найти совместными усилиями возможный выход из ситуации.
Если заемщик не идет на контакт, заявляет, что денег нет или платить он не хочет (не может), проблемную ситуацию придется разрешать с банком. В этом случае, скорее всего, придется позабыть о дружеских отношениях и лояльности к заемщику, действуя исключительно в своих интересах.

При обсуждении проблемного долга с банком:

необходимо уточнить сумму долга и конкретные требования банка, получив соответствующие документы, в том числе справку и расчет задолженности;
можно предложить банку альтернативные варианты решения проблемы, а если потребуется – подсказать, каким образом банк может взыскать долг с заемщика, например, за счет скрываемого заемщиком-должником имущества, неофициальных источников дохода и т.д.;
если ничего не помогает, представьте банку заявление о реструктуризации долга, требование по которому предъявлено поручителю, в рамках соглашения о рассрочке или отсрочке платежей – за счет этого у поручителя, среди прочего, появится дополнительное время для принятия мер к убеждению заемщика погасить долг.

Ведя переговоры с банком, необходимо понимать, что кредитное учреждение имеет полное право предъявить поручителю претензии и потребовать от него погашения долга за заемщика. Поэтому нет смысла сразу же настраиваться на спор, вести себя агрессивно и напористо. Тем не менее, активное поведение поручителя, его готовность предложить банку конструктивное решение проблемы всегда находят понимание. При обращении в банк по поводу рассрочки или отсрочки платежа необходимо ссылаться не только на свое трудное финансовое положение, но и, что очень важно, аргументировать свою позицию стремлением посодействовать банку во взыскании долга с заемщика, например, путем уговоров должника, установлением его источников дохода и имущества, на которое можно обратить взыскание. Понимая прямую заинтересованность поручителя в погашении заемщиком долга, банки охотнее идут на уступки. На этом можно эффективно добиться нужной цели.

Может ли поручитель совсем избежать ответственности?

Избежать ответственности поручитель может только в одном случае – когда у банка не будет оснований требовать от поручителя погашения долга за заемщика. И тут достаточно много вариантов добиться этой цели, правда, большинство из них являются следствием умения поручителей находить выход из проблемной ситуации. Что можно попытаться сделать:

Оспорить договор поручительства. Вероятность добиться положительного результата крайне невелика, но, по меньшей мере, это шанс получить отсрочку исполнения требований банка. Впрочем, нельзя совсем исключать вероятность ошибок в договоре. Правда, тут нужен очень опытный юрист и готовность ему заплатить.
Свести к минимуму вероятность взыскания за счет имущества и доходов поручителя. Можно попытаться скрыть имущество и перейти на неофициальный заработок, но ничто не помешает банку оспорить сделки, а неофициальные доходы – повод привлечь к себе внимание налоговой. Кроме того, такой подход не исключает вероятность привлечения к ответственности: банк все равно может получить решение суда и исполнительный лист, а значит, придется жить на «нелегальном положении» довольно-таки долго.
Поставить банк в ситуацию, когда он заведомо не сможет принять предоставленное поручителем надлежащее исполнение обязательства. При такой ситуации поручитель, равно как и заемщик, освобождаются от ответственности, но реализовать такую схему на практике очень сложно. Придется все тщательно продумать.
Попробовать совсем уж экстремальный вариант – признание поручителя недееспособным. Но следует понимать, что подобного рода попытки фактически являются обманом, а если банк затребует проведение медицинской экспертизы – шансы доказать недееспособность будут равны нулю.

Среди всех вариантов наиболее лучший и эффективный – убедить заемщика погасить кредит, в том числе оказав ему некоторую финансовую помощь, помощь в поиске работы, разработке совместного плана решения проблемной ситуации. Если вы вместе с заемщиком придете в банк и предложите совместный вариант решения проблемы, в том числе план реструктуризации, очень высока вероятность, что банк пойдет навстречу. Как вариант – договориться с банком о погашении просрочки поручителем, а далее – восстановить прежний график погашения кредита силами самого заемщика.

0 0 голоса

Рейтинг статьи