+8 (800) 500-27-29

Права заемщика по кредитному договору

Кредитный договор: последствия ограничения прав заемщика

Малай Ольга Николаевна.Кредитный договор: последствия ограничения обязательств заемщика

Какие условия могут являться ограничениями
в кредитном договоре

Что такое принцип свободы договора? Почему так важно знать об ограничениях в сфере кредитных обязательств? Кто и когда вправе установить ограничения по кредитному договору? В чём заключаются сами ограничения? Какая ответственность наступает у заёмщика при нарушении установленных ограничений?

Эти вопросы и ответы на них являются в большей степени проблемными в области современных кредитных отношений.

Гражданским законодательством Российской Федерации закреплён принцип свободы договора, где граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Именно свободны, т.е. стороны имеют право обоюдно выбирать те или иные условия договора.

Одним из ограничений, предусмотренных в кредитном договоре могут быть ограничения по осуществлению финансовых операций по расчетным счетам общества (Заёмщика), открытым в других банках.

Довольно часто Банки на местном уровне региона самостоятельно включают указанное ограничение в кредитный договор.

Следует уточнить относится ли к кредитным обязательствам указанное ограничение, связанное с неосуществлением в последующем финансовых операций по расчётным счетам Заёмщика, открытым в других банках.

Ограничения в финансовом обязательстве устанавливает кредитная организация, с которой у Заёмщика заключён кредитный договор, причём независимо от разновидности самого кредитного договора.

Согласно гражданскому законодательству Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Следовательно, ограничения по осуществлению финансовых операций по расчетным счетам общества (Заёмщика), открытым в других банках направлены на ограничение свободы общества в выборе контрагентов по обслуживанию банковских счетов и данные условия кредитного договора могут быть признаны в судебном порядке недействительными, как несоответствующие нормам действующего гражданского законодательства Российской Федерации.

Кредитный договор и ограничения

В заключённом Вами кредитном договоре содержатся ограничения по осуществлению финансовых операций по расчетным счетам общества (Заёмщика), открытым в других банках и за нарушение указанного ограничения предусмотрены повышенные проценты, не оставляйте данные условия кредитного договора без внимания, обращайтесь в Юридическое Бюро «Е. Романовой» уже сейчас, где опытные юристы помогут профессионально признать в судебном порядке указанные условия кредитного договора недействительными, как несоответствующие закону.

Следующим и немаловажным ограничивающим условием кредитного договора является условие о взыскании с заемщика штрафных санкций за получение кредита в других банках без предварительного согласования с кредитором.

Желая контролировать финансовое положение своего заёмщика, банки довольно часто указывают данное ограничение в кредитных договорах, не обращая внимание, что оно доставляется большие неудобства заёмщику для продвижения его бизнеса.

Анализируя нормы гражданского законодательства Российской Федерации, следует прийти к выводу, что ограничительные условия кредитного договора нарушают права заёмщика на свободный выбор контрагентов по привлечению денежных средств в хозяйственную деятельность и нарушают его имущественные права, следовательно, являются недействительными, как не соответствующие закону.

Условие кредитного договора о взыскании с заемщика штрафных санкций за получение кредита в других банках без предварительного согласования с кредитором может быть признано в судебном порядке ничтожным.

Следующими ограничительным условием кредитного договора, является ограничение права заемщика на совершение ряда сделок (кредитных договоров, договоров поручительства, залога).

Здесь важно обращать внимание на чёткую конкретику данного ограничения, а также на временной период действия данного ограничения во взаимосвязи с заключенным кредитным договором.

При правовом анализе данных ограничений в кредитном договоре, суды принимают, в основном, сторону кредитора и признают, что включение в кредитный договор подобных условий не направлено на ограничение правоспособности или дееспособности заёмщика.

Следовательно, условие кредитного договора, ограничивающее право заемщика на совершение ряда сделок (кредитных договоров, договоров поручительства, залога), не противоречит закону.

Наоборот, если заёмщиком является физическое лицо, то условие, закреплённое в кредитном договоре в виде ограничения права заемщика на совершение ряда сделок (кредитных договоров, договоров поручительства, залога) существенно ограничивают субъективные права граждан и ставят их реализацию в зависимость от воли третьего лица – банка, что противоречит указанным нормам гражданского законодательства Российской Федерации и ущемляют права потребителей.

Следующим ограничением в кредитном договоре являются условия обязывающие заемщика поддерживать определенный объем оборотов в банке кредитора.

Не все банки указывают данное ограничение в кредитном договоре, однако большая часть банков более того указывает верхний предел процента объёма оборотов. Также банки в договорах указывают о взимании с заёмщика платы в процентном соотношении от суммы ссудной задолженности, при невыполнении последним указанного в договоре ограничения. И следует обратить особое внимание, что данная плата может взиматься за каждый расчетный период, в котором не выполнены указанные условия и может начисляться аналогично процентам за пользование кредитом.

Здесь следует исходить из 819 статьи Гражданского кодекса Российской Федерации, где предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Читать еще:  Закон о поддержке семей мат капиталои

Выступая в интересах заемщика, следует акцентировать внимание на нормы гражданского права, где указано, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Возвращаясь к указанным выше нормам гражданского законодательства, где не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) и не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке, можно прийти к выводу, что условия, обязывающие заемщика поддерживать определенный объем оборотов в виде денежных средств в банке кредитора по всем расчетным и валютным счетам, ограничивают заёмщика в осуществлении финансовых операций по своим расчетным счетам, открытым в других банках, и направлены на ограничение свободы заёмщика в выборе контрагентов по договорам банковского счета.

Названная обязанность заемщика поддерживать определенный объем оборотов в банке кредитора не относятся к условиям, предусмотренным институтом кредитного договора, хотя при этом сам факт их включения в кредитный договор не противоречит закону.
Однако, ограничение, указанное в кредитном договоре в виде обязанности заемщика поддерживать определенный объем оборотов в банке кредитора является ничтожным и устанавливает ответственность (неустойку) за вступление заёмщика в гражданско-правовые отношения с иными банками, что противоречит приведенным нормам права.
При это, судебная практика показывает, что суды различных регионов при единстве закона придерживаются противоположного мнения.

Вышеизложенное означает, что при наличии ограничения в кредитном договоре обязывающее заемщика поддерживать определенный объем оборотов в банке кредитора обратитесь к экспертам Юридического Бюро «Е.Романовой» и мы поможем вам профессионально признать ничтожным пункт кредитного договора, обязывающий заемщика поддерживать определенный объем оборотов в банке кредитора и применить последствия его недействительности.

Вы хотите, чтобы уже завтра мы вместе начали бороться за Ваши права? Тогда звоните и пишите нам прямо сейчас и уже завтра мы начнём искать любую зацепку в Вашем деле, чтобы гарантировать Вам защиту.

Цены на услуги юристов и адвокатов зависят от задач.

Звоните прямо сейчас! Поможем!

Защита прав потребителей по кредитам

С даты вступления 01.07.2014 года Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» защита прав потребителей по кредитам стала дифференцированной в зависимости от даты заключения договора потребительского кредита.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст. 819 ГК РФ).

Защита прав потребителей по кредитам может осуществляться путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения.

Защита прав потребителей по кредитам (потребительским кредитам), заключенным после 01.07.2014 года.

Указанный Федеральный закон установил, что потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита, кредитор вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя:

Читать еще:  Если есть задолженность у судебных приставов

1) личные встречи, телефонные переговоры (далее — непосредственное взаимодействие);

2) почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

Иные способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).

Судебная защита прав потребителей по кредитам осуществляется путем подачи искового заявления в суд. При этом потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством НК РФ.

Следует знать, что в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

Защита прав потребителей по кредитам, заключенным по 01.07.2014 года.

Защита должников-потребителей по кредитам осуществляется в соответствии с положениями Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Согласно ч. 4 ст. 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Не единообразно судами в течением времени дана оценка вопросам о правомерности:

— возложения на потребителя обязательства по оплате услуг по открытию и ведению ссудного счета в связи с предоставлением кредита;

— взыскания комиссии за выдачу кредита;

— условия договора о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки;

— условиям договора об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика;

— условиям договора о взыскании денежных средств за досрочное погашение кредита.

Масштаб потребительского кредитования таков, что количество спорных ситуаций в данной сфере растет. Законодательные требования не всегда соблюдается как при заключении кредитных договоров так и при рассмотрении споров в судах. Соответственно, защита прав должников по кредитам при всем разнообразии путей зависит от условий кредитного договора и исполнения обязательств сторонами.

При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, – заемщиком – ст. 819 ГК РФ часть вторая. Кредитный договор является двухсторонним, т.к. обязанности возникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов на нее), но и у кредитора (предоставление денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором).

Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору, влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописывать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др.

По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т.е. размер процентов по кредитному договору, порядок их уплаты, сроки являются существенными условиями. Это означает, что если эти условия не определены в кредитном договоре, то кредитный договор может быть признан недействительным.

Кредитный договор всегда является возмездным. Поэтому заемщик обязан по договору уплатить проценты. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредита (банковскую баржу). При этом банк не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором. Как правило, в случае возникновения спора о процентах по кредитному договору суд может определить их в соответствии со ст. 809 п. 1 ГК РФ, т.е. по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Порядок уплаты процентов зависит от срока договора и фиксируется в нем. Как правило, заемщик должен уплачивать проценты по кредиту ежемесячно.

Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных по кредиту денежных средств (кроме кредита физическому лицу на неотложные нужды). При нарушении заемщиком этого условия кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Читать еще:  Как отказаться от кредита если договор уже подписан

В случае, если согласно условиям договора залога, предоставляемого в качестве обеспечения по кредиту, залоговое имущество остается у залогодателя (заемщика), последний обязан:

  • – застраховать заложенное имущество за свой счет в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения;
  • – немедленно уведомить другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества;

Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется банком в соответствии с условиями договора.

При невыполнении заемщиком, предусмотренных кредитным договором, обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не несет ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ часть 2) Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ) часть 2 от 26.01.1996г. № 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014г.) ст.813. Заемщик не имеет права уклонятся от банковского контроля и должен предоставлять все данные о своем финансовом состоянии и перспективах развития. Подобная позиция высказывается юристами в сфере банковского права, т.к. именно отсутствии жесткого контроля над расходованием кредитных средств в конечном итоге приводит к невозврату кредита.

Согласно условиям кредитного договора, банк обязан предоставить заемщику денежные средства в размере, в срок и на условиях, предусмотренных договором. У банка есть право отказаться от выдачи кредита при наличии информации о том, что кредит не будет возвращен в предусмотренный срок. Банк вправе обратиться в Арбитражный Суд, с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении заемщика, не исполняющего свои обязанность по погашению задолженности. Каждый из способов воздействия на клиента применяется, как правило в зависимости от его текущего финансового положения.

Как правило, в банковской практике установлено, что клиент отвечает за целевое использование предоставленной суммы кредита. В случае нарушения заемщиком этого требования, банк вправе потребовать возврата досрочно суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 814 ГК РФ часть 2) Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ) часть 2 от 26.01.1996г. № 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014г.) ст. 814.

Стороны в случае невыполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несут ответственность согласно требованиям гражданского законодательства. В качестве основной формы ответственности по кредитным обязательствам является возмещение причиненных контрагенту убытков, а уплата неустойки является дополнительной санкцией. Кредитор вправе требовать возмещения убытков, причиненных ему во всех случаях, в отличии от неустойки. Понятие «убыток» включает в себя реальный ущерб и упущенную выгоду. Принцип полного возмещения убытков действует, если иное не предусмотрено законодательством. Что касается неустойки, то в кредитном договоре, как правило, предусмотрено начисление повышенных процентов, что, по сути и является неустойкой.

Особое внимание при изучении вопроса ответственности сторон по кредитному договору необходимо уделить последствиям просрочки должником исполнения денежного обязательства. Ответственность сторон в случае неисполнения обязательств по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора.

Согласно ст. 395 ГК РФ часть первая, в случае неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, согласно условиям о порядке платежей и формы расчетов и положений ст. 316 ГК РФ часть первая о месте исполнения денежного обязательства. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов, суд сам вправе определить размер учетной ставки банковского процента, которую надо применять. Помимо этого, кредитор вправе обратиться в Арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика. К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. Например, в случае немотивированного отказа от предоставления кредита, предоставление в меньшей сумме, или с нарушением сроков.

Таким образом, при заключении кредитного договора следует тщательно изучить изложенные в договоре права и обязанности сторон для предотвращения неблагоприятных последствий в дальнейшем. Кредитор и заемщик должны четко представлять для себя последствия невыполнения взятых на себя обязательств.

К сожалению, на практике очень часто встречаются случаи когда какая-либо из сторон по договору (как правило, это заемщик) в случае взятых на себя обязательств, начинает ссылаться на непредвиденные обстоятельства, на невнимательное изучение договора, или на сложную финансовую обстановку в целом в стране. Эти доводы не являются убедительными, и в этом случае виновная сторона должна нести ответственность в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно ст. 811 п.1 ГК РФ в случае невозвращения заемщиком в срок суммы займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, в порядке и размере, предусмотренных ст.395 п.1 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возвращения кредитору, независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст.809 ГК РФ. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Проценты, предусмотренные ст. 811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности, и эти проценты начисляются на сумму кредиторской задолженности без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector