Отказ от кредита до и после получения кредита

Отказ от кредита после подписания договора

Моя мама, как и многие другие женщины, попавшиеся на удочку одной известной компании по распространению косметики, умудрилась подписать кредитный договор. Естественно, косметика в таких объемах и масштабах ей не требовалась, а деньги можно было бы потратить на что-то более приятное. Поэтому мы задались вопросом: а можно ли отказаться от кредита уже после подписания договора. О том, что удалось выяснить, расскажу ниже.

Почему отказываются?

Отказ от кредита с уже подписанным договором о займе считается в юридической практике довольно сложной ситуацией, противоречивой и неоднозначной. Однако есть ряд правил, которые позволят человеку отказаться от взятого на себя обязательства – главное, уложиться в определенный срок и соблюсти некоторые формальности.

Почему возникает повод для отказа? Причин, как отмечают эксперты, может быть много:

Клиента ввели в заблуждение рекламными лозунгами или компанией, недобросовестно сработали кредитные агенты, однако понял это клиент уже после оформления договора.
Банк не исполняет взятые на себя по кредиту обязательства.
Клиент оценил невыгодность условий, которые ему предоставили.
Клиенту больше не требуются заемные средства.

В паре первых случаев речь идет о вине кредитного учреждения, что становится основанием для формирования претензии. Последние оспорить будет сложнее.

Отказ от кредита с уже подписанным договором прописан в Гражданском кодексе страны. Если сравнивать кредит и займ, то в последнем случае обычно считается займ совершенным, если клиенту были переданы определенные материальные ценности. Соответственно, можно считать, что:

Моментом совершения процедуры займа средств у банка становится передача денег или товаров человеку по факту.
Начало действия договора о кредитовании определено исключительно нормами этого договора. Отсюда следует следующие пункты, когда можно отказаться от заемных средств:

Если заявка рассмотрена и даже есть определенное одобрение, но договор еще не подписан с обеих сторон
Заявка одобрена, договор подписан, но средства не перечислены.
Договор подписан, деньги получены.

В каждом конкретном случае будут свои механизмы решения проблемы.

Сроки подачи отказа

Отказ от кредита допускается на всех этапах оформления, единственное – стоит учитывать последствия, которые потянутся за тем или иным решением. Если договор подписан, деньги получены, заемщик может отказаться от них в течение 14 дней. Указывается, что именно в этот период человек может принести деньги в банк и беспрепятственно разорвать кредитный договор. Правда, финансовое учреждение имеет право взять с него и проценты за прошедшие дни. Правда, в ряде случаев банки (но это исключительно их решение) могут пойти навстречу и не снимать с клиента проценты – обычно так бывает, если он отказывается от кредита сразу же, с небольшим разрывом.

Кому откажут?

Есть ситуации, когда отказаться от кредитных обязательств при подписанном договоре человек не сможет. По истечении 2 недель после подписания кредитного договора на законных основания отказаться от него будет невозможно. Единственный вариант, как побыстрее скинуть с себя такой займ – вернуть деньги досрочно. Сегодня банки не имеют права препятствовать досрочному погашению хоть со следующего дня действия кредита.

Алгоритм действий

Если вам хочется избавиться от ненужного кредита, следует сесть и внимательно все изучить. Схема следующая:

Внимательно читайте договор, который подписали в банке. Особенно важно детально изучить пункт права кредитополучателя и тот пункт, в котором указаны условия досрочного погашения.
Напишите заявление об отказе – если укладываетесь в разрешенные сроки.
Принесите в банк все необходимые документы, касающиеся вашего займа.
При разрешающем ответе банка останется перечислить деньги на счет финансовой организации.

Оформление бумаг

В деле отказа от уже подписанного и полученного кредита главное правильно составить заявление. В нем следует прописать:

Личные данные и контакты;
Адрес и название финансовой организации;
Дата договора и номер документа;
Сумма, которая была заявлена к получению, ставка и срок действия договора.

Обязательно надо подробно изложить суть просьбы – отказ от кредита с обоснованием, почему и зачем.

Судебные решения

Многим кажется, что лучшим вариантом разрыва кредитных отношений с банком будет обращение в суд. К такому прибегают, если финансовая организация отказала в удовлетворении заявления. Юристы отмечают, что суд в таком случае редко когда выносит решения в пользу истца.

Если кредит был взят без нарушения правил, финансовая организация свои обязательства выполнила, фактически и на законных основаниях придраться к ней не к чему. А значит, и требовать удовлетворения по кредиту нельзя.

Причем суд не реагирует и на такие факторы, как:

Потеря работы;
Период временной невозможности работать из-за состояния здоровья;
Наличие несовершеннолетних детей на иждивении и прочие.

Зачастую такие факторы являются форс-мажорными и смягчающими, но не в данной ситуации. После решения суда уклоняться от выплаты кредитных обязательств не стоит, т.к. это чревато уголовным преследованием.

Отказ от ипотечного займа

Один из острых вопросов – можно ли отказаться от ипотечного займа. Ведь он крупный по размеру, длительный по времени. Юристы указывают, что процесс отказа от такого рода кредита напрямую зависит от того, на какой стадии находится процесс ипотечного займа. Если соглашение было подписано, но деньги не перечислены, следует понимать, что права банка начинаются с момента госрегистрации договора. Есть трое суток на то, чтобы обратиться в Росреестр с просьбой об аннулировании записи. Причем сделать это надо и заемщику, и финансовой организации.

Если договор подписан, деньги перечислены, но сохраняются на счету, порядок действий будет другим. Тут вступает в силу фаза, называющаяся фазой реального применения денег банка. Вариантов расторжения договора кредитования будет досрочное погашение с пересчетом времени, когда деньги лежали на счету.

В случае, когда все подписано, деньги перечислены и использованы и даже проводились какие-то платежи, алгоритм будет еще более разнообразным. Так, могут идти в дело реструктуризация, рефинансирование или досрочное погашение.

Отказ от автокредитования

Самой сложной в этом случае называют ситуацию, когда салон получил деньги. Потому что тут просто взять и отказаться от услуг банка нельзя. Решать вопрос придется в индивидуальном порядке. Наиболее частой ситуацией является продажа автомобиля с досрочным погашением кредитных обязательств. Однако специалисты рекомендуют не забывать, что автомобиль начинает дешеветь, едва только покидает двор салона – сразу же сбрасывает процентов 10 со своей стоимости.

Как отказаться от страхования кредита до и после получения денег

Банк навязывает страховку по кредиту, а вы не знаете, как отказаться. Заключать или не заключать любой договор на территории России — не обязанность, а право. Об этом в первую очередь надо помнить при оформлении кредита.

Что такое страхование кредита и зачем оно нужно

Вы рискуете не вернуть деньги, когда даете их в долг. У любого банка есть такой же риск, когда он одобряет заявку на кредит. Разница лишь в том, что у обычного человека два-три должника, а у банка — сотни тысяч.

Человек, который взял кредит, может:

Утратить право собственности на недвижимость (титульное страхование);
Потерять работу (полис на случай сокращения на работе);
Лишиться сбережений в казино/на бирже при заключении сделки (защита от финансовых рисков);
Пережить пожар (страхование имущества заемщика);
Умереть (страхование жизни клиента).

В этих случаях клиент не сможет платить по кредиту. Поэтому страхование — гарантия того, что банк вернет свои деньги.

Обязательное страхование

Банк может законно отказать вам в выдаче кредита из-за отсутствия страховки только в одном случае — если вы отказываетесь страховать предмет залога. Например, вы берете ипотеку. Тогда предметом залога может стать квартира.

В остальных случаях требования незаконны.

Как банки включают в договор необязательную страховку

Часто, когда вы берете кредит, сотрудники банка настаивают на дополнительном страховании. Они хотят, чтобы вы застраховали здоровье, жизнь, другое имущество или вместе с кредитом обязывают заключить какую-нибудь сервисную карту.

В банке вам скажут следующее: при оформлении страховки процент по кредиту будет значительно ниже, чем без нее.

На деле так и есть. Кредиты без страховки обходятся намного дороже. Банк в этом случае по-своему прав, но по закону вы можете отказаться от страховки.

Как отказаться от страховки по кредиту

Страхователь — это клиент, который платит деньги. Страховщик — это организация, которая получает деньги страхователя. Запомните эти понятия, они вам сейчас пригодятся.

Отказ от страховки до получения кредита

Нужно помнить несколько законодательных моментов:

Вы не обязаны страховать жизнь и здоровье, даже если это стандартное требование банка (часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса).
Получение кредита не может зависеть от приобретения любой другой услуги (части 1 и 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей»).

Что это значит? Это значит, что банк не имеет права ставить условие об обязательном страховании. А если все же поставит и вы согласитесь, то договор можно признать недействительным.

Другое дело, что доказать требования банка сложно. В договоре может быть такой пункт.

Банк обязуется перечислять со Счета часть Кредита в размере N руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Когда ставите подпись, то соглашаетесь со всеми условиями договора. Соответственно и с тем, что добровольно оформили страховку по кредиту. Сложно будет отстоять в суде лично подписанные слова.

Личный опыт

Рекомендация участницы форума

Закон не предусмотрел обязательное страхование при получении кредита, а страхование физлиц — самостоятельная услуга при получении кредита. Выходит, договор с такими условиями ущемляет права потребителя.

Отказ от страховки после получения кредита

Банки обычно навязывают страховку по трем видам кредитов: ипотечный, потребительский и автокредит. Итак, вы взяли кредит, а теперь хотите отказаться от страховки. Чтобы вернуть уже уплаченные по страховке деньги, вам нужно сделать три шага.

Шаг 1 — напишите заявление о расторжении договора страхования. Сделайте все возможное, чтобы банк или страховая компания приняли документ до истечения 14 календарных дней со дня оформления страховки.

Выглядит заявление примерно так, как показано на иллюстрации.

Образец заявления об отказе от договора страхования

Шаг 2 — отправьте заявление ценным письмом, только предварительно опишите вложение. Описать важно, чтобы получатель не сказал, что в конверте было пусто. Письмо отправьте на тот адрес, который указан в договоре страхования.

Важно, чтобы письмо дошло до получателя до истечения 14 дней со дня подписания договора.

Если страховщик не хочет расторгать договор — ссылайтесь на документ:

Указание Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Вот, что указал Банк России.

Указание Банка России

Важно расторгнуть договор до начала действия страхования. Иначе страховщик при возврате оставит себе часть денег, которые вы внесли. Об этом говорит пункт 6 указания Банка России.

Указание Банка России

И помните. Если вы уложились в 14-дневный срок и вовремя передали заявление, тогда договор считается прекратившим действие. Все, вы освободились от страховки.

Шаг 3 — ожидайте возврата денег. В течение 10 дней страховщик вернет вам на карту или наличными сумму, которую вы внесли.

Личный опыт

Рассказ участницы форума

Как, думаете, развивались события дальше? А вот как.

Рассказ участницы форума

Судя по истории, лучше все решить до передачи денег страховщику. Откажитесь от страховки заранее.

«А почему бы не обойти систему?»

Если вы внимательно читали, то, вероятно, решили: можно оформить страховку, взять кредит под небольшой процент, а потом быстро вернуть деньги по страховке. Но не тут-то было.

Банки ошибаются примерно раз в десятилетие. Готовьтесь к тому, что при возврате страховых денег вырастет процент по кредиту. И скорее всего, это будет указано в вашем договоре.

Резюме

Получатель кредита может внезапно утратить право собственности на залог, потерять работу, лишиться сбережений, пережить пожар или умереть.
Банк хочет получать от вас страховые взносы, чтобы гарантировать возврат денег по кредиту в случае форс-мажорных обстоятельств.
С оформлением страховки проценты по кредиту обычно ниже, чем без нее.
Банк имеет право обязать вас застраховать только предмет залога.
Для возврата денег по необязательным услугам нужно передать заявление страховщику в течение 14 календарных дней с момента подписания договора.
Организация должна вернуть вам страховую премию в течение 10 календарных дней. Если не вернула — обратитесь в банк или страховую компанию, а потом в суд.
Постарайтесь не подписывать договор о страховании. Настаивайте на защите прав потребителя.

Только вам решать, стоит ли платить деньги по страховке. Взвесьте самостоятельно все «за» и «против» и только после этого подписывайте документы.

Можно ли отказаться от получения кредита

Лучшие кредиты наличными для вас

Ситуации с финансами бывают крайне непредсказуемыми и, в ряде случаев, вопрос о том, можно ли отказаться от получения кредита является очень актуальным. Мы расскажем о том, на каких стадиях можно отклонить получение банковской ссуды, и как правильно это сделать.

Этапы отказа

После подачи заявления на кредит и его одобрения банком может оказаться, что проблема, на решение которой срочно были нужны деньги, более неактуальна, либо же финансы поступили из других источников.

Возможность отказа от выдачи кредита тесно связана с тем, на каком этапе находится его оформление:

Заявка была рассмотрена и одобрена, но кредитный договор не подписан сторонами.
Договор подписан, но деньги не получены.
Кредитный договор подписан, средства перечислены на расчетный счет заемщика либо выданы ему в кассе банка.

Отказ от кредита после одобрения заявки

Тут все просто. Заполнение анкеты и подача заявки на кредит в банк ни к чему не обязывают. И сомнений в том, возможно ли воздержаться от взятия кредита, быть не может – однозначно можно. Более того, абсолютно нормальной практикой является ситуация, когда потенциальный заемщик подает заявки сразу в несколько банков, а впоследствии выбирает оптимальный вариант из одобренных заявок, а от остальных предложений отказывается.

Отказ после подписания договора

Данная ситуация является более сложной, так как с момента оформления и подписания договора заемщик уже имеет определенные обязательства перед банком, и вопрос о возможности отказа от получения займа рассматривается в каждом случае индивидуально.

В любом случае придется нести определенные финансовые затраты, даже если вы решите отказаться от кредита и вернуть все средства в день их получения. Следует внимательно изучать договор с банком до момента его подписания. В ряде случаев, например, с кредитами на покупку жилья и автотранспорта банки могут устанавливать мораторий на досрочное погашение. Он действует в течение нескольких месяцев, отказаться от кредита в этот период невозможно.

Если же в договоре не регламентирован вопрос отказа от кредита, то следует руководствоваться ГК РФ, в статье 821 которого указано, что при условии уведомления банка, заемщики могут частично или полностью отказаться от займа до момента его предоставления. При этом однозначного определения, в чем отличия предоставления и получения кредита в законодательстве нет. Большинство заемщиков считают, что это поступление денег на счет, а в банках предоставлением кредита считают сам момент подписания договора.

Как отказаться от кредита

Последовательность действий заемщика, решившего отказаться от кредита:

Написать заявление в банк.
Дождаться получения официального ответа.
Согласиться с решением, оплатить выставленные издержки (если они предусмотрены условиями договора) и закрыть кредитный договор.
При несогласии с решением банка – оспорить его в суде.

Судиться с вашим кредитором имеет смысл, когда расторжение кредитного договора «влетает в копеечку» – с вас пытаются удержать высокие комиссии или огромные начисленные проценты. Помните, что судебные издержки – госпошлина, услуги юриста и пр. могут обойтись довольно дорого – сопоставьте, что для вас будет выгоднее: судиться или не судиться. Кроме того, нет 100 процентной гарантии в выигрыше судебного процесса.

Бывает, когда кредит получен недавно, банки идут на уступки и не взимают проценты за короткий срок использования денежных средств. Но это – сугубо индивидуальный подход, отказ от процентов – это право, а совсем не обязанность кредитора. Да и у многих банков есть комиссия за выдачу займа, так что они однозначно остаются в плюсе.

0 0 голоса

Рейтинг статьи