+8 (800) 500-27-29

Как переоформить ипотеку на другого человека?

Как переоформить ипотеку на другого человека?

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека

Когда происходит переоформление ипотеки на другое лицо, проводится процедура перекредитования, требующая нового согласования с банком, когда обстоятельства по разным причинам вынуждают передать непогашенные обязательства и права на собственность новому заемщику.

Следующие обстоятельства способствуют благополучному переоформлению долга:

  1. Кандидатура потенциального заемщика удовлетворяет критериям банка.
  2. Возникает новый объект залога.
  3. Меняется состав сторон кредитного соглашения с выходом одного участника.

Остальные правила и порядок переоформления уточняются в конкретном финансовом учреждении, где был оформлен первичный договор.

Особых сложностей при перекредитовании не возникает, если соблюдены все требования банка и получено его согласие. Несмотря на отсутствие очевидной выгоды для кредитора, чаще всего процедура согласовывается и подписываются новые документы. В случае, если становится очевидным, что переоформление долга на нового заемщика – вынужденный шаг, позволяющий продолжать выплаты по ипотеке, кредитующая сторона охотно пойдет навстречу.

В банковской практике случаи переоформления ипотечного долга редки, однако это не означает невозможность или запрет на данное действие. Среди крупных финансовых структур, таких как ВТБ, Сбербанк, есть примеры удачного и оперативного перекредитования с заменой заемщика. Таким образом, если возникла необходимость избавления от ипотечных обязательств, передать ссуду другому человеку вполне возможно.

Сбербанк

Несмотря на то, что в Сбербанке сам по себе процесс перевода ипотечного долга согласуется неохотно, финансовое учреждение всегда готово к рефинансированию ипотеки другого банка. Переоформить ипотеку на другого человека в Сбербанке проще, если используются кредитные программы сторонних организаций. Но при этом никто не мешает клиенту взять заем в другом банке на другого гражданина и погасить свой кредит в Сбербанке.

Реструктуризация предлагается на условиях 15% годовых с погашением в течение 10-летнего периода.

ВТБ

В кредитном учреждении ВТБ переоформление ипотеки происходит при условии, что привлекаются клиенты других финансовых структур.

Переоформить ипотеку в рамках рефинансирования от ВТБ можно на следующих условиях:

  1. Погашение долга может быть продлено до 50 лет.
  2. Рефинансируется долг от полумиллиона и выше. При желании, допускается переоформление договора с остатком ипотечного долга до 75 миллионов рублей.
  3. Ставка приравнена к текущим программам жилищного кредитования с обязательным заключением договора страхования.
  4. Предусмотрена комиссия, взимаемая при аренде ячейки, в размере до 4 тысяч рублей.

Как переоформить ипотеку на другой банк

Процесс передачи долговых обязательств новому заемщику более простой, чем первичное согласование ипотечной сделки, и состоит из следующих шагов:

  1. Изучение и согласование условий рефинансирования ипотеки. На данном этапе текущим заемщиком оценивается экономическая целесообразность передачи прав другому собственнику, а покупатель анализирует выгоду приобретения ипотечного жилья с обременением по остатку долговых обязательств.
  2. Если условия устраивают все стороны предстоящей сделки, готовят документы для рассмотрения в сторонней финансовой организации. Сюда входят документы на нового заемщика, подтверждающие личность, соответствие параметрам банка, доход, а также копия действующего ипотечного соглашения.
  3. Если банк готов переоформить ипотеку, средства по остатку текущей ипотечной задолженности вносят на ипотечный счет продавца собственности. После погашения ссуды остаток средств остается на счету нового заемщика. Новый договор подразумевает обязательства на всю сумму, выданную новым кредитором.

Иногда действующий кредитор согласует новые условия ипотечного займа с более выгодными параметрами, переоформляя долг с одного клиента на другого. По этой причине, не стоит исключать вариант, когда, заручившись предварительным согласием на рефинансирование в новой организации, клиент, сообщив о данном факте своему кредитору, получает одобрение переписать долг в пределах своей организации.

Как переоформить ипотеку на другую квартиру

Погашение ипотеки занимает годы и даже десятилетия. Вполне возможно, что в процессе обслуживания текущего кредитного долга возникает необходимость в улучшении, расширении жилья или смене места жительства. Могут возникнуть потребности в передаче квартиры в дар или возмездном переоформлении собственника. При наличии иной недвижимости, не обремененной ипотекой и другими обязательствами, можно попробовать вариант согласования нового залогового обеспечения на другую квартиру.

Условия сделки с банком включают:

  • новую оценку объекта, предложенного в качестве обеспечительной меры, с условием не ниже 80% от суммы ипотечной задолженности;
  • подачу полного пакета документов по недвижимости;
  • переоформление залога с подписанием нового контракта на остаток долга;
  • снятие обременения с текущего объекта и регистрация в залог нового имущества.

После того, как банк снимает ограничения с ипотечного жилья, оно может быть продано, подарено, использовано любым другим способом в рамках закона, без дальнейшей необходимости в согласовании с кредитором.

Схема оформления нового залогового обеспечения чаще всего связана с намерением получить более комфортное жилье взамен предыдущего, взятого в ипотеку.

Читать еще:  Где получать материнский капитал на второго ребенка

Процедура переоформления ипотеки

Чтобы переоформить ипотеку, выполняют следующие действия:

  1. Обращение в кредитную организацию с заявлением о невозможности продолжать обслуживать долг с обоснованием причины.
  2. Поиск покупателя, согласного с приобретением ипотечной квартиры.
  3. Сбор документов новым заемщиком-покупателем и подача на рассмотрение в кредитную организацию.
  4. Получение одобрительного вердикта (в силу того, что процесс передачи ипотечного долга встречается нечасто, данный этап может занять некоторое время, необходимое банку для принятия решения).
  5. Заключение нового соглашения на остаток суммы задолженности и заключение сделки продажи.

В силу длительности процесса переоформления важно учитывать, что пока согласуется передача прав новому владельцу, весь этот период заемщик продолжает выплачивать ежемесячные взносы.

Документы

Чтобы перевести ипотеку с передачей обязанностей новому заемщику, потребуется прохождение всей процедуры согласования заново. Основанием для рассмотрения заявки станет подача исчерпывающего пакета бумаг. Различаясь в нюансах, основной перечень представлен:

  1. Личными документами нового заемщика, его созаемщика (гражданские паспорта).
  2. Справками и выписками, подтверждающими платежеспособность человека, его доход, трудоустройство (копия трудовой, 2-НДФЛ и т. д.).
  3. Анкетой-заявлением с личными сведениями о новом заемщике.
  4. Официальным письмом с обращением аннулировать долговые обязательства действующего заемщика с возложением обязательств на нового.

Детальный список уточняется у сотрудника банка, исходя из принятого в учреждении регламента. При соответствии информации из документов, предъявляемых кредитором, требованиям процесс благополучно завершается передачей недвижимости новому владельцу с освобождением от ипотечного бремени. Впоследствии новый хозяин ипотечного жилья проходит регистрацию залогового обременения через Росреестр и получает новые документы на недвижимое имущество.

Переоформление ипотеки на другое лицо

Заключая кредитный договор, предназначенный для покупки жилья в ипотеку, неизвестно, как в дальнейшем сложатся жизненные обстоятельства заемщика. Потеря работы, развод или ухудшение здоровья — причины, которые заставляют задуматься, можно ли переоформить ипотеку на другого человека.

Переоформление

Согласно ГК РФ, который регулирует кредитные отношения между банком и заемщиком, допускается переоформление ипотеки на другого гражданина в случае согласия кредитора.

Как правило, в процедуре переоформления банковское учреждение не получает никакой выгоды, но оно идет навстречу заемщику при условии, что нет для совершения данных действий никаких препятствий. Наиболее частые причины переоформления ипотеки:

  • Развод. В случае оформления развода один из супругов оставляет за собой желание продолжать оплачивать долг по ипотечному кредиту. Ситуация встречается довольно часто. На практике банки дают согласие в отношении таких просьб.
  • Переезд. При смене плательщиком кредита места жительства и нежелании продавать квартиру или возвращать ее обратно банку, он может написать заявление по смене ответственного лица по договору.
  • Потеря трудоспособности. При получении основным заемщиком инвалидности, его родственники могут обратиться в банк с просьбой переоформить ипотеку на другого человека.
  • Утрата платежеспособности. В случае потери работы и ухудшении материального положения для сохранения ипотечного жилья и хорошей кредитной истории можно переоформить займ на другого человека, например, на супругу.

Банк может дать согласие на смену заемщика по кредитному договору только при наличии веских оснований.

Новый кредитоплательщик должен отвечать всем необходимым требованиям кредитора, то есть быть трудоспособным, иметь достаточный доход и хорошую финансовую репутацию. Только в случае пройденной проверки банк может согласиться на замену заемщика.

ВАЖНО! Самый простой способ переоформления ипотечного кредита на другого человека — перевод остаточного долга и одновременная продажа квартиры с разрешения банка.

Требования к новому заемщику

Потенциальному клиенту, претендующему на ипотечный займ, банк предъявляет свои требования и список ограничений. Новый заемщик должен подходить под следующие критерии:

  1. Ограничение по возрасту. В основном он должен составлять от 21 до 65 лет. В некоторых банковских учреждениях максимальный возраст может быть больше.
  2. Трудоустройство на постоянной основе.
  3. Иметь российское гражданство.
  4. Регистрация (временная или постоянная) в городе, где находится банк.
  5. Полная дееспособность.
  6. Платежеспособность. После уплаты ипотеки должно оставаться не менее 60% семейного дохода.

Пошаговая инструкция

Процедура переоформления начинается с обращения к кредитору с обозначением причин, толкнувших на принятие такого решения. После ознакомления с обстоятельствами банк предлагает варианты решения сложившейся ситуации.

Читать еще:  Как честно ответить на 8 трудных вопросов на собеседовании

Смена нового заемщика предусматривает последовательность следующих действий:

  • Подготовка необходимой документации новым плательщиком ипотеки.
  • В процессе организационных мероприятий по переоформлению кредита, прежний заемщик должен вносить плату за жилье согласно графику платежей, чтобы не допустить просрочки.
  • Оценка залогового имущества за счет нового клиента (не обязательное условие).
  • Внесение заявки по замене заемщика на Кредитный комитет.
  • Оформление сделки.

В назначенный день прежний клиент заполняет заявление на досрочное погашение ипотеки за счет средств, полученных новым плательщиком. Прежний заемщик получает справку, которая подтверждает закрытие ипотечного кредита и отсутствие долговых обязательств перед банком.

Новому заемщику предоставляется договор и график платежей по ипотеке. Новый залог жилья должен быть зарегистрирован в МФЦ или Регистрационной палате.

ВНИМАНИЕ! Процедура переоформления ипотеки на новое лицо может занимать от 2-8 недель. Данный факт должен быть учтен прежним заемщиком при планировании финансовых расходов.

Документы

Банк требует предоставления следующей документации:

  1. Гражданский паспорт.
  2. Трудовая книжка, подтверждающая трудовую занятость.
  3. Справка о постоянных доходах.
  4. Заявление (анкета).

Кредитор может запросить дополнительные документы: ИНН, СНИЛС, свидетельство о браке потенциального клиента, военный билет и другие. Пакет документов зависит от конкретного банка. От прежнего плательщика ипотечного кредита нужен только паспорт и заявление.

Другой банк

Во многих крупных банках действуют программы по рефинансированию ипотечных кредитов, выданных в других банковских учреждениях. Они предлагают более выгодные условия по сравнению с теми, на которых был оформлен кредит на покупку жилья. Что необходимо сделать для перевода кредита в другой банк:

  • Внимательно изучить условия рефинансирования другого банка и проверить, действительно ли они выгодные.
  • В стороннюю кредитную организацию передаются документы для их рассмотрения (договор по ипотеке, паспорт, подтверждение платежеспособности и официального трудоустройства).
  • В случае одобрения личности заемщика банк переводит на счет прежнего кредитора остаточную стоимость по договору. Ипотека в новом банке считается оформленной на всю сумму, переведенную ранее прежнему банку.

Иногда переоформить ипотеку под более выгодные условия можно в собственном банке, что бывает не так часто.

Сбербанк

Смена кредитополучателя — ситуация редкая, и на такой шаг идут только крупные банки, одним из которых является Сбербанк. Он считается кредитором, который лояльно относится к своим клиентам. Очень часто для предотвращения роста долга и проблемных задолженностей, банк идет навстречу клиентам.

В случае возникновения обстоятельств, мешающих выполнять обязательства по кредиту, Сбербанк предлагает решение вопроса двумя способами:

  1. Реструктуризация кредита. Для сокращения кредитной задолженности банк может предложить увеличить срок возврата кредита, что существенно уменьшает величину уплачиваемого каждый месяц платежа. В данном случае кредитная нагрузка существенно снижается.
  2. Переоформление договора на более платежеспособное физическое лицо.

Выход напрямую зависит от сложившихся жизненных обстоятельств. В качестве альтернативного решения может использоваться замена залога в кредитном договоре, что встречается очень редко.

Основные рекомендации

Если нет возможности выплачивать ипотечный долг, процедура дает возможность избежать просрочек и сохранить хорошую кредитную историю. Однако переоформление имеет и свои минусы:

  • Дополнительные расходы. Приходится оплачивать страховку, госпошлину и оценку недвижимости.
  • Продолжительность процедуры. Переоформление может занимать столько же времени, сколько и оформление ипотеки (до нескольких месяцев).
  • Вероятность отказа банка.

Несмотря на отрицательные моменты, передача долга по ипотеке другому лицу может быть единственным выходом снятия с себя долговых обязательств по кредиту.

В некоторых случаях процедура избегает длительных проверок, например, если жилищный кредит оформлялся на супруга, то жена автоматически становится созаемщиком.

На ней также лежит обязанность по выплате ипотечного долга. После оформления развода супруга может стать основным плательщиком. Если созаемщиками выступают родственники, то процесс переоформления возможен по упрощенной схеме.

Основной плательщик кредита с одобрения банка может исключить себя из сделки, и с согласия родственников переоформить договор на кого-нибудь из них.

ВНИМАНИЕ! Новый заемщик вносит остаточную задолженность прежнего плательщика и после решения всех финансовых и юридических вопросов становится новым владельцем недвижимого имущества.

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека: требования банков и порядок смены заемщика

В статье рассмотрим, как перевести ипотеку на другое лицо. Узнаем, каким требованиям должен соответствовать новый заемщик и какие документы понадобятся. Мы подготовили для вас порядок переоформления ипотеки и собрали полезные рекомендации.

Читать еще:  Прописывается ли премия в трудовом договоре

В каких случаях можно переоформить ипотеку на другое лицо

В банковской практике переоформление ипотеки на другого человека встречается редко. Смена заемщика невыгодна для банка, поэтому на такую процедуру соглашаются только такие крупные организации, как Сбербанк, ВТБ и т. д. Если у вас нет весомых причин для заключения подобного договора, то банк откажет. Основание может быть только одно — вы больше не можете платить.

Такая ситуация возникает в следующих случаях:

  1. Потеря трудоспособности . Если вы больше не сможете оплачивать ежемесячные платежи, то можно перевести ипотеку на другое лицо. Однако в таком случае проще продать залоговую квартиру. При продаже квартиры продавец и покупатель самостоятельно оформляют все документы, а от банка понадобится только согласие на сделку. А вот при переоформлении ипотеки все операции банку придется проводить самостоятельно: производить оценку нового заемщика, имущества и т. д.
  2. Переезд . Если вы решили переехать в другую страну, то для банка это будет считаться весомым аргументом.
  3. Развод . При оформлении ипотеки супруги считаются созаемщиками. Банк вынужден будет переоформить ипотеку по решению суда. Одного созаемщика вычеркнут из договора, а другой будет выплачивать ипотеку дальше.

Кто может стать новым заемщиком

Перевести ипотеку можно на родственника или созаемщика. Главное, чтобы новый клиент подходил под условия банка.

Во время принятия решения банк будет обращать внимание на:

  1. Финансовый достаток. Для переоформления кредита лучше всего подобрать человека с таким же финансовым достатком как у вас. Если у нового заемщика он будет существенно выше, то возможен отказ от банка. При досрочном погашении банки теряют большую сумму на невыплаченных процентах.
  2. Трудоустройство и стаж. Чем реже меняется место работы и больше трудовой стаж, тем лучше. На последнем месте работы новый заемщик должен непрерывно отработать не менее полугода.
  3. Кредитная история. Выплаты с просрочками существенно снижают шансы на заключение сделки.
  4. Наличие судимости.
  5. Недвижимое имущество в собственности.

Какие документы нужны

Пакет необходимых документов в каждом банке может отличаться, поэтому такую информацию нужно будет уточнить у кредитного специалиста.

Как правило, будущий заемщик должен предоставить:

  • паспорт;
  • копию трудовой книжки;
  • справку по форме 2-НДФЛ;
  • заявку на выдачу кредита;
  • заявление о снятии обязательств с действующего клиента и возложении их на себя.

Порядок переоформления ипотеки

Алгоритм переоформления ипотеки на другого человека выглядит так:

  1. Вы приходите в банк с человеком, которому хотите передать обязательства, с целью получения предварительного решения на сделку. После получения такого согласия новый заемщик должен собрать все необходимые документы.
  2. После одобрения банком кандидатуры заемщика заключается договор на остаток долга по кредиту.
  3. Вы закрываете обязательства перед банком, а новый заемщик берет их на себя.
  4. Переоформляете закладную и регистрируете право собственности.
  5. Сделка регистрируется в Регпалате.

Когда банк может отказать

Переоформление ипотеки не является обязанностью банка, поэтому он имеет право отказать в проведении этой процедуры.

Такое решение может быть мотивировано следующими обстоятельствами:

  • судимость или большое количество правонарушений;
  • кредитная история с регулярными просроченными платежами;
  • высокая закредитованность (на выплату ежемесячных платежей уходит больше половины заработка);
  • нет подтверждения заявленным доходам и неофициальное трудоустройство;
  • агрессивное поведение при опросе кредитным специалистом;
  • наличие исполнительного производства, инициированного судебными приставами.

Что еще важно учесть

Переоформление ипотеки на другое лицо — это затруднительный процесс. Такая практика непривычна и невыгодна для наших банков. В некоторых ипотечных договорах напрямую указывается невозможность совершения такой процедуры или необходимость выплаты больших штрафов за подобное решение.

Банки не хотят расставаться с теми, кто регулярно платит ежемесячные платежи, потому что не уверены, что новый заемщик сможет ответственно отнестись к кредитным обязательствам.

В переоформлении есть еще следующие минусы:

  1. Дополнительные расходы: государственная регистрация, оформление страхования, проведение независимой оценки залогового имущества.
  2. Длительность процедуры. Переоформление кредита может длиться по времени столько же, сколько и оформление первоначального договора.
  3. Банк имеет право отказать.

Однако, несмотря на эти нюансы, иногда переоформление ипотеки на другое лицо — это единственная возможность сохранить хорошую кредитную историю и снять с себя кредитные обязательства.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector