Выдают ли кредитный договор по кредитной карте

В каких случаях кредитный договор можно оспорить?

Большинство россиян, беря кредит, верят красивым речам кредитных инспекторов. Но, нельзя терять бдительность ведь работники банка о многом умалчивают. Вопреки мнению большинства потребителей, получить кредит без подписания договора все-таки возможно. Для этого банки используют оферту — предложения одного лица другому заключить договор (в нашем случае, кредитный) с указанием всех существенных условий.

Роль оферты в кредитовании

Механизм получения кредита, в данном случае, несколько отличается от классической схемы и имеет нюансы, о которых заемщик зачастую узнает уже после оформления правоотношений.

Для быстрого получения кредитных средств некоторые банки предлагают заполнить анкету-заявку о выдаче кредита, которая, в случае ее акцептирования кредитной организацией, приобретает статус кредитного договора. Однако, это возможно если оферта содержит все существенные условия (сумма кредита, проценты, срок кредитования, сумма ежемесячного платежа…). Чтобы не возникало проблем и разногласий относительно условий кредитования, банки изготавливают для будущих клиентов типовые оферты, которые содержат необходимую информацию.

Подавая такую заявку-анкету, клиент должен осознавать, что с момента ее подписи от него уже ничего не зависит. Теперь банк будет решать одобрять ему заявку или нет и когда ее одобрять. Бывают случаи, когда стремясь получить желаемую сумму, как можно быстрее, человек подает оферту в несколько банков не понимая, что в случае их акцепта, он приобретет сразу несколько кредитов.

Существует у заявителя и право отозвать оферту. Но, сделать это надо оперативно, до рассмотрения банком заявки. Отзыв оформляется письменно в двух экземплярах (для банка и клиента). На экземпляре клиента банковский работник проставляет отметку о получении документа. Факт наличия такого документа зачастую имеет решающую роль в спорах о кредитовании (если банк не приняв во внимание отзыв клиента акцептировал оферту).

Действия банка по акцептированной оферте

После акцептирования заявки заемщика на выдачу кредита, банк открывает счет в валюте, которую указал клиент и переводит денежные средства. Следует отметить, что требования банка по уплате комиссий за одобрение оферты, открытие и обслуживание ссудного счета являются незаконными.

О своем решении банк письменно информирует клиента, к своему письму он прикладывает график погашения кредита. Однако, если в оферте потребкредитования предусмотрено погашение кредита ануитентной системой (выплата равными платежами), а также сроки внесения ежемесячных платежей, то график погашения может и не предоставляться. В любом случае, после окончательного расчета с банком, клиент вправе требовать справку, которая подтверждает его выполнение обязательств по кредиту.

Как прекратить кредитные правоотношения с банком

С момента, когда банк акцептировал оферту, кредитный договор набирает законную силу. И прекратить его действие клиент может тремя способами:

  • досрочно погасить кредит с выплатой процентов за фактическое пользование средствами. Следует отметить, что штрафные санкции за досрочное погашение банк не вправе устанавливать;
  • подать иск о признании договора не заключенным. Этот вариант подходит, если в оферте отсутствуют некоторые существенные условия, которые характерны для кредитного договора. Например, если банк не предоставил клиенту график погашения и не обозначил дату ежемесячного взноса, а указал лишь проценты, общую сумму кредита, размер ежемесячного платежа то, у заемщика есть все шансы признать договор не заключенным в судебном порядке;
  • расторгнуть договор в судебном порядке. Этот способ может использовать клиент, который оказался неудовлетворенный предоставленным ему продуктом. При этом, основание может быть любое, например, неверное, по мнению клиента, определение суммы ежемесячного платежа. Основная задача данной процедуры – фиксирование долга и остановка начисления банком процентов за пользование кредитом.

Чтобы не попадать в неприятные ситуации, необходимо перед подписанием любого документа, сначала прочесть его. Если какие-то моменты непонятны – обратитесь за разъяснением к специалисту.

Что такое оферта на потребительский кредит

Наши читатели часто спрашивают, что такое оферта при потребительском кредите. В этой статье мы максимально подробно ответим на данный вопрос.

Понятие оферты при кредитовании

Это определение раскрывается в ст. 435 ГК РФ и означает предложение одного лица к другому заключить договор на определенных условиях. Эта процедура имеет множество нюансов, о которых мы поговорим ниже.

Какие есть риски

Некоторые риски иногда получают кредитные карты по почте, хотя твердо уверены в том, что не запрашивали ее и не подписывали никаких документов. Однако, на практике договор все же был заключен, но потребитель даже не заметил этого.

Представим ситуацию. Покупатель зашел в магазин, приобрел бытовую или компьютерную технику, но у него не хватило для покупки всей суммы. Поэтому на недостающую сумму был оформлен товарный кредит (подробнее о нем здесь).

При этом в кредитном договоре, возможно и мелким шрифтом, было написано примерно следующее:

«Даю согласие на выпуск кредитной карточки на мое имя, а также установку на ней лимита. С общими условиями, тарифным планом ознакомлен и согласен».

Это и представляет собой оферта. То есть, в рамках одного кредитного договора дается согласие на оформление другого (на кредитную карту). Перед вами смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного, банковского счета и кредитования счета.

Соглашение считается заключенным, но у заемщика на руках не остается никаких документов. Только карточка, которую он получает спустя несколько месяцев. К примеру, такую схему использовал Банк «Русский Стандарт», в котором представлены достаточно высокие ставки. Тем не менее, оферта позволила привлечь множество новых клиентов.

Кроме того, такую схему можно встретить в практике таких финансовых учреждений, как Альфа-Банк, ОТП, Хоум Кредит и другие. Все это привело к тому, что сегодня довольно сложно найти российскую семью, в которой нет кредитки, позволяющие не откладывать покупки на потом, а сразу же отправиться в магазин за понравившейся вещью. При этом оплата за покупки производится только спустя некоторое время.

Некоторые заемщики не разбираются в нюансах кредитных карт, а потому проплатив в течение многих лет искренне удивляются, почему сумма задолженности так и не уменьшилась.

Тут-то и появляется множество заемщиков, которые утверждают, что ни на что согласие не давали, ничего не просили, ссуду не запрашивали. Но с юридической точки зрения, они не правы. Ведь перед подписанием договора на товар нужно было внимательно его изучить, чтобы впоследствии не было таких проблем, разборок с банком, хождений по судам.

Конечно же, большую роль играет человеческий фактор, на радостях многие забывают об этом важном моменте. Многие даже не представляют, какая переплата будет по итогу, пока они полностью не расплатятся по карточке.

Действительно, сложно предсказать, так как устанавливается определенный лимит, в пределах которого можно совершать операции, как пополнение в счет погашения задолженности, так и расходные, когда на счете скапливается некоторая сумма. О картах с лимитом предлагаем почитать здесь.

Какие риски есть для банка

Как это ни странно, но банк тоже в некоторой степени рискует, он отнюдь не защищен со всех сторон.

  • Заемщик может заказать правовую экспертизу. Оферта должна содержать все важные условия договора. Они указана в ст.30 ФЗ «О Банках и банковской деятельности». Вот все эти существенные условия и должны быть прописаны в оферте, то есть в предложении заемщика, заявлении, анкете и других бумагах.
  • Кроме того, если оферта была подписана заемщиком, то Тарифный План или Общие Условия обычно нет. То есть, по сути, клиент не был ознакомлен с ними. Все это дает возможность недовольному клиенту оспорить договор и признать его незаключенным, так как он не был осведомлен, на каких именно условиях в дальнейшем будет предоставлена ссуда.
  • В борьбе против банка могут помочь акцепт и банковский счет. Акцепт, а именно принятие другой стороной предложения, должен быть по каждой оферте. Он выражается в следующем:
    • Безоговорочное принятие всех условий.
    • Принятие оферты на иных условиях, а не на тех, которые прописаны в самой оферте.

Акцепт может проявляться в одном из действий второй стороны, например, оплата по выставленному счету, получение какого-либо документа и т.д.

В документе заемщика обычно указано, что акцептом является действие кредитора по открытию счета. Это и является основным подвохом для банка. В ч.1 ст. 445 ГК РФ сторона, которой направлена оферта, должна получить извещение об акцепте или отказе от него, либо об иных условиях.

Принимающая сторона должна в течение 30 дней или другой определенный срок дать ответ о принятии оферты, отказе от нее или о соглашении на некоторых условиях. Если ответа нет, то оферта теряет юридическую силу.

Обязанности банка

Кредитор должен заключить договор банковского счета с каждым клиентом, который к нему обратился (ч.2 ст. 846 ГК РФ). Таким образом, в оферте заемщика говорится об этом, обязательным для банка является смешанный договор, содержащий элементы счета. Финансовая организация должна в течение 30 дней письменно оповестить о данном факте клиента. Но на практике происходит все иначе, так как потребители получают карты через 4-5 месяцев. Выходит, что срок для акцепта пропущен и оферта не действует. На этом основании можно и пробовать признать договор незаключенным.

Навязывание кредитной карты в рамках потребительского кредита

Приобретала строительные материалы и при недостатке собственных средств воспользовалась кредитом Кредит Европа банк на потребительские нужды. Для погашения кредита мне оформили кредитную карту, на которую необходимо перечислять ежемесячные платежи на текущий счет. При этом можно воспользоваться картой как кредитной (установлен лимит 30 тыс.руб). Я отказывалась от данного вида карты, но специалист сказал, что другой вариант не предусмотрен. Поясню ситуацию: первая часть — кредитное соглашение/договор заключала в магазине при приобретении товара; вторая часть — оформление карты для внесения ежемесячных платежей происходило в филиале банка, и так как кредитом уже воспользовалась, отказаться от условий банка уже не смогла. Своевременно вношу ежемесячные платежи. Внесла деньги на счет крупной купюрой (сумма платежа меньше), затем сняла Переплату (разницу между оплаченной суммой и суммой ежемесячного платежа), именно так предложено было специалистом данного банка. В итоге: — остаток задолженности по потребительскому кредиту; — сумма переплаты на текущем счете, с которого списывается ежемесячный платеж; — остаток задолженности по кредитному лимиту (сумма задолженности не эквивалентна сумме переплаты по текущему счету, так как начисляют очень большую процентную ставку за снятие наличных). Считаю действия Кредит Европа банка продуманной офёрой, в результате чего небольшой процент по потребительскому кредиту превратился кредитное бремя. При распечатке расчетов по счетам на карте видно сумму остатка задолженности по потребительскому кредиту, и сумму остатка задолженности по кредитному лимиту (кредитный счет). Нарочито внесла сумму остатка задолженности по кредитному лимиту (с учетом начисленных процентов) и указала внесение на кредитный счет. В итоге: — остаток задолженности по потребительскому кредиту не изменился; — увеличилась сумма переплаты на текущем счете, с которого списывается ежемесячный платеж; — остаток задолженности по кредитному лимиту не изменился. Прошу помощи в урегулировании данной ситуации: 1. Неправомерность навязывания одной услуги (кредитной лимитной карты) в рамках другой услуги (потребительского кредита); 2. Неправомерность открытия одного расчетного счета на две услуги – потребительского кредита и кредитного лимита. Как следствие – путаница между оплатой и снятием. 3. Неправомерность программной настройки банкомата. В распечатке по карте видно детализацию: текущий счет, кредитный счет. При внесении наличных денежных средств на кредитный счет, они попадают на текущий счет.

Ответ представителя банка

Благодарим Вас за обращение.

При заключении Договора о выпуске и использовании кредитной карты Вы были ознакомлены и согласны с Индивидуальными условиями договора о выпуске и использовании кредитной карты АО «Кредит Европа Банк» (далее – Индивидуальные условия), Правилами выпуска и обслуживания кредитных карт и расчетных карт с разрешенным овердрафтом АО «Кредит Европа Банк», о чем свидетельствует Ваша подпись в Индивидуальных условиях. Факт понуждения к заключению договора не выявлен.

Обращаем Ваше внимание, что у Вас имеется два счета: по кредитной карте #5211 и по кредитному договору #7510.

Согласно Индивидуальным условиям комиссия за выдачу наличных денежных средств (со счета кредитной карты) в банкоматах АО «Кредит Европа Банк» составляет 4,9% минимум 399 руб. Соответственно 11.08.2017 г. при снятии наличных денежных средств со счета кредитной карты #5211 была удержана комиссия за выдачу наличных денежных средств .

В случае, если Вы желаете снять денежные средства с текущего счета # 7510 с использование кредитной карты, то Вам необходимо в банкомате выбирать именно выдачу денежных средств с текущего счета #7510.

Внесение денежных средств для погашения задолженности, необходимо осуществлять на корректный счет, во избежание начисления штрафных санкций. Для погашения задолженности по кредитному договору в Банкомате необходимо выбирать меню » Погашение кредита» и вносить денежные средства на текущий счет #7510 и для оплаты заложенности по карте выбирать меню » Оплата задолженности по карте» и вносить на счет карты #5211.

Также согласно Индивидуальным условиям ежегодная комиссия за обслуживание Основной карты и организацию расчетов с использованием Основной Карты составляет 300 руб. и начисляется в дату совершения первой расходной операции по Карте. Клиент обязан уплатить такие комиссии в порядке, установленном Договором.

В случае непогашения в Дату платежа до 21-00 по московскому времени включительно Обязательного платежа указанная Задолженность признается просроченной, Банк вправе начислять Неустойку, установленную Индивидуальным условиям.

Рекомендуем Вам оплатить имеющуюся задолженность по карте во избежание ее дальнейшего увеличения.

С уважением,
Управление по работе с жалобами клиентов
АО «Кредит Европа Банк»
customer_care@crediteurope.ru

Ответ редакции сайта АРБ

Уважаемая Зайтуна, Ваша жалоба направлена в адрес банка.

0 0 голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector