+8 (800) 500-27-29

Проценты по кредиту начисляются на остаток долга

Как начисляются проценты по кредитам

Для получения денежных средств клиенту необходимо обратиться в банк и предоставить все необходимые документы для оформления кредитного договора. Сформированную кредитную заявку передают андеррайтерам, которые уже принимают решение по одобрению определенной суммы займа, после чего заемщику остается подписать договор кредита. Главный недостаток получения денежных средств взаймы у банка – это начисление процентов по кредиту.

Самостоятельный расчет процентов по кредиту

Чтобы понять, как самостоятельно рассчитать проценты по потребительскому кредиту, необходимо выяснить, из чего складывается общая сумма долга. Кредитный долг формируется путем сложения «тела» кредита, годовой процентной ставки, страхового платежа и дополнительной комиссии, при ее наличии.

Если у банка отсутствует дополнительная комиссия за обслуживание кредита, то годовые проценты по кредиту – это и есть сумма переплаты по кредиту. В ином случае к процентам суммируется комиссия банка. Дополнительные взносы могут быть начислены, как на «тело» кредита, так и на его изначальную сумму, годовые проценты – только на остаток задолженности. Именно поэтому краткосрочные кредиты выгоднее долгосрочных. Чем быстрее срок выплат, тем меньше процентов выплачивает заемщик.

Проценты при досрочном погашении пересчитываются. Во время досрочной выплаты кредита банк может взыскать с клиента только проценты, которые уже были начислены в автоматическом режиме, но начислить будущие проценты не может. Таким образом, досрочное погашение выгодно для заемщика, но не представляет финансового интереса для банка.

Многие заемщики часто задаются вопросом, с какого дня начисляются проценты по кредиту? Эта информация прописывается в кредитном договоре, в законодательстве РФ нет четкой инструкции о старте начисления процентов. Среди экспертов бытует мнение, что проценты необходимо начислять с момента выдачи денежных средств и до полной выплаты долга.

Факторы, влияющие на ставку по кредиту

Начисление процентов по кредиту происходит по годами выстраиваемой системе, при этом сумма годовой ставки зависит от определенной совокупности факторов.

Важно понимать, что вся финансовая банковская система формируется вокруг работы Центрального банка России. Центробанк выставляет начальную кредитную ставку и финансирует коммерческие банки, диктуя им правила работы.В свою очередь, коммерческие банки желают увеличить прибыль, поэтому начальная ставка по кредиту растет вверх. Но это не является обязательной нормой на рынке. Сегодня есть немало банков, у которых есть дешевые ресурсы, в таком случае финансовая организация может позволить себе минимальную наценку по кредитам.Такой подход даже выгоднее для банков, потому что привлекает большее количество заемщиков.

Не стоит также забывать и про уровень инфляции в стране, он также оказывает прямое воздействие на формирование процентных ставок.

Основные факторы, влияющие на проценты по кредиту:

  • срок кредитования
  • размер займа
  • оценка залога
  • конкурентные предложения
  • затраты на контролирование кредита
  • взаимоотношения между банком и заемщиком
  • вид кредитования.

Долгосрочный кредит обусловлен множеством рисков для банка. Чем дольше срок погашения займа, тем больше возможностей его неполной выдачи или роста уровня инфляции и обесценивания денежных средств. Поэтому процентная ставка по долгосрочному кредиту всегда выше, чем по краткосрочному. Исключением в данном случае является только ипотечное кредитование.

Чем больше кредит, тем меньше его процентная ставка, так как банк затрачивает абсолютно одинаковые суммы на оформление и ведение кредитного портфеля. Доход банка по большим кредитам всегда выше, чем по мелким.

Достойный залог имущества является важным фактором для выдачи крупного кредита. Если есть обеспечение выплаты кредита, банк может снять с себя дополнительные риски и снизить годовую процентную ставку.

В условиях современной конкуренции в финансовой структуре, банки нередко идут на снижение процентов для привлечения новых заемщиков.

Чем больше банк тратит финансов на оформление и контроль кредита, тем выше будут процентные ставки по нему.

Банки всегда очень лояльно относятся к своим клиентам. Поэтому рекомендуется оформлять кредит в зарплатном банке или финансовой организации, где хранятся ваши вклады. Пример начисления процентов бывшему заемщику этого же банка также будет ниже, чем для клиента, который впервые обращается в банк.

От выбранного вами кредита зависит напрямую и сумма процентов. По одним кредитным направлениям банк предлагает приятные условия, по другим максимально завышает годовую ставку. Например, пользование кредитной картой всегда влечет за собой весьма высокие проценты, особенно если вы снимали наличные деньги.

Виды платежей по кредиту

Дифференцированный

Дифференцированный платеж по кредиту активно применялся в советские годы. При такой системе выплат «тело» долга делится равными долями на весь срок погашения. И ежемесячно на остаток долга начисляются проценты по кредиту. Таким образом, первые платежи по займу будут достаточно высокими, а последние – минимальными. Такой вид платежей выгоден для заемщиков, предпочитающих досрочное погашение задолженности, и крайне неудобен для клиента, который не может позволить себе отдавать долг крупными суммами.

Аннуитентный

Основа данной системы выплат по кредиту выстроена на постоянстве ежемесячного платежа. То есть, из месяца в месяц клиент вносит одинаковую сумму долга, при этом структура задолженности постоянно меняется. Период начисления процентов приходится на первые месяцы выплат, лишь потом идет возврат основного «тела» по кредиту. Таким образом, банк страхует себя от лишения выгоды в случае досрочного погашения. Такой вид платежей крайне удобен своим постоянством, при этом заемщику предоставляется возможность выбрать комфортную для него ежемесячную сумму выплат.

Читать еще:  Что делать получив судебный приказ

Формулы расчета процентов

Для того чтобы определить, в каком банке взять кредит будет выгоднее, необходимо рассчитать общую сумму переплаты. В этой задаче вам поможет формула расчета процентов. Однако формул существует несколько видов, в зависимости от вида платежей, программы кредитования и всех ее составляющих. И понять всю структуру и нюансы формул для каждого банка довольно сложно простому человеку.

Поэтому сегодня практически каждый банк предлагает встроенный калькулятор кредита на сайте, что значительно облегчает расчет переплат. Кредитный калькулятор – это простой инструмент, позволяющий сэкономить множество сил и времени.

Проценты по кредиту начисляются на остаток долга

Сентябрь 4, 2019 / Кредиты

Если просуммировать начисленные проценты, то получим переплату по кредиту в 77 961.60.

Онлайн калькуляторы: расчет кредита и досрочного погашения, расчет вклада и пополнений.

Способы погашения кредита

Вариантов несколько. Самые надежные — оплата наличными в кассе филиала банка и списание денег с вашего банковского счета (для этого нужно написать заявление и деньги будут сниматься со счета весь срок действия кредита) . Самый быстрый и удобный — вносить деньги через банкомат с функцией приема наличных или переводить со своей пластиковой карты. Также платеж можно внести безналичным переводом из другого банка (комиссия от 0,9% до 2%), на почте или с помощью специальных терминалов (комиссия составит 1% в почтовых отделениях и 1-2% в терминалах) . Погашать кредит можно и через системы денежных переводов, но только при условии, что у вашего банка есть договор с конкретной системой. Комиссия за перевод у отечественных систем составит 1-2% от суммы платежа, у международных — от 3%.

Если кредит гасится с вашего банковского счета, то деньги оттуда списываются в дату платежа (скажем, 10 числа каждого месяца) . Вносить деньги на этот счет можно в любое время, даже в день даты платежа, но в банках рекомендуют все же сделать это хотя бы на 2-3 рабочих дня раньше. Можно, кстати, положить на счет сумму больше вашего ежемесячного платежа, но тут есть один существенный нюанс. Если кредит вы погашаете аннуитетными платежами, то все в порядке — банк будет каждый месяц списывать со счета равные суммы. А вот при дифференцированных платежах банк посчитает всю сумму на вашем счете досрочным погашение кредита и спишет ее полностью, а в следующем месяце вам снова придется вносить платеж.

Существующие системы кредитования призваны открывать новые возможности. Если на текущий момент нет нужной суммы денег для открытия или развития бизнеса, покупки транспортного средства или жилья, всегда можно обратиться за помощью в банк, который предоставит финансовые средства на определённых условиях. Естественно, за каждый кредит придётся платить. Чтобы свести Ваши финансовые риски к минимуму, постараемся доступно объяснить как рассчитать остаток долга по кредиту.

Из чего состоит долг?

Под суммой задолженности по кредиту на конец расчетного периода подразумеваются:

  • сумма, взятая в кредит в банке;
  • сумма начисленных процентов;
  • штрафы и неустойки за нарушение обязательств по договору;
  • страховые взносы;
  • возможные комиссионные сборы.

Как рассчитать остаток по кредиту?

Чтобы полностью рассчитаться с банком, необходимо учитывать все перечисленные пункты. Текущий остаток долга можно вычислить самостоятельно, хотя большинство заёмщиков рассчитывают на помощь банка. Обратившись в банк, Вы можете попросить сотрудника показать как рассчитать сколько осталось платить по кредиту, для того чтобы в дальнейшем проделывать это не выходя из дома. Желательно не нарушать график платежей, так как в ином случае рассчитать остаток долга по кредиту без помощи специалиста будет очень затруднительно, придётся учитывать пенни и штрафы за просрочку выплат. В случае же отсутствия просрочек, остаток долга удобнее всего рассчитать используя гаджет или ПК. Достаточно ввести параметры кредита в поля кредитного калькулятора, и он рассчитает всё за Вас. Благо таких сервисов сегодня в сети предостаточно.

Если Вы решили убедиться в правдивости слов банка, то Вам необходимо внимательно ознакомиться с Вашим кредитным договором. Это позволит найти необходимые данные, такие как комиссия и пени за просрочку платежа, комиссия за досрочное погашение (если оно было), перерасчёт ставки кредита при задержке ежемесячных платежей. Всё это прописано в договоре и далеко не всегда нужно следовать графику платежей, предоставленным банком.

Для расчёта остатка по кредиту, Вам лучше воспользоваться нашим кредитным калькулятором на этой странице. Если у Вас есть все значения из договора, то используйте их как исходные данные на первом экране.

Если Вы использовали досрочное погашение, обязательно укажите это в соответствующем блоке кредитного калькулятора. При досрочном погашении кредита при дифференцированной схеме погашения, Вы можете значительно сократить срок кредитования. Если в договоре прописана изменяемая процентная ставка, то нажмите на соответствующую ссылку. Она автоматически будет учтена в результатах расчёта без визуализации и выделения.

Введите ежемесячные комиссии, которые значительно отражаются на Вамем бюджете при условии просрочки выплат по кредиту. Откажитесь от ввода единоразовых комиссий, этот пункт предусмотрен для тех, кто рассчитывает свой кредит изначально, а не его остаток.

Читать еще:  Взыскание алиментов в браке при совместном проживании

При условии правильно введённых данных, Вы получите правильный график платежей. Распечатайте, сохраните или отправьте на электронную почту. Это позволит сохранить адекватную возможность для сравнения графика платежей с графиком, представленным в банке. Задайте дополнительные вопросы менеджеру по кредиту, если Вы заметили расхождения.

Обратите внимание! Мы предоставляем кредитный калькулятор, основанный на алгоритмах ЦБ Российской Федерации. Если Вы столкнулись с расхождениями показателей в графиках платежей с нашего сайта, то скорее всего банк не упомянул о каких-либо дополнительных комиссиях или Вы не смогли учесть всех производных данных. Мы постоянно проверяем алгоритм работы нашего кредитного калькулятора, поэтому ошибки на стороне нашего сайта сведены к минимуму или отсутствуют.

Как рассчитать долг при дифференцированной схеме погашения

При классической схеме погашения ежемесячная плата состоит из двух частей: постоянной и переменной. Постоянная составляющая — это платежи в счёт основного долга, переменная — платежи в счёт процентов по кредиту. Величина ежемесячного платежа постепенно уменьшается со временем. Наибольший платёж вносится в начале срока кредитования, наименьший платёж последний, он состоит в основном из составляющей основного долга. Чтобы понять как рассчитать сколько осталось платить по кредиту, если Вы выбрали кредит с дифференцированной схемой погашения, то достаточно вспомнить сколько раз Вы уже производили выплаты по задолженности. Можно использовать кредитный калькулятор, электронные таблицы или же применить следующую формулу:

Долг по кредиту = Сумма кредита — (Сумма кредита / количество месяцев кредита х количество проделанных выплат).

Как рассчитать долг при аннуитетной схеме погашения

Аннуитетный платёж состоит из двух переменных частей платежа. В структуре выплат изменяется соотношение выплат по остатку кредита и по процентам. В самом начале большую часть составляет долг по проценту. Общая сумма аннуитетного платежа вследствие этого не меняется, что упрощает планирование расходов. Однако стоит отметить, что рассчитывать долг при аннуитетной схеме сложнее, чем при классической.

Для расчёта долга при аннуитетной схеме погашения желательно применить кредитный калькулятор, но возможно также посчитать долг по формулам и самостоятельно составить график изменения остатка задолженности. К сожалению, кредитный калькулятор зачастую не рассчитан на случаи со штрафами и санкциями за несоблюдение условий кредитного договора. Чтобы понять как рассчитать остаток долга по кредиту при аннуитетной схеме, сначала необходимо вычислить сумму ежемесячного платежа на весь срок кредита.

Для этого используем формулу:

Общая сумма платежа = Сумма выданного кредита х (месячный процент/1 — (1 + месячный процент) ^месяцев

где месяцев — срок кредитования, месячный процент — 1/12 годовой ставки по кредиту.

После того, как Вы посчитали сумму ежемесячного платежа, можно рассчитать начисленные проценты для остатка долга на конкретный месяц:

Сумма процентов = Остаток долга х Месячный процент.

Сумма погашения основного долга в данном месяце (уменьшение кредита):

Сумма погашения = сумма платежа — сумма процентов.

Далее, сумма погашения каждый месяц вычитается из основного долга.

Напомним, что при отступлениях от запланированных сроков выплат возможны изменения в сумме платежа. В данном случае нужно ориентироваться от комиссий и пени, взимаемых банком. Вам лучше обратиться в банк за исходными данными и получить новый график платежей.

Для того чтобы посчитать текущий долг, необходимо выстроить график платежей с учётом остатка, поскольку структура выплат каждый раз меняется. При досрочном погашении долга могут применяться другие формулы вычисления задолженности в зависимости от условий договора. В случае, если Вы затрудняетесь рассчитать выплаты самостоятельно, рекомендуем обратиться в банк. Сделать это можно придя в отделение лично (обязательно с паспортом), позвонив по телефону или воспользовавшись онлайн-приложением нашего сайта. Менеджер банка обязательно поможет составить график платежей и объяснит как рассчитать займ, сколько осталось платить по кредиту или посчитает всё за Вас. Нужно помнить, что осведомлённость выгодна. Во-первых, тем, что позволит предотвратить ошибки банковских служащих, во-вторых, значительно подкрепит вашу позицию в случае внезапно возникших судебных разбирательств.

Расчет процентов по кредиту

Что влияет на процентную ставку?

Прежде, чем говорить о подсчете процентов, нужно понимать, из чего складывается ваша процентная ставка. К тому же, зная о том, как начисляются проценты, вы сможете оценить объективность ее формирования. Недобросовестные сотрудники банка в погоне за прибылью и планом могут несправедливо ее завысить. Чтобы избежать этого, нужно знать, что увеличивает стоимость займа, а что наоборот – может ее снизить.

  1. Сумма кредита: здесь работает принцип оптовых закупок – чем большую сумму вы берете в кредит, тем меньше его стоимость – то есть сама ставка.
  2. Тот же принцип и со сроком кредитования. Чем он больше, тем ниже ставка.
  3. Банки предлагают наиболее выгодные условия «своим» людям – зарплатным клиентам. Дело в том, что кредитор уже видит доход потенциального заемщика, а значит, может ему доверять, и потому – снизить ставку.
  4. Справка о доходах благотворно влияет не только на возможность одобрения кредита, но и на процентную ставку. Дело в том, что банки проверяют всю информацию о доходах потенциальных заемщиков. Если она достоверна, значит и доверие к вам возрастет – а ставка снизится.
  5. Немаловажен и тип займа. Если вы берете долгосрочный кредит в банке, то ставки будут небольшими. Быстрые займы считаются самыми дорогими – каждый день по ним начисляется до 5%. К слову, банковские кредиты с обеспечением или поручителем еще дешевле, так как дают банку дополнительные гарантии.
  6. Ваш работодатель состоит в партнерстве с банком – например, в связи с выпуском кобрендовой карты? Это гарантирует вам дополнительные скидки по вашему займу.
Читать еще:  Как получить свою черную зарплату после увольнения

Как начисляются проценты?

Настало время поговорить о схемах, которые банки используют для начисления процентов. Официально их две – аннуитетная и дифференцированная. Отличаются они не тем, как быстро вы вернете долг банку, а тем, на сколько переплатите. Далее мы расскажем об этих системах и поможем рассчитать проценты по кредиту для каждой из них.

Аннуитетная система

Эта система наиболее выгодна для банков – а потому и наиболее востребована. Сумма кредита и проценты, начисленные за выбранный клиентом срок, суммируются и разбиваются на равные доли. Поэтому весь срок кредита вы выплачиваете одну и ту же сумму. Это удобно, но при этом – дорого. Дело в том, что по этой системе вы в первую очередь оплачиваете проценты, а не тело кредита. Поэтому выплачивая равные суммы каждый месяц, вы не вернете основной долг, пока не вернете проценты банку. Другими словами, погасить займ быстрее по аннуитетной системе и тем самым снизить стоимость услуги у вас не получится. В любом случае вы заплатите столько, сколько вам подсчитали и прописали в договоре с банком.

Следующая формула расчета процентов по кредиту поможет вам рассчитать ставки по аннуитетной системе:

Sp = (Sk × P × t) ÷ (100 × Y)

  • Sp – сумма начисленных процентов;
  • T – число дней в платежном периоде;
  • Sk – остаток займа;
  • P – заявленный процент по кредиту;
  • Y – количество календарных дней в году.

Дифференцированная система

Эта система тоже предполагает выплату процентов в первую очередь, однако есть важный момент. Ежемесячный платеж меняется в связи с тем, что проценты насчитываются не на весь срок кредита, а на остаток долга. То есть, если договором предусмотрена возможность платить больше минимального платежа, вы можете платить больше и при этом – экономить на процентах. Их начисление будет проводиться на остаток долга, и чем меньше он будет, тем меньше будет капать процентов.

Для того, чтобы рассчитать проценты по кредиту в дифференцированной системе, воспользуйтесь формулой:

Sp = Sk × P ÷ 12

  • Sp – сумма начисленных процентов,
  • Sk – остаток займа на период,
  • P – годовой процент по кредиту.

Сложные проценты

Начисление сложных процентов – незаконная операция, однако некоторые банки продолжают «баловаться» этой схемой. Такой формат начисления процентов делает кредиты выгодными для банков, но оказывается совершенно грабительским для заемщиков. Суть его в том, что ставка меняется на протяжении всего срока действия кредита. Заметить недобросовестное поведение банка можно только в случае образования просрочки даже в тех случаях, когда вы исправно вносите ежемесячные выплаты.Формула сложных процентов подразумевает, что они начисляются сами на себя. В банковской практике этот феномен так же носит название «двойные проценты». По сути, кредитная организация фиксирует просрочку и плюсует к долгу еще процент. Следующее начисление также будет производиться на процент, насчитанный ранее. Прибыль банка растет в геометрической прогрессии – ровно так же, как и долг заемщика.

Формула расчета процентов по кредиту, представленная далее, поможет вам рассчитать наращенную сумму долга за один период.

FV = PV + % = PV + PV × % = PV × (1 + %),

  • FV – наращенный долг,
  • PV – изначальная сумма долга,
  • % – ставка на период начисления.

К сожалению, решить проблему с начислением сложных процентов можно разве что через суд. Однако в этом случае судебные органы чаще всего встают на сторону пострадавшей стороны.

Что лучше?

Дифференцированная система выплат позволяет сэкономить в случае, если вы можете погашать кредит досрочно или же платить раньше и больше назначенного срока. В ином случае лучше воспользоваться аннуитетной системой выплат. Однако сказать наверняка, что выбрать, невозможно. Проценты начисляются для каждого индивидуально, и даже если вы можете сэкономить на дифференцированных выплатах, возможно, вы переплатите на других платежах – например, на страховке или комиссиях.

Поэтому стоит внимательно читать договор и обращать внимание на каждую строчку, прописанную мелким шрифтом. Это так же значит, что нельзя опираться лишь на системы расчета.Поэтому прежде, чем обращаться в банк, следует подобрать подходящую кредитную программу. Сделать это можно с Выберу.Ру. На сайте представлены не только потребительские кредиты, но и ипотечные, автокредиты и микрозаймы. Просто задайте нужные параметры, и система автоматически подберет подходящие предложения. Оцените их условия, прочитайте отзывы о программах от реальных пользователей портала – это поможет вам подготовиться к консультации в банке.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector