Поручение банку на перевод денежных средств

Ответы на вопросы по применению Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»

1. Вопрос: Может ли договор банковского счета определять порядок контроля наличия согласия третьего лица на списание денежных средств с банковского счета?

Ответ: Положением Банка России № 383-П, регулирующим порядок осуществления перевода денежных средств на территории Российской Федерации в валюте Российской Федерации, установлены обязательные процедуры приема к исполнению и исполнения распоряжения клиента, оформленного в рамках применяемой формы безналичных расчетов.

В соответствии с пунктом 2.1 Положения Банка России № 383-П процедуры приема к исполнению распоряжения плательщика, требующего в соответствии с федеральным законом согласия третьего лица на распоряжение денежными средствами плательщика, включают контроль наличия такого согласия третьего лица. Согласно пункту 2.8 Положения Банка России № 383-П, при поступлении распоряжения плательщика, требующего в соответствии с федеральным законом согласия третьего лица на распоряжение денежными средствами плательщика, банк плательщика осуществляет контроль наличия согласия третьего лица в порядке, установленном законодательством и договором, в том числе договором банковского счета.

2. Вопрос: В какой последовательности индивидуальным предпринимателем должна указываться информация в реквизите «Плательщик», «Получатель» распоряжения? Допускается ли сокращение правового статуса физического лица, занимающегося предпринимательской деятельностью?

Ответ: Положение Банка России № 383-П устанавливает порядок указания информации в реквизитах распоряжений, при этом указание информации в определенной последовательности должно соблюдаться только в прямо предусмотренных случаях. Перечень и описание реквизитов распоряжений платежного поручения, платежного требования и инкассового поручения приведены в приложении 1 к Положению Банка России № 383-П. Так, в значении реквизита 8 «Плательщик», 16 «Получатель» распоряжения клиента указывается для индивидуальных предпринимателей — фамилия, имя, отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая) полностью и правовой статус. Требований в отношении последовательности указания Ф.И.О., правового статуса в реквизите «Плательщик» «Получатель» распоряжения, Положением Банка России № 383-П не предусмотрено. Сокращение правового статуса физического лица, занимающегося предпринимательской деятельностью — «ИП», является допустимым.

3. Вопрос: Какой нормой следует руководствоваться банку в случае несоответствия указанных в распоряжении получателя средств реквизитов условиям заранее данного акцепта?

Ответ: В соответствии с пунктом 2.9 Положения Банка России № 383-П при поступлении распоряжения получателя средств, требующего акцепта плательщика, банк плательщика осуществляет контроль наличия заранее данного акцепта плательщика.

При несоответствии в распоряжении получателя реквизитов реквизитам, предусмотренным условиями заранее данного акцепта, на основании абзаца 3 подпункта 2.9.1 пункта 2.9 Положения Банка России № 383-П, распоряжение получателя средств подлежит возврату, если договором не предусмотрена обязанность банка плательщика в указанном случае запросить акцепт плательщика.

Нормы абзаца 4 подпункта 2.9.1 пункта 2.9 Положения Банка России № 383-П предусматривают получение банком плательщика акцепта плательщика, в случаях отсутствия заранее данного акцепта, либо отсутствия в условиях заранее данного акцепта возможности частичного исполнения.

4. Вопрос: Является ли сообщение о переводе денежных средств, переданное через СВИФТ, распоряжением о переводе денежных средств?

Ответ: Согласно пункту 1.11 Положения Банка России № 383-П распоряжения, для которых Положением Банка России № 383-П не установлены перечень реквизитов и формы, составляются отправителями распоряжений с указанием установленных банком реквизитов, позволяющих банку осуществить перевод денежных средств, и по формам, установленным банком или получателем средств по согласованию с банком. Данные распоряжения применяются в рамках форм безналичных расчетов, предусмотренных пунктом 1.1 Положения Банка России № 383-П, и должны содержать наименования распоряжений, отличные от указанных в пункте 1.10 Положения Банка России № 383-П. Исходя из изложенного, сообщения о переводе денежных средств, передаваемые через СВИФТ, могут рассматриваться в качестве распоряжения о переводе денежных средств.

5. Вопрос: Дату какого документа следует учитывать при исполнении распоряжения о получении наличных денежных средств при недостаточности денежных средств на счете в целях соблюдения требований статьи 855 Гражданского кодекса Российской Федерации о списании денежных средств со счета в порядке календарной очередности поступления в банк документов?

Ответ: В соответствии с пунктами 2.10, 2.17 Положения Банка России № 383-П, при недостаточности денежных средств на банковском счете клиента, в очередь не исполненных в срок распоряжений помещается распоряжение (заявление) о получении наличных денежных средств с банковского счета юридического лица, если это предусмотрено договором банковского счета. Указанная норма предоставляет организациям возможность получения наличных денежных средств на выплату заработной платы со своего банковского счета при их недостаточности на счете на основании распоряжения (заявления) клиента в очередности, установленной законодательством.

При этом в распоряжении, помещенном в очередь не исполненных в срок распоряжений, банк указывает дату помещения распоряжения в очередь, которая должна соблюдаться при рассмотрении вопроса календарного поступления документа в банк.

Порядок исполнения распоряжения о получении наличных денежных средств с банковского счета юридического лица, а также форма самого распоряжения (заявления) согласно пунктам 1,8, 1.11 Положения Банка России № 383-П устанавливаются кредитной организацией.

6. Вопрос: Вправе ли банк применять банковский ордер при осуществлении перевода денежных средств в иностранной валюте с одного банковского счета клиента на другой?

Ответ: Согласно пункту 1 Указания Банка России от 24.12.2012 № 2945-У «О порядке составления и применения банковского ордера» банковский ордер является распоряжением о переводе денежных средств и может применяться в порядке, предусмотренном банком, при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу (депозиту) в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, открытому в этом банке, в случаях, если плательщиком или получателем средств является банк, составляющий банковский ордер, а также в случаях осуществления кредитной организацией операций по счетам (за исключением перевода денежных средств с банковского счета на банковский счет) одного клиента (владельца счета), открытым в кредитной организации, составляющей банковский ордер. Конкретный перечень операций, оформляемых банковским ордером Указанием Банка России № 2945-У не определен, в связи с чем, кредитная организация вправе установить в своих внутренних документах перечень операций, по которым может быть применен банковский ордер, с учетом норм пункта 1 Указания Банка России № 2945-У.

При осуществлении переводов денежных средств в иностранной валюте с банковского счета на банковский счет одного клиента банка банковский ордер применяться не может, поскольку это противоречит пункту 1 Указания Банка России № 2945-У.

7. Вопрос: Обязан ли банк плательщика подтверждать плательщику исполнение банковского ордера после осуществления перевода денежных средств по банковскому счету плательщика?

Ответ: В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России № 2945-У банковский ордер является распоряжением о переводе денежных средств.

Согласно пункту 5 Указания Банка России № 2945-У порядок выполнения процедур исполнения, в том числе банковского ордера, в электронном виде и на бумажном носителе определяется банком при осуществлении операций в валюте Российской Федерации с учетом требований Положения Банка России № 383-П.

Положение Банка России № 383-П (глава 4) предусматривает обязательное подтверждение исполнения распоряжения, в том числе банковского ордера, в электронном виде или на бумажном носителе.

Получайте свежие нормативные акты в удобном формате!
Загрузите бесплатное приложение «Нормативные акты для бухгалтера» для Windows!

Банковский перевод: что это такое и как сделать платеж

У большинства россиян открыты банковские счета, на которые им поступает заработная плата, пенсия, стипендия и другие средства. С этих счетов граждане также проводят различные расходные операции: оплачивают услуги ЖКХ, сотовых операторов, переводят деньги друг другу, рассчитываются за товары и услуги. По российскому законодательству расчетные счета открыты также всем юридическим лицам. Без банковского счета компаниям запрещено заниматься какой-либо финансовой деятельностью.

Но что такое банковский перевод, как его сделать и какой при этом происходит процесс списания и зачисления для большинства остается непонятным. Безналичные способы оплаты проходят внутри банка, и остаются скрытыми для обывателя. Бробанк собрал информацию о том, что же это такое, а также как происходят межбанковские и внутрибанковские расчеты между клиентами.

Что такое реквизиты и перевод в банке

При открытии банковского счета любому физическому или юридическому лицу присваиваются уникальные реквизиты. Они не повторяются больше нигде и никогда. Нет двух клиентов с одинаковыми номерами счетов, это отслеживает АБС — автоматизированная банковская система. Также и сам банк при регистрации в Центробанке России получает уникальные реквизиты.

Для совершения банковского перевода отправитель средств создает платежное поручение. Такие документы при безналичных расчетах формируют как физические, так и юридические лица.

Для этого клиенты используют два варианта передачи распоряжения банку:

• платежное поручение, напечатанное на бумаге;
• электронное платежное поручение, которое формируется пользователем: в интернет-банке, мобильном приложении или в системе Банк-Клиент для юридических лиц.

Платежное поручение — это распоряжение банку на отправку денег с текущего счета плательщика на счет другого лица. Счет получателя денег может быть открыт в том же финансовом учреждении или любом другом. Как в внутри РФ, так и за пределами страны банка-отправителя.

Банковские переводы проводят все пользователи безналичных расчетов. Это такие виды операций:

• расчеты по кредитным и дебетовым картам;
• оплата в интернет-банке или мобильном приложении банковским переводом за услуги ЖКХ, сотового оператора, в оплату налогов, штрафов;
• безналичные расчеты за товары и услуги между частными лицами и компаниями или только юридическими лицами, совершенные по картам или платежными поручениями;
• перечисление денег между клиентскими счетами внутри одного или разных банков.

В платежке на банковский перевод полностью указаны реквизиты двух обслуживающих банков, а также данные плательщика и получателя. Банк, который исполняет пересылку средств, принимает расчетный документ в безоговорочном порядке и исполняет его, если на расчетном счете отправителя достаточная сумма для проведения платежа.

Банковские переводы по платежкам

Перед исполнением платежного поручения банк отправителя проверяет правильность заполнения таких реквизитов:

• наименование обслуживающего банка;
• наименование банка получателя;
• банковские идентификационные номера (БИК) двух финансовых организаций, между которыми происходит пересылка средств;
• полное наименование организации отправителя или ФИО, если это физическое лицо;
• расчетный счет, с которого происходит перечисление денег;
• ОКПО плательщика;
• ИНН отправителя;
• сумма переводимых средств цифрами и прописью;
• содержание сделки, которое должно отражать суть перевода и соответствовать российскому законодательству;
• полное наименование организации получателя или ФИО, если это физическое лицо;
• расчетный счет, куда производится зачисление денег;
• ИНН получателя.

Если банк-отправитель выявляет какие-то ошибки в платежном поручении, то он вправе не исполнять его. Сотрудники кредитной организации обязаны вернуть клиенту электронный документ или бумажную платежку для устранения неточностей в реквизитах или назначении платежа.

Межбанковские переводы и корсчета

Когда перечисление средств происходит между разными банками, но внутри территории одного государства — это называется межбанковским переводом. Чтобы операция могла быть произведена, каждому банку присваивается корреспондентский счет, который регистрируется в Банке России. Корсчета бывают двух видов:

• ЛОРО — счет Центрального банка страны в определенном кредитном учреждении;
• НОСТРО — счет, открытый кредитно-финансовой организации в Банке России.

Для понимания того, как проходит процедура перевода денег между банковскими учреждениями, рассмотрим такой пример:

Отправитель А дает поручение банку ХХХ направить деньги получателю В, которому открыт счет в банке YYY. По платежке банк А списывает, указанную сумму со счета клиента А. Посредством транзитного счета деньги попадают на корсчет в Центробанк России, где банковский перевод подлежит проверке на соответствие действующему законодательству РФ. Если все данные верны, то средства зачисляют на транзитный счет банка YYY. Банк-получатель YYY проверяет наличие вписанного в платежке номера расчетного счета и имени клиента в своей базе данных.

Если такой клиент В не найден, то платеж возвращается в Центробанк, а оттуда и в банк отправителя А с указанием о том, что данный получатель не найден или указанный расчетный счет не существует. Банк ХХХ обязан внести изменения в сформированное платежное поручение или вернуть деньги отправителю В. Банк отправителя ХХХ, при этом, не несет ответственности за допущенные ошибки в платежном поручении, он только исполняет распоряжение, данное ему владельцем счета А.

Как информируют при поступлении денег на счет

Когда платежное получение приобретает статус «Исполнено», вернуть деньги по инициативе отправителя нельзя. Средства, переведенные через банки, зачисляются на счета получателей до 3-х рабочих дней.

О том зачислены средства получателю или нет, может проинформировать только владелец счета.

Банк получателя не имеет права давать такую информацию никому кроме самого лица, которому открыт данный счет. Поэтому бессмысленно звонить в банк контрагента и пытаться получить ответ на вопрос дошли деньги или нет.

Если, по утверждению получателя, деньги так и не поступили на его расчетный счет можно заказать банковское расследование. Для этого отправителю средств потребуется обратиться в свой обслуживающий банк и указать номер документа, дату операции и сумму «потерянной» платежки. Здесь же понадобится подать заявление на розыск банковского перевода.

Пока не истекли 3 дня с даты отправки средств заказывать поиск бессмысленно. Иногда бывает и так, что спустя отведенное время деньги «самостоятельно» возвращаются отправителю. Это происходит при обнаружении ошибок в данных клиента-получателя или реквизитах банка-получателя.

Внутрибанковские переводы

Переводы средств между разными филиалами одного банка происходят в разы быстрее, чем межбанковские. Для внутрибанковских переводов не задействуются корсчета. Все операции проходят внутри одного кредитно-финансового учреждения.

Еще быстрее происходит расчет между клиентами, если отправитель и получатель обслуживаются в одном филиале. В этом случае денежные средства списываются напрямую с дебета счета плательщика и зачисляются на кредит счета получателя. Транзакция фиксируется мгновенно, как только специалист банка вводит в систему платежное поручение или подтверждает операцию, проведенную в Банк-Клиенте, интернет-банке или мобильном приложении.

Межгосударственные банковские переводы

Для проведения международных банковских переводов создана система SWIFT и другие подобные ей способы передачи данных. По сути, СВИФТ не переводит деньги, а только передает информацию об операции. В системе поддерживается один из типов сообщений МТ103, который позволяет одному банковскому учреждению давать распоряжение другому на перечисление денег между счетами клиентов этих банков. При этом сама система контролирует действия всех банков-участников перевода, чтобы средства были списаны и зачислены быстро и безопасно.

Не все транзакции межгосударственного перечисления проходят по прямому пути. Гораздо чаще у международного перевода длинная цепочка переходов между банками, у которых открыты взаимные корреспондентские счета. Чем больше банков-участников перевода средств, тем дороже обходится банковский перевод отправителю.

Процедура перечисления международного банковского перевода выглядит так:

• списание суммы с баланса отправителя;
• зачисление на корсчет банка-отправителя;
• перевод между корсчетами банков-посредников;
• зачисление на корсчет банка-получателя;
• зачисление на счет получателя.

Такая пересылка между банками в разных государствах длиться до 7-ми банковских дней. Систему СВИФТ переводом используют и для внутригосударственных переводов. С ее помощью проходят расчеты как между контрагентами юридическими лицами, так и между физическими.

Сущность банковских переводов.

Банковский перевод – это безналичная форма оплаты за услуги. Заключается в осуществлении платежа одной стороной (Плательщиком) другой стороне (Получателю). Перевод осуществляется посредством факсимильной, телеграфной или электронной связью. Последний метод, является наиболее оптимальным и более защищенным в настоящее время. Суть электронной связи заключается в электронном шифровании деталей платежа.

Реквизиты банковских переводов

Каждый клиент Банка имеет свои уникальные данные, присваемые Автоматизированной Банковской Системой и называются реквизитами клиента. Кроме этого, сам Банк при регистрации в Центральном Банке РФ получает личные идентификационные данные, которые также называются реквизитами Банка. Для того, чтобы отправить Банковский перевод Плательщик составляет платежное поручение. Это расчетный документ, позволяющий владельцу счета (плательщику) давать распоряжение Банку на перевод безналичных денежных средств в пользу клиента другого Банка (Получателю). Платежное поручение принимается Банком к безоговорочному исполнению и является безотказным, если остаток на расчетном счету клиента-отправителя позволяет произвести транзакцию. В исполняемом документе указываются полностью все реквизиты Банка-плательщика, Банка-получателя и клиента-плательщика и клиента-получателя.

Обязательными реквизитами к заполнению являются:
для Банка:

1. Наименование Банка-плательщика и Банка-получателя
2. Банковский Идентификационный Номер (БИК) Банка-плательщика и Банка-получателя
3. Форма отправки (факсимильная, телеграфная, электронная)для клиента-плательщика:
4. Наименование клиента
5. № расчетного счета(обычно 20 символов)
6. Общероссийский Классификатор Предприятий и Организаций (ОКПО)
7. Индивидуальный Номер Налогоплательщика (ИНН)
8. Сумма платежа (цифрами и прописью)
9. Назначение платежа (не должно противоречить законодательству РФ)для клиента-получателя:
10. Наименование клиента
11. № расчетного счета
12. Индивидуальный Номер Налогоплательщика (ИНН)

Следует отметить, что при при неполном или неверном указании какого-нибудь реквизита, Банк оставляет за собой право не исполнять платеж до правильного указания деталей платежа.

Межбанковские переводы и корреспондентский счет.

Межбанковским переводом является безналичный перевод денежных средств между Банками на территории одного государства. Для их осуществления Банки открывают корреспондентские счета в ЦБРФ. Корреспондентский счет – это открытый счет в ЦБРФ, в котором отражаются все производимые расчеты между Банком по поручению и от имени другого Банка, основанием является корреспондентский договор. Есть два вида корреспондентского счета:
— ностро — счет Банка в ЦБРФ
— лоро – счет ЦБРФ в Банке

Счет ностро по своему определению является счетом лоро у Банка-корреспондента и наоборот.
Межбанковский перевод проходит довольно долгий процесс обработки. Для наглядности приведу пример:
Владелец счета предоставляет платежное поручение к исполнению Банку «А», получателем является владелец счета в Банке «Б». В этот же день Банком «А» списывается сумма к оплате со счета владельца и через транзитный счет отправляется на корреспондентский счет в ЦБРФ.

Там платеж проверяется и обрабатывается на полное соответствие платежа требованиям ЦБРФ. Далее платеж отправляется на транзитный счет Банка получателя, он идентифицирует платеж на соответствие указанных счетов и наименования получателя и зачисляет платеж. При этом, если имеются ошибки в наименовании и в № расчетного счета и получателя возвращает Банку-отправителю на внесение изменений и дополнений. Банк не несет ответственности за содержание платежного поручения. Как было сказано выше, оно является обязательным к исполнению, и инициирующим является владелец счета.

Как узнать о поступлении банковского перевода на счет адресата

Как только документ перевода в банке перешел в статус исполнен, его отменить уже нельзя. Платеж уходит на другой счет с очередным банковским рейсом. Время исполнения рублевых переводов по РФ — 3 рабочих дня.
Иногда нужно понять, пришли ли деньги получателю? Сделать это можно только одним способом — подождать 3 рабочих дня попросить самого адресата подтвердить факт получения. Звонить в банк получателя бесполезно, там вам никакой информации не предоставят.

Банку запрещено разглашать транзакции по счету своих клиентам сторонним людям. Если перевод потерялся, то нужно записать номер платежного поручения, дату, сумму и обратиться в отделение вашего банка. Там нужно написать заявление на розыск
Более подробно: Как найти потерявшийся перевод?

Межфилиальные переводы

Межфилиальный перевод означает безналичный перевод средств из одного филиала Банка в другой. При этом, перевод также минует корреспондентский счет. В отличие от межбанковского перевода он отличается быстротой, потому как используются внутренние филиальные счета. Для совершения этих платежей Банки используют внутренние счета обязательств отправляющего филиала Банка и счета к оплате получающего филиала Банка.

Допустим вы отправили межфилиальный перевод. Согласно платежного поручения отправителя, Банк списывает сумму к отправке со счета отправителя на счет обязательств этого же филиала Банка. Далее, с этого счета перевод отправляется на внутренний счет к оплате другого филиала Банка. Последний, со счета к оплате зачисляет перевод на счет получателя.

Переводы внутри банка — особенности и реквизиты

Когда плательщик и получатель имеют расчетные счета в одном филиале Банка, то время зачисления средств происходит моментально. В этом случае средства поступают напрямую со счета плательщика на счет получателя, минуя корреспондентский счет, то есть платеж проходит по дебету счета плательщика и отражается по кредиту счета-получателя.

Это порядок совершения платежей регламентирует Закон ЦБРФ «О Банках и банковской деятельности». Однако, при СССР все платежи проходили через корреспондентский счет открытый в ЦБРФ и велись для учета движения наличности. В данное же время банковская система изменилась, изменилась и автоматизация, которая позволяет отслеживать все платежи, проходящие вне корреспондентского счета.