Может ли банк продать долг коллекторам без решения суда

Имеет ли право банк передать долг коллекторам

Банки могут передавать долги клиентов сторонним организациям.

Последние получают все права на получение средств от заемщика. Такие компании носят название коллекторских.

Имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия

По статье 388 Гражданского кодекса кредитор имеет право передавать требования любому лицу, в том числе коллекторским организациям.

УЧТИТЕ! В зависимости от кредитного договора согласие заемщика может не требоваться.

Кроме того, условие в соглашении о запрете уступки требования не лишает права банковской организации передать это право. Должник сможет привлечь банк к ответственности за нарушение договора.

При получении потребительского кредита следует обратить внимание на сведения, предоставляемые финансовой организацией.

Статьей 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрена обязанность разместить информацию о возможности запрета уступки и обсудить это условие с заемщиком.

Законодательство

Основной акт — Гражданский кодекс: статьи 382–386 устанавливает общий порядок перехода прав от кредитора к иным лицам. Статьи 388–390 содержат правила уступки требования.

Для разъяснения отдельных моментов используется Постановление Пленума Верховного суда от 21 декабря 2017 г. № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки».

С 2017 года в силу вступил Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В этом акте закреплены основные требования к коллекторским компаниям, принципах их работы.

Какие дела продают чаще всего

Большой шанс цессии у долгов с такими характеристиками:

Нет платежей по займу.
Отсутствие обеспечения у кредита (залога, поручительства и т.д.).
Небольшой размер. Для каждой компании эта величина разная – от нескольких десятков тысяч до пары сотен тысяч рублей.
Имеются судебные вердикты, не принесшие результата по взысканию. Продать долг коллекторам после решения суда – единственный оставшийся способ для финансового учреждения возместить убытки от невозвращенного кредита.
Большая неустойка (проценты) за неуплату.
Просрочка длится несколько лет.

Продать долг могут не только банки, но и микрофинансовые организации. Последние занимаются этим чаще по ряду причин:

У таких компаний гораздо меньше средств и возможностей обращаться в суд для принудительного исполнения договора. У банков укомплектован специальный штат юристов, занимающихся судебными спорами с должниками.
Из-за больших популярности и высоких процентов микрофинансовым компаниям нет необходимости гоняться за каждым заемщиком – на место одного придет десять.

Как узнать, что долг продан

Так как об уступке необходимо сообщить, то должник получит уведомление от кредитного учреждения или коллекторов.

В большинстве случаев заемщик получает заказное письмо от банковской организации. Возможны другие ситуации: звонок по телефону, приход коллекторов по месту жительства без уведомления.

Иногда закрывают счет в банке, что проверяется проведением платежа: операция в таком случае недоступна.

Если уведомление отсутствует, а коллекторы требуют возврата денег, то можно сходить в банк и, предоставив сотрудникам необходимую информацию о договоре, узнать статус займа и факт продажи.

Что делать, если банк продал долг по кредиту коллекторам

Когда банк передает долг коллекторам, можно воспользоваться следующим алгоритмом.

Дождаться уведомления от финучреждения, коллекторской организации или обратиться к ним напрямую с запросом о предоставлении доказательств уступки в силу п. 1 ст. 385 Гражданского кодекса. Верховный суд разъяснил (пункт 21), что уведомление должно содержать информацию, с помощью которой можно правильно установить нового кредитора и его объем прав. Если сведений недостаточно, то должник может:

не исполнять обязательство;
потребовать дополнительную информацию от старого кредитора.

Возможно обращение в суд в следующих случаях:

В соглашении о займе содержится запрет уступки. Должник может требовать расторжения договора цессии между банком и коллекторами (пункт 16 Постановления Пленума).
Кредитным контрактом предусмотрена обязательность согласия должника на уступку, а оно не было получено. Есть право требовать возмещения расходов (пункт 18 Постановления Пленума).
Имеются возражения относительно договора с банком. Заемщику необходимо уведомить о них нового кредитора (статья 386 Гражданского кодекса) и заявить о претензиях в суд.
Основание признания перехода прав к коллекторам недействительным содержится в части 5 статьи 13 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Если новый или старый кредитор не удовлетворяют требованиям закона, например, не зарегистрированы в реестре, они не вправе требовать возврата займа.

Узнать точную сумму долга, подготовив документы о внесенных суммах (чеки, график платежей и т.д.).
Проверить существование коллекторской фирмы в государственном реестре.
Если уступка законна, нет оснований обращаться в суд, то можно возместить долг коллекторам или дождаться соответствующего судебного решения. Следует помнить, что за неуплату начисляется неустойка. Чем дольше он не возвращается, тем больше кредитор взыщет в судебном порядке.

ВАЖНО: коллекторы не могут применять насилие, угрожать и совершать другие подобные действия. Это регламентируется ст. 6 Федерального закона «О коллекторах». В случае нарушений должник может обратиться в органы полиции.

Можно ли не платить

Единственный вариант, когда должник имеет право игнорировать предъявленное требование, – он не был уведомлен о переуступке займа.

В остальных случаях в связи с тем, что кредитный договор продолжает свое действие, обязанность возместить задолженные средства остается.

Коллекторская организация обратится в суд за принудительным исполнением договора. По судебному решению имущество заемщика может быть арестовано и выставлено на аукцион в уплату долга.

Отличие продажи долга от сходных институтов

Была рассмотрена классическая ситуация: между банком и коллектором заключается договор цессии. Но существуют другие способы их взаимодействия. Наиболее вероятны варианты:

В отличие от цессии, банк при заключении таких контрактов оставляет за собой все права по займу, передавая лишь отдельные полномочия коллекторским компаниям. Простыми словами, последние выступают посредниками между финансовым учреждением и должником. Их возможности:

предъявлять иски;
организовывать личные встречи;
находить имущество для взыскания;
участвовать в судебных заседаниях;
совершать прочие действия в рамках закона.

В таких случаях заемщик остается должным банку, пределы полномочий коллекторов ограничены поручением или агентским договором, поэтому правила о цессии не применяется.

Наиболее экзотический вариант — контракт о факторинге (или финансирование под уступку денежного требования), статьи 824–833 кодекса. Его заключают компании, совместно работающие длительное время или являющиеся друг другу материнской и дочерней.

Так, у многих банков созданы отдельные специализированные юридических лица, занимающиеся коллекторской деятельностью. Так как к факторингу применяются положения о цессии, то для должника нет никакой разницы между этими двумя контрактами.

Заключение

Для продажи долга есть несколько способов. В любом случае нужно проверить законность уступки, исследовав договор и предоставленные сведения, и обратиться к юристу.

Полезное видео

Советы и подробные рекомендации:

Имеет ли право банк продать долг коллекторам без решения суда

Банк вправе реализовать долг без согласия должника. Обычно об этом указывается в договоре кредитования. Порядок перехода права требования к новому кредитору установлен правилами ст. 382-390 ГК РФ.

Даже если в договоре предусмотрен запрет цессии, то последующая сделка по передаче прав не может быть признана недействительной, если только она не нанесла должнику существенный вред или если должник уже исполнил кредитное обязательство в пользу первоначального кредитора.

Что делать, если банк продал долг

В случае, когда банк уже продал долг коллекторам, не стоит переживать. Важно указать владельцам долга свои права и их обязанности. О предпринимаемых действиях читайте в этой статье.

Уступка по кредиту проводится вместе с необходимостью уплаты необходимых процентов, штрафов, пеней. Она включает просроченную задолженность, на которую начислены проценты, а также «тело» долга, срок оплаты по которому еще не наступил.

Должник должен быть надлежаще уведомлен о переходе права к новому кредитору. Правопреемник прежнего кредитора не вправе самостоятельно менять условия и порядок погашения обязательства, начислять по нему новые проценты, устанавливать свои штрафы, пени.

Срок исковой давности по кредитным сделкам общий и составляет 3 года, с момента как последующий кредитор узнал о нарушении своих законных прав и интересов. На практике последующий кредитор редко пропускает сроки и приступает к взысканию просроченной задолженности с момента приобретения законных прав требования денег у должника.

Более того, он может передать право требования на безвозмездной основе частному лицу, отдать это право в залог – особенно если сумма по кредиту большая и обеспечена залоговым имуществом должника, который банк по каким-либо причинам не смог забрать.

Уведомить должника о продаже кредита другому лицу обязан прежний или последующий кредитор. Цессия может предусматривать несколько сделок перепродажи долга. Для коллекторов, прежде всего, привлекательны долги физического лица, так как на них легче воздействовать полулегальными способами, в обход ФЗ № 230.

Отдельные права требования коллекторами могут выкупаться у банков – кредиторов компаний-банкротов. До оформления сделки рассчитывается вероятность полного взыскания долга, включая начисленные и будущие проценты.

Стоимость продажи долга банками и выкупной процент

Федеральное законодательство не предусматривает точной стоимости и процентов выкупа долга. Стоимость уступки составляет меньшую сумму по сравнению с первоначальным кредитом.

При неперспективном и сложном для взыскания долге реальная сумма выкупа может быть в 2 или 3 раза ниже суммы первоначального требования.

Банк и коллекторы действуют следующим образом:

анализируют долг, изучают способы, которыми банк пытался взыскать у должника — физического лица просроченную задолженность;
банк предоставляет коллекторам перспективы возврата долга у гражданина. Обычно взыскателей прельщает огромная сумма требований, которая может исчисляться миллионами рублей;
стороны подписывают договор уступки требования, с передачей документов коллектору, включая персональные данные должника.

Срок продажи долга банком коллектором в гражданско-правовом законодательстве не предусмотрен.

Реализация задолженности проводится, когда:

Срок просрочки составляет 1 год и более.
Начисленные проценты превышают основную задолженность в 2-3 раза.
Пройдены этапы приказного, искового судопроизводства.
Меры исполнительного производства не возымели успеха.

Оценка перспектив взыскания долга проводится кредитным специалистом, с учетом формул и расчетов, которые могут составлять коммерческую тайну.

Банк старается реализовать менее перспективную задолженность. Приобретают ее не только коллекторские компании, включенные в официальный реестр, но и другие организации, для которых взыскание задолженности с физических лиц не считается основной работой.

Дальнейшие действия цессионариев (коллекторов)

Кредиторы вправе использовать средства и способы взыскания задолженности, предусмотренные в ФЗ № 230. Они могут звонить должнику, направлять ему текстовые и другие сообщения. Предусмотрена возможность личной встречи с должником.

Приобретатель долга вправе обращаться в суд с требованием оплаты процентов и просроченной задолженности. Он также может потребовать возвратить кредит полностью и расторгнуть договор.

своевременно направлять возражения на действия последующего кредитора, если они нарушают права гражданина, ИП или крестьянско-фермерского хозяйства, работающего в форме ИП;
при незаконных действиях коллекторов обращаться за помощью в правоохранительные органы.

Законом предусмотрена возможность и вовсе не общаться с взыскателями. После их надлежащего уведомления контактировать с кредиторами может только лицензированный адвокат. Расходы на оплату его услуг несет должник

С учетом правил ст. 8 ФЗ № 230, с момента уведомления о нежелании лично общаться с кредитором коллекторы не вправе беспокоить самого гражданина по поводу неоплаты им просроченного кредита.

Долг продан коллекторам: имеет ли банк на это право? Что делать, если долг продан коллекторам?

Нередко сейчас при возникновении задолженностей выясняется, что долг продан коллекторам. Вообще-то, это довольно-таки распространенная практика, особенно в России. Применяется ко всем без разбора. И как раз такое поведение вызывает у граждан страх, панику и апатию. Почему? Коллекторские компании не всегда действуют законно и гуманно. Перед ними стоит задача: всеми силами, все равно, какими именно, выбить долги из должника. Причем все, до последней копейки, да еще и в кратчайшие сроки. Могут ли продать долг коллекторам? Насколько это законно? Что вас ждет в подобном случае и как бороться с данной ситуацией? Обо всем этом далее.

Есть ли право

Начать стоит с законности проведенной операции. Ведь если банк действует не по закону, то вы сможете доказать это, а затем еще и остаться, как говорится, в плюсе. То есть вы сумеете защитить свои права. Это вполне нормальное явление.

Долг продан коллекторам? О законности этого действия точно ничего сказать нельзя. Разве что посоветовать только внимательно прочесть условия вашего кредитного договора. Почему? Потому что там прописываются все пункты, которые только могут волновать и заемщика, и кредитора. Так что внимательно прочтите документ, перед тем как подписать оный.

Нередко можно увидеть здесь пункт о праве передачи долга третьим лицам. Как раз это и указывает на законность действий. Может ли банк продать долг коллекторам? При наличии такого упоминания — запросто. Более того, подобного рода событие считается законным. Если указанный пункт не прописан в договоре, то передача долга кому-либо попросту невозможна.

Когда

С законностью более-менее разобрались. А что дальше? Когда, например, можно опасаться столкновения с коллекторскими компаниями? Ведь кто-то страдает от них, а кто-то нет. Но при этом и у первой категории лиц, и у второй есть задолженность.

Могут ли продать долг коллекторам? Запросто, причем на законных основаниях. Достаточно внимательно посмотреть на условия вашего договора. Когда именно можно столкнуться с данной проблемой? Тут уж точно нет никаких алгоритмов и рекомендаций. Ведь все зависит от конкретного банка. Обычно с коллекторами начинают общение после того, как за должником копится уже приличная задолженность. Какая именно? Это уже решает банк по своему усмотрению. К кому-то коллекторы могут прийти уже после первого месяца просрочки, а кто-то вообще годами не платит и не боится ничего и никого.

В принципе, нередко со злостными неплательщиками начинают бороться приблизительно через 2-3 месяца просрочки. Независимо от того, какая сумма накопилась. Гораздо реже коллекторы появляются через 3 года после возникновения задолженностей. Такие случаи, пожалуй, самые законные. Но, к сожалению, они почти нереальны. На практике банки чуть что — бегут к коллекторским компаниям, уже после первых же просрочек по платежам.

Вот это новости!

Правда, не все так просто получается, как кажется на первый взгляд. Основное преимущество, которым оперируют банковские и кредитные организации — это то, что на передачу долга третьим лицам не нужно согласие заемщика. То есть для вас новости о данном событии могут стать сюрпризом.

Имеет ли право банк продать долг коллекторам? Если в договоре имеется пункт о передаче обязательств третьим лицам, то вполне. Причем на законных основаниях. В противном случае будут нарушены ваши права. Но на практике это мало кого волнует. Нередко получается так, что о перепродаже должники узнают непосредственно уже от коллекторских компаний. То есть банки действуют так, как посчитают нужным. Хотя предупредить граждан стоило бы. И все это даже не ради них, а чтобы себя оградить от тех или иных последствий. Но этого из принципа не делают, преподносят должникам сюрприз в виде общения с коллекторскими компаниями.

Платить не буду

Банк продал долг коллекторам? Что делать? Для начала не паниковать. Одно упоминание коллекторских компаний часто заставляет граждан впадать в апатию. Делать этого не стоит. Для начала успокойтесь и попытайтесь понять, что все не так уж и страшно, как кажется. Несмотря на то что банк передал «выбивание» долга третьим лицам, у вас есть свои права. И ими можно оперировать.

Во-первых, вы с нового кредитора имеете право требовать все документы, подтверждающие передачу долга, а также регламентирующие действия той или иной фирмы. То есть вам должны предъявить доказательства передачи прав взыскания задолженности. Пока коллекторы не сделают этого, можно на законных основаниях не платить. В действительности обычно подобные фирмы бумажной волокитой не шибко занимаются. А значит, есть вероятность того, что банк и коллекторы действуют по договоренности, не имея никаких подтверждающих документов. В подобной ситуации просто не платите. Имеете право на это.

Претензии

Что делать, если долг продали коллекторам? Второй пункт действий — это предъявление претензий. Он актуален только в том случае, если оные были у вас по отношению к банковской организации. То есть вы можете пожаловаться на коллекторов.

Запомните, такое поведение многих пугает. Ведь коллекторские компании — это вовсе не банковские помощники, в России это самый настоящий бизнес, в котором есть свои негласные правила поведения. Зачастую обычная жалоба от должника способна принести массу неприятностей. И все это из-за того, что сама по себе работа коллекторов не всегда легальна. Более того, в России сейчас все чаще и чаще начинают доказывать незаконность данного бизнеса. Так что не бойтесь предъявлять претензии.

Проще оплатить

Ваш долг продан коллекторам? Некоторые граждане считают, что при подобном раскладе проще и логичнее всего собраться с силами и рассчитаться с долгами. Причем со всеми. Чтобы от вас все отстали и можно было жить спокойно.

В принципе, это вариант. Особенно если у вас есть возможность платить по счетам. Почему? Потому что только отсутствие задолженности отвлечет от вас коллекторские компании. Тем не менее, на практике подобного рода прием используется крайне редко.

Почему? Все дело в деятельности коллекторских компаний. Чаще всего или у должников нет реальной возможности платить по тем или иным причинам, или просто они хотят защитить себя. А коллекторы при этом всеми силами «выбивают» денежные средства, нарушая их права. Так почему тогда нужно платить? Как быть в такой ситуации?

Камера с собой?

Ваш долг продан коллекторам? Как же теперь быть? Вообще, решать только вам. Но на практике чаще всего коллекторские компании действуют незаконно, чтобы запугать и выбить долг из должника. Независимо от его ситуации в жизни. Это неправильно и незаконно. Нужно защитить себя.

Поэтому всегда носите с собой видео/фото камеру, а также диктофон. И вообще все, что только может доказать нарушение ваших прав. Основное направление деятельности коллекторов по выбиванию задолженностей — это не что иное, как порча чужого имущества. Старайтесь зафиксировать все подобные нарушения, а также запаситесь свидетелями. Мало ли, они понадобятся вам.

Главное — не платите тут же по счетам. Если против вас действовали не по закону, можно не производить оплату. Вместо этого остаточно обратиться «куда следует», чтобы отстоять собственные права. Несколько лет назад такая практика не так уж и часто встречалась, но в последнее время подобные события случаются все чаще и чаще.

Прямо в суд

Бояться коллекторов не нужно. На самом деле, если правильно подойти к решению вопроса, то можно еще и остаться «в плюсе». То есть и долг не платить, и еще с банка/коллекторской компании взыскать определенные денежные средства. Как именно это делается? Обращением в суд!

Главное здесь — это наличие доказательств, которые указывают на нарушение ваших прав. Чаще всего достаточно нескольких незаинтересованных свидетелей (например, соседей), а также установленного факта порчи вашего имущества. Распечатки и записи звонков, фотографии угроз и так далее — все это можно зафиксировать и предъявить в суд с иском.

При подобном раскладе, скорее всего, вы выиграете дело. И с вас не только снимут задолженность (особенно если нанесенный ущерб в разы превышает сумму долга), но и принудят коллекторов или банк к компенсации вреда — и материального, и морального. Главное — это доказать незаконность действий нового кредитора.

Антиколлекторы

Еще один современный выход — это обращение в антиколлекторские компании. Там за небольшую плату вам помогут побороть новых кредиторов. То есть тут проведут консультацию по дальнейшим действиям, помогут обратиться в суд.

Правда, подобный способ в России еще не столь популярен, но из года в год он все более востребован. Обращение в антиколлекторские компании сможет защитить вас от незаконных действий коллекторов, а также, скорее всего, избавит от долга.

0 0 голоса

Рейтинг статьи