Потребительский кредит без обеспечения что это значит

Потребительский кредит без обеспечения — что это значит

Потребительские кредиты являются одним из наиболее востребованных банковских продуктов. Они могут предоставляться на различных условиях, которые определяют их доступность и величину выгоды для заемщика. Так, на сегодняшний день многих интересуют возможности, которые предлагает потребительский кредит без обеспечения — что это значит для получателя с практической стороны?

Что такое потребительский кредит

Потребительскими называют займы, предоставляемые частным лицам на покупку различных товаров, услуг и других личных целей. Он не может быть направлен на финансирование производства или бизнеса. Исключение составляют нецелевые потребительские займы, предоставляемые наличными, которые получатель может инвестировать на свое усмотрение.

Примеры потребительских кредитов:

• Покупка бытовой техники или мебели в магазинах;
• Кредитная карта на личные нужды;
• Экспресс-займы наличными;
• Автокредит на покупку личного транспорта физическим лицом.

Что такое обеспечение

Под термином обеспечение в программах кредитования подразумеваются гарантии, предоставляемые заемщиком банку об уплате долга. Сюда относится:

• Предоставление залогового имущества, которое будет изъято в случае неуплаты долга. При целевых кредитах залогом, как правило, выступает приобретаемый объект. При нецелевых договорах закладывается ценное имущество (автомобиль, недвижимость, ценные бумаги, драгоценные металлы).
• Указание в договоре поручителей. Поручитель – это лицо, которое обязуется выплатить долг заемщика, если последний становится неплатежеспособным. В большинстве программ допускается поручительство супруга или родственника.

В некоторых случаях обеспечением могут вступать депозитные, текущие и зарплатные счета в банке, предоставившем займ. С этих счетов банк вправе самостоятельно взимать средства при нарушении графика платежей.

Не являются обеспечением, поскольку не дают прямых гарантий возврата долга, следующие факторы:

• Справка о доходах и трудоустройстве;
• Договор неустойки по просроченным платежам;
• Страхование жизни заемщика;
• Первоначальный взнос.

Достоинства и недостатки кредита без обеспечения

Исходя из вышесказанного, потребительский кредит без обеспечения – это займ на личные нужды частному лицу без дополнительных гарантий его выплаты. Это дает получателю следующие преимущества:

• Меньше затраты времени на подготовку необходимых документов.
• На личное имущество не накладываются ограничения. Залоговые объекты нельзя продать, подарить или передать в аренду, без согласия банка.
• Нет необходимости искать поручителя. Выступая гарантом по чужому займу человек сильно рискует, а потому не многие согласятся на такую услугу.
• Быстрое рассмотрение заявки. Обычно не превышает одного дня.

С другой стороны, кредит без гарантий имеет и ряд недостатков:

• По таким договорам банки часто предоставляют более высокие процентные ставки.
• При условии невыплаты кредита, вы рискуете не только приобретаемым объектом, но и всем своим имуществом. Так, согласно законодательству РФ, при несостоятельности заемщика, банк может подать исковое заявление в суд о признании банкротства. В этом случае конфискации будет подлежать все ценное имущество заемщика стоимостью, покрывающей сумму долга и штрафы по нему. В случае наличия залога, конфискуется только имущество по закладной с возвратом разницы стоимости.

Потребительский кредит без обеспечения не ограничен по сроку выплат, размеру займа и формату предоставления денег. Этот параметр устанавливается исключительно в зависимости от факта подтверждения доходов, их размера и условий конкретной программы.

Потребительский кредит без обеспечения и с обеспечением — что это значит

Потребительский кредит без обеспечения – что это значит? Данным вопросом задаются все люди, которые хотя бы раз обращались к кредиторам за ссудой. Данный вид займа подразумевает отсутствующий залог. То есть при заключении договорных отношений от клиента не требуется никакого залогового обязательства. Направление расходования полученной суммы решается исключительно клиентской стороной, ее получившей.

Потребительский кредит без обеспечения: что это значит, и почему он необходим

Есть несколько достоинств данного типа кредитования:

• нет необходимости владения дорогостоящими имущественными активами для заключения сделки с банковской организацией;
• риски потерять имущество сведены к нулю, причем даже при возникновении материальных трудностей;
• для получения денег не требуется соблюдать большое количество формальностей.

«Подводные камни» необеспеченного кредита:

• кредит без обеспечения может быть выдан исключительно под проценты, которые выше ставок, предлагаемых при других условиях;
• выдача денежных сумм осуществляется на небольшой срок, и они имеют небольшие размеры, все это тоже имеет взаимосвязь с вероятными рисками;
• необходимо предоставлять внушительный пакет документов для получения одобрения.

Распространенным видом ссуды без залога выступает карточный заем, выдаваемый в случае присутствия карты определенного банка.

Стоит ли брать такой кредит

Итак, мы рассмотрели понятие данного вида ссуды, и какие мотивы он в себе несет. Теперь осталось изучить есть ли необходимость получать такую ссуду при наличии на финансовом рынке других выгодных предложений. На самом деле, стоит брать подобный кредит только в двух ситуациях:

1. Если в банке, в котором вы планируете получить заем, у вас есть зарплатная пластиковая карта. В такой ситуации вы можете рассчитывать на обычные, а не высокие проценты, а также длительный срок кредитования и рациональные условия. Это связано с тем, что банк в курсе всех ваших текущих операций по финансам и имеет полную уверенность в платежеспособности клиента.
2. При срочной нужде в средствах. То есть если деньги понадобились вам внезапно, то можно обратиться в банк и получить срочный кредит. Но учтите, что процентная ставка при этом будет выше, а выдача средств осуществляется на короткие сроки.

В остальных ситуациях стоит обратить внимание на иные направления кредита.

Ключевые требования к клиентам

К потенциальному кругу лиц, которые захотят получить ссуду, банковские структуры предъявляют определенный набор требований:

• наличие постоянной регистрации на территории РФ, иногда может быть достаточно временной бумаги;
• возраст заемщика от 18 лет, а максимальный – 70 лет;
• обязательное присутствие дохода;
• наличие минимального стажа на месте работы, составляющего порядка 2-6 мес.;
• мужчинам, которые еще не достигли 27 лет, нужно предоставить военный билет;
• наличие постоянного доступного сотового телефона.

Таковы условия, по которым будет выдана ссуда. Если пункты не соблюдены, есть риск отказа.

Перечень нужных бумаг

Мы изучили, что значит кредит с обеспечением, осталось рассмотреть его особенности касательно заявления на подачу кредита:

1. Заявление в форме анкеты, заполненное в соответствии с конкретными банковскими требованиями.
2. Удостоверение личности (речь идет о гражданском паспорте жителя Российской Федерации).
3. Дополнительный документ, который запрашивается не всеми, но некоторыми банками. Речь идет о ИНН, ВУ, ВБ, свидетельстве страхового типа.
4. Бумаги, свидетельствующие о доходе, справки и выписки, декларации и свидетельства.

В разных банковских организациях этот перечень может разниться. А некоторые фирмы и вовсе готовы предоставить ссуду на основании двух документов.

Общие условия

Если у клиента есть набор нужных документов, а кредитная история не испорчена, банки готовы предложить наиболее лояльный перечень условий:

• достаточно низкая процентная ставка;
• большие сроки кредитования;
• повышение максимального размера кредита.

Если рассматривать эти детали в конкретике, то можно подвести такие итоги:

1. Сумма кредитования – потребительскую ссуду можно взять в размере от 15 000 р. до 500 000 р. или 1 000 000 р. Если кредитная история хорошая, и зарплата поступает на карту посредством этого же банка, этот размер увеличивается.
2. Ставка процента. Этот параметр имеет зависимость от срока, суммы и прочих особенностей кредита. Когда происходит заключение договора страхования, ставка снижается до 3-х пунктов. Если у клиента в этом заведении ЗП, ставка тоже сокращается.
3. Сроки предоставления. Чаще всего максимальное пороговое значение составляет до 5 лет, но есть категории клиентов, для которых это значение может быть продлено. Минимальный период – 3 мес.
4. Дополнительные элементы. В связи с особенностью данной ссуды обеспечение не требуется.

Продолжительность, в течение которой происходит рассмотрение заявки, составляет несколько часов, максимум – 5 рабочих дней.

Помните о том, что отсутствие залога подразумевает более пристальное рассмотрение ситуации заемщика со стороны банка. Если появятся какие-то сомнения, есть вероятность призыва поручительства или залоговой сделки, но это бывает редко. Порой обеспечение может носить неофициальный характер, при этом присутствовать. Обязательно учитываются все нюансы дела. Вот, что значит кредит с обеспечением.

Преимущества и слабые стороны для финансовой организации

Среди положительных сторон можно выделить несколько моментов, которые подразумевает выдача такой ссуды:

• оперативность решения;
• высокий параметр доходности;
• востребованность данной программы.

Если говорить об отрицательных сторонах, то среди них также можно выделить особенности:

• повышенная рискованность;
• трудности при взыскании денег в случае клиентской просрочености по кредиту.

Невзирая на эти вероятные проблемы, банки с удовольствием выдают кредиты без обеспечения, поскольку услуга является востребованной. Да и доходность по этому типу ссуды всегда выше.

Самые распространенные предложения

Есть несколько популярных организаций, готовых предоставить ссудные средства без обеспечения на самых выгодных условиях:

1. Сбербанк предлагает взять кредит по ставке от 14,5%, от трех мес. до 5 лет в сумме, начиная от 15 000 рублей.
2. ВТБ – компания стремится к предоставлению выгодных условий по кредитам и предлагает ссуды под 18% на срок от 6 мес. от 50 000 рублей.
3. Газпромбанк предлагает ставки от 16,5%. Срока при этом составляет от 6 до 60 месяцев, а максимально возможная сумма – 1 200 000 р. При этом минимальный размер ссуды – 30 000 р.
4. Альфа-Банк предлагает кредитование от 16.99% годовых процентов. Срок предоставления кредита – от 12 мес., сумма – от 50 000 р., а размер максимального порогового значения составляет 2 000 000 р.
5. Банк Открытие. Предлагает ставку, равную 19,9%. Срок – от 6 мес., сумма при этом равняется от 25 000 рублей.
6. Райффайзенбанк. Предлагает условия по ставкам свыше 17,9%. Срок кредитования– от полугода, лимиты – от 91 тыс. р. до 1 500 тыс. р.

Итак, мы изучили, что такое потребительский кредит без обеспечения. Невзирая на ставки, данное направление является достаточно удобным и востребованным, а также имеет множество своих положительных сторон по сравнению с ключевыми программами. Но перед принятием окончательного решения стоит внимательно подойти к выбору банка и кредитной программы, это позволит избежать дальнейших трудностей и предотвратить вероятные неопределенности.

Потребительский кредит без обеспечения — разбираем важные моменты

У каждого человека в жизни происходили форс-мажорные обстоятельства, когда возникала острая необходимость в определенной сумме денежных средств, а обратиться, кроме как в банк, больше было не к кому. Банковские учреждения, в свою очередь, готовы пойти навстречу своим потенциальным клиентам и предлагают оформить потребительский кредит без обеспечения. Однако, что же это значит — знают немногие.

Что представляет собой банковский продукт

Что представляет собой потребительский кредит без обеспечения — сотрудники банка с удовольствием расскажут потенциальному клиенту. Правда, задача компетентных лиц — предоставить информацию поверхностно, освещая исключительно положительные моменты, а «подводные камни» оставить на потом.

Потребительский кредит без обеспечения — один из видов банковских продуктов. Клиенту предоставляется займ денежных средств на основе кредитного договора без обязательства передачи банку в залог каких-либо материальных ценностей или имущества, а также не требуется привлечение к сделке поручителей.

Такой вид договора означает, что кредитование происходит по упрощенной процедуре, и от заемщика необходимо меньше документов, чем в случае предоставления обеспечения. Кроме того, предусмотрены ограничения по сумме кредита, как правило, размер ссуды не превышает 1 миллиона рублей.

Виды кредитов без обеспечения

Потребительский кредит без обеспечения, как заем предлагается банками в двух основных видах:

1. В виде наличных денежных средств или путем выдачи банковской кредитной карты. Последние оформляются непосредственно в отделениях банков. Потребительские кредиты без обеспечения можно тратить на любые цели, не отчитываясь перед банком.
2. В виде определенной суммы денег, но услуга предоставляется очень необычным способом. Потребительский кредит без обеспечения на приобретение товаров или услуг может быть оформлен для покупки самого необходимо. Необычность заключается в том, что банки размещают представителей своих кредитных организаций в местах продажи товаров: супермаркетах, торговых центрах и магазинах бытовой техники, где потенциальный клиент может поинтересоваться, что такое потребительские кредиты без обеспечения, и соответственно, оформить их на покупку необходимого товара.

Основные требования к потенциальным заемщикам

Различные банки проводят собственную кредитную политику, это касается и выдвигаемых требований к заемщикам.

Есть базовые правила, которые обязательно будут в большинстве кредитных организаций:

• Требование по возрасту. Возраст заемщика должен составлять не менее 18–23 лет и не более 55–70 лет.
• Требование по доходу. Заемщик должен подтвердить банку, что официально трудоустроен и получает заработную плату либо имеет доход с других источников.
• Требование к стажу работы. Некоторые банки могут потребовать подтверждение трудового стажа. Заемщик должен предоставить справку с места работы, что действительно трудится не менее 2–6 месяцев.
• Молодые парни в возрасте до 27 лет обязаны предоставить военный билет либо приписное свидетельство.
• Гражданство и паспорт РФ — требование большинства банков.

Пакет документов, который понадобится при оформлении кредита

Для того чтобы банк взял в обработку заявление клиента о выдаче кредита, необходимо предоставить:

• Заявление. Заполняется, как правило, в отделении банка под руководством сотрудника организации, во избежание допущения ошибок при заполнении.
• Паспорт гражданина РФ.
• Идентификационный номер.

Некоторые банки в качестве дополнительного подтверждения личности могут попросить предоставить водительское удостоверение, пенсионное удостоверение, копию трудовой книги, а также иные документы, которые предусмотрены внутренними правилами банка, но не противоречат действующему законодательству РФ.

Условия кредитования

Характерными признаками кредитования без предоставления обеспечения является:

• Небольшой срок. Максимальный срок, на который может быть выдан беззалоговый кредит, ограничивается 5–7 годами.
• Ограниченная сумма кредита — средний показатель среди коммерческих банков от 500 тыс., до 1,5 млн, рублей.
• Процентная ставка. Главный минус для потенциального заемщика — это размер процентной ставки. Учитывая, что банк берет на себя риск выдачи денежных средств без обеспечения, он изначально закладывает процентную ставку большую, чем в других кредитных продуктах. На этот пункт следует обращать пристальное внимание;
• Комиссии. Банки, для отвлечения внимания клиентов, могут в своей рекламной кампании по продвижению кредитных продуктов отобразить минимальную процентную ставку, но умолчать о наличии единоразовых и ежемесячных комиссий, что в конечном итоге выльется в огромную сумму в отличие от первоначальной;
• Ответственность — немаловажный пункт в договоре. Большая проблема современных пользователей кредитных услуг — это нежелание внимательно читать условия кредитного договора, особенно раздел об ответственности. Банки, выдавая кредиты без обеспечения, максимально страхуются от возможного невозврата выданных денежных средств, и уже на первых этапах нарушения обязательств начинают начислять штрафы. Схемы погашения просроченной задолженности также играют не на пользу клиента.

Преимущества и недостатки

Преимущества кредита без обеспечения:

• быстрота оформления;
• минимальные требования;
• отсутствие обеспечения и поручителей.

• высокая процентная ставка;
• лимит по сроку и сумме выдаче кредита;
• ответственность существенно выше, чем в других кредитных продуктах;
• в любом случае банк может даже по кредитам без обеспечения наложить арест через суд на имущество клиента, который перестал выполнять обязательства.

Несмотря на все недостатки, услуга быстрого кредитования прочно заняла свою нишу в банковской сфере. Люди активно оформляют на себя обязательства. Стоит сказать, что надлежащее исполнение обязательств еще ни разу не привело к негативным последствиям для заемщика.