Ипотека без закладной сбербанк

Закладная на квартиру по ипотеке: образец для Сбербанка, как оформить и получить

Несмотря на то что банки стремятся максимально упростить и сократить процедуру оформления ипотечного займа, для получения денег по-прежнему требуется подписать большое количество документов. Одним из них является закладная на объект, выступающий в качестве гарантии возврата денег. Она должна быть составлена с соблюдением законодательных требований.

Что такое закладная на квартиру

Закладная — это ценная бумага, составляемая для того, чтобы обеспечить кредитору возврат переданных заемщику средств. В случае если им не будут выполнены взятые на себя обязательства, банк может распорядиться заложенным имуществом так, чтобы компенсировать свои убытки. За ним закреплено право требовать продажи объекта. Кроме того, может быть осуществлена передача долга третьему лицу одновременно с этим документом.

Требования, которым должна соответствовать закладная, изложены в федеральном законе, регламентирующем ипотечное кредитование.

Согласно этому документу, такая ценная бумага обладает следующими функциями и свойствами:

1. Ограничивает права заемщика на распоряжение имуществом, находящимся в обременении. Это означает, что человек не может ни продать, ни подарить заложенное жилье.
2. Закрепляет за кредитуемым право занимать помещение. Таким образом банк не может выселить человека, исправно выполняющего взятые на себя обязательства.
3. Подтверждает право заемщика получить объект в свое полное распоряжение по окончании выплат.
4. Регламентирует условия предоставления займа. В этом документе должны быть продублированы основные условия договора ипотечного кредитования. Это служит для защиты тех клиентов, чьи обязательства будут переданы банком третьей стороне.

Эта бумага должна быть завизирована обеими сторонами, принимающими участие в сделке. Но для того, чтобы она получила юридическую силу, только наличия на ней подписей недостаточно. Необходимо зарегистрировать документ в Росреестре и внести госпошлину за эту услугу.

Срок действия закладной определяется исходя из расчетной даты возврата полученных на покупку жилья средств. Он автоматически продляется, если заемщик оформляет реструктуризацию займа с увеличением длительности выплаты долга. Если произведено досрочное погашение ипотеки, то документ подлежит возврату и обременение с залога снимается в установленный законом срок.

Как оформить закладную по ипотеке

Оформление закладной не вызовет у клиента Сбербанка трудностей и не потребует временных затрат.

Если за счет ипотечных средств приобретается уже сданный в эксплуатацию объект или в качестве гарантии возврата кредита выступает имеющаяся у человека недвижимость, эта ценная бумага готовится одновременно с договором займа.

Чтобы составить подтверждение передачи прав на распоряжение объектом кредитору, требуется сдать в банк пакет установленных правилами документов. На его проверку отводится 1 рабочий день.

После этого составляется закладная. Начиная с 2018 г. она оформляется дистанционно. Сотрудник отдела ипотечного кредитования на основании предоставленных клиентом данных направляет запрос в Росреестр.

Подписывается этот документ с помощью ЭЦП обеими сторонами сделки.Затем сведения о нем передаются в специальный депозитарий. Хранится этот документ в электронном виде. Запись о нем вносится в реестр.

Ранее оформленные на бумаге закладные составлялись в 2 экземплярах. Один из них оставался в Сбербанке. Другой передавался в Росреестр.

Документы для закладной по ипотеке Сбербанка

Для оформления закладной на залоговый объект при получении ипотеки в Сбербанке потребуется следующий перечень документов:

• паспорт получателя кредита;
• кадастровый паспорт объекта, выступающего обеспечением возврата займа;
• отчет об оценке этого объекта;
• выписка из Росреестра.

Если владелец объекта состоит в браке и закладываемое имущество является совместно нажитым, необходимо дополнить комплект документов свидетельством о браке и заверенным у нотариуса согласием супруга на совершение сделки.

Образец закладной

Строгих требований к бланку, на котором оформляется такая бумага, нет. Существуют лишь требования к содержащейся в нем информации.

В закладную на квартиру по ипотеке Сбербанка, образец которой доступен на всех интернет-ресурсах этой кредитной организации, обязательно будут включены следующие сведения:

• ФИО и паспортные данные заемщика и залогодателя (если это одно и то же лицо, информация дублируется);
• сведение о договоре кредитования (его номер, дата составления);
• срок завершения выплат и их размер (информация дублируется из договора);
• адрес и описание залогового объекта;
• стоимость объекта, полученная по результатам проведения независимой оценки;
• наименование залогодержателя, номер его лицензии на ведение деятельности;
• адрес и реквизиты банка;
• сведения о счете получателя залога;
• время и место составления документа.

Если созаемщиков несколько, на имя каждого заполняется отдельная форма.

Оформление закладной после сдачи дома

Оформить закладную можно только на уже существующий и введенный в эксплуатацию объект. В тех случаях, когда покупка жилья в ипотеку производится на стадии строительства, этот документ не может быть составлен сразу.

После того как будет произведена сдача дома, заемщик должен обратиться в банк для подписания закладной.

Помимо пакета документов, которые требуются покупателю готового объекта, человек, приобретающий жилье на этапе возведения, предоставляет:

• договор об участии в долевом строительстве;
• акт о приеме покупателем помещения у застройщика;
• страховой полис на объект.

Как получить закладную после погашения ипотеки

Выплатив последний взнос, человек должен снять обременение с залогового объекта. Без этого он не сможет в полной мере распоряжаться своей собственностью несмотря на то, что долг уже погашен.

Для этого требуется:

• подать заявление в Сбербанк;
• в назначенный менеджером день явиться в отделение для получения бумаги;
• убедиться в наличии на документе отметки о том, что взятые долговые обязательства были полностью выполнены;
• подать в Росреестр или МФЦ заявление о снятии обременения с недвижимости и закладную с отметкой об завершении возврата долга;
• получить новое свидетельство права собственности.

Если за ушедшие на выплату ипотеки годы оригинал закладной был утерян сотрудниками банка, клиент вправе требовать выдать ему дубликат. Это также производится с помощью заявления.

Законодательно держателю закладной отведено 30 дней на ее возврат. В случае возникновения проволочек за выполнившим свои обязательства заемщиком закреплено право обратиться с жалобой в ЦБ РФ или направить заявление в суд.

Переход на цифровые технологии и отмена необходимости оформлять бумажный экземпляр закладной не только помогут ускорить процесс регистрации при оформлении обременения, но и упростят процедуру снятия обременения с недвижимости по завершении выплаты кредита.

Скачать бланк закладной на квартиру по ипотеке Сбербанка можно здесь.

Банк продал закладную — чем это грозит заемщику

Если банк продал закладную, грозит ли это финансовыми проблемами ипотечному заемщику? При получении жилищного кредита регистрируется ценная бумага, позволяющая кредитору требовать исполнения обязательств (102-ФЗ, ст. 13 (скачать)). Часто продажа документа становится полной неожиданностью и вызывает множество вопросов. Надо ли опасаться если банк продал закладную по ипотеке, чем это грозит клиенту и как должен быть оформлен перевод в другой банк, расскажем в нашей статье.

Может ли банк продать закладную

Может ли банк продать закладную по ипотеке? По закону никаких препятствий для сделки нет. Условие возможной передачи ценной бумаги прописывается в ипотечном договоре и самой закладной. Юридическое право банка продать закладную по ипотеке закреплено в Гражданском кодексе РФ, причем и после этого переход прав может осуществляться неограниченное число раз.

Причину, почему банк продал закладную по ипотеке другому банку, заемщику вряд ли расскажут. Но на практике ею являются только две ситуации:

• кредитору нужны оборотные средства;
• банк признан финансово несостоятельным, то есть банкротом.

Основная причина, почему банки продают закладные – необходимость пополнения оборотных активов. Это достаточно частая практика среди кредитных учреждений. Ценные бумаги могут быть переданы другому банку или организации, специализирующейся на таких сделках. Как правило, происходит массовая продажа сразу нескольких десятков или даже сотен закладных.

После регистрации нового залогодержателя тот получает право требования по всем обязательствам, обеспеченным ценной бумагой (102-ФЗ, ст. 48 (скачать)). Для покупателя закладной сделка тоже выгодна, ведь в течение оставшегося срока он будет получать проценты, предусмотренные условиями ипотечного договора. При этом иногда даже не возникает дополнительных трат на обслуживание приобретенного займа (если клиент переводит платежи прежним способом).

Как происходит продажа закладной

Если не уведомив заемщика банк продал закладную, оспорить эту сделку не получится. Дело в том, что по закону он и не обязан сообщать клиенту о предстоящем переходе ценной бумаги. Это оговорено в статье 382 Гражданского кодекса РФ (скачать). Конечно, при оформлении ипотеки можно потребовать внесения пункта об обязательном согласовании возможной продажи. Но на практике кредитор вряд ли пойдет на изменение условий типового договора, ведь в нем учтены все правовые и финансовые интересы банка.

Теоретически можно внести запрет на переход закладной другому кредитору в текст документа. Но он не будет действовать при выполнении требования по исполнительному производству и при банкротстве.

Как банк продает закладную на квартиру:

1. Находится покупатель ценной бумаги.
2. Между настоящим и будущим залогодержателями заключается письменный договор.
3. Вносятся дополнения в текст закладной, которая до этого момента хранится в архиве банка.
4. Подаются данные в Росреестр, на их основании регистрируется смена залогодержателя.
5. Закладная поступает к новому кредитору.
6. Ипотечный заемщик уведомляется об уже совершенной сделке в письменном виде.

Конечно, порядочный банк предупредит своих клиентов о том, что их закладные вскоре будут принадлежать другой организации. Но это не является обязательным требованием закона, тем более, что залогодатель не сможет никак воспрепятствовать сделке. Как правило, первое уведомление заемщику приходит уже после совершенной продажи ценной бумаги. Причем оно должно быть оформлено в письменной форме и отправлено заказным письмом. Текущий кредитор не имеет права просто позвонить или отправить СМС-сообщение.

Если новый залогодержатель не выполнит это требование закона, он будет не вправе выставлять заемщику штрафы за просроченные платежи. При ненадлежащем уведомлении все риски невыплаты долга берет на себя покупатель закладной.

Клиент имеет право обратиться за разъяснениями относительно проведенной сделки как к первичному кредитору, так и к новому владельцу ценной бумаги. Это очень важный момент, ведь нередко к таким уловкам прибегают мошенники, рассылая банковским клиентам липовые письма о перепродаже закладной и оплате по новым реквизитам. Основным подтверждением того, что банк продал закладную по ипотеке, является официальная бумага с печатью кредитной организации и подписью уполномоченного сотрудника. Лучше всего самостоятельно подойти к новому кредитору и убедиться в наличии перехода прав по ценной бумаге.

Как правило, продаже подлежат закладные с хорошей историей выплат. Банк-покупатель ценных бумаг сначала проверит качество погашения, ведь в противном случае он рискует приобрести проблемные займы. Получить актуальные данные о клиенте и качестве оплаты ипотеки легко, заказав отчет в Бюро кредитных историй. Редко продаются закладные, оформленные в крупных банках, ведь обычно те не нуждаются в дополнительных средствах.

Оплата ипотеки после передачи ценной бумаги

Если банк продал закладную — чем это грозит заемщику? Возможны ли какие-то ощутимые последствия и неприятности? В первую очередь стоит отметить, что авторитетные банки не будут сотрудничать с сомнительными перекупщиками ценных бумаг. Так что серьезных проблем не возникнет, а остальные можно решить в рамках закона.

Если банк продал закладную, в оплате ипотечного долга ничего не поменяется. Заемщик продолжает вносить платежи, как и прежде. Текущие процентная ставка, график выплаты и срок погашения остаются теми же. Это право залогодателя закреплено в статье 384 Гражданского кодекса РФ (скачать). Кредитные взносы могут переводиться по старым реквизитам, поэтому многие заемщики даже не знают, что закладная по их ипотеке продана, хотя по закону должны быть уведомлены (ГК РФ, ст. 385 (скачать)).

Часто обслуживающей организацией остается банк, выдавший кредит. К примеру, на таких условиях Сбербанк продает закладные на квартиры своей дочерней организации.

Передача закладной не всегда сопровождается подписанием нового кредитного договора и открытием расчетного счета в другом банке. Это происходит на усмотрение нового залогодержателя. Однако после того, как банк продал закладную другому банку, клиента могут попросить перечислять платежи по новым реквизитам. Тот вправе отказаться и продолжить погашение привычным способом.

Стоит помнить, что такое решение может привести к неприятным последствиям. Старый кредитор принимает платеж и переводит его по реквизитам текущего залогодержателя, что может занимать несколько дней. Если заемщик не желает отправлять деньги по новым правилам, ему рекомендуется вносить оплату как минимум за неделю. Иначе возникнет просрочка, ухудшится кредитная история, будут наложены штрафные санкции. По закону клиент не виноват в случившемся, но потратит время и нервы на восстановление справедливости.

В случае банкротства кредитной организации клиенту все равно придется перейти на обслуживание в другой банк.

Чаще всего банки продают закладные ипотечному агентству, при этом условия оплаты кредита не меняются. Например, ВТБ продает закладные ДОМ РФ, принадлежащему и находящемуся под контролем государства. Обслуживающим банком остается та же финансовая организация, так что у клиента нет никаких причин беспокоиться о судьбе своей ипотеки.

Как продать квартиру после перехода закладной

Что делать если квартира продается и банк продал закладную? В этой ситуации нужно понимать, что регистрация сделки купли-продажи станет возможной только после погашения задолженности и снятия обременения в Росреестре. По сути, в схеме продажи залоговой недвижимости ничего не меняется.

Как продать квартиру если банк продал закладную:

• уточните, в какой организации сейчас находится ценная бумага по вашему кредиту и точную сумму к оплате;
• погасите ипотечный долг первым взносом от покупателя или собственными средствами;
• получите от залогодержателя справку о выполненных обязательствах и разрешение снять обременение с квартиры;
• совместно с представителем кредитора подайте заявление на снятие обременения с недвижимости;
• получите чистую выписку без отметки о залоге и зарегистрируйте сделку купли-продажи квартиры.

Оригинал закладной прикладывается к пакету бумаг для Росреестра, запись о залоге будет аннулирована.

К примеру, Сбербанк продал закладную ДОМ РФ. Клиент по-прежнему платит ипотеку по старым реквизитам, но по документам залогодержателем выступает государственное ипотечное агентство. В этом случае нужно уточнить остаток задолженности в банке, по телефону горячей линии или в личном кабинете на сайте, оплатить ее и следовать приведенному выше алгоритму действий.

Рефинансирование ипотеки после продажи закладной

Есть еще один важный вопрос, касающийся смены залогодержателя. Как рефинансировать ипотеку, если банк продал закладную? Как и в случае продажи квартиры, схема перехода на обслуживание в другую кредитную организацию не меняется:

1. Выберите банк с выгодными условиями займа.
2. Подайте кредитную заявку и дождитесь одобрения.
3. Подпишите договор с новым кредитором, получите заемные средства и отправьте их в счет оплаты имеющегося долга.
4. Зарегистрируйте в Росреестре переход закладной к новому залогодержателю (банку, рефинансировавшему ипотеку).

В целом продажа закладной по ипотечному кредиту ничем не грозит ответственному заемщику. Если он вовремя вносит платежи и заботится о выполнении условий кредита, последствий перехода прав по ценной бумаге не будет. При частых просрочках выплаты взыскание не отличается от той же ситуации с банком — первичным залогодержателем. Реализация заложенного имущества в счет погашения долга происходит в рамках закона (102-ФЗ, ст. 50 (скачать)) и условий ипотечного договора.

Как оформить закладную по ипотеке в Сбербанке и забрать после выплаты долга

Закладная — ценная бумага, она подтверждает законное право её владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотечным кредитом, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой. Если клиент не выплатит долг, тогда банк, при наличии у него этого документа, выставит на торги предмет залога.

Далее рассказывается, как оформить закладную по ипотеке в Сбербанке, рассмотрен список необходимых документов и порядок её возврата.

Как оформить закладную по ипотеке в Сбербанке

В качестве обеспечения по потеке Сбербанк может потребовать залог. В этом случае вам придется оформить закладную и застраховать залоговое имущество, в соответствии с требованиями банка.

Документы для закладной при залоге недвижимости

В банк предоставляется:

• Подлинник и заверенная у нотариуса копия Свидетельства о государственной регистрации прав на недвижимое имущество.
• Оригинал и заверенная копия Техпаспорта объекта недвижимости с отметкой в БТИ, не позднее 5 лет на дату получения ипотеки.
• Документ, подтверждающий основания возникновения права собственности: договор купли-продажи или др.
• Заключение независимого оценщика о рыночной стоимости недвижимости.
• Выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимость и сделок с ней об отсутствии имеющегося обременения на передаваемый объект в залог.

Этот перечень может быть изменен и дополнен, уточняйте его в Сбербанке.

Как оформить закладную

Закладная оформляется в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке» № 102-ФЗ от 16.07.1998, в то же время заключается ипотечный договор. В них не должно быть противоречий. Внимательно изучите их, прежде, чем ставить подпись.

Закладная по ипотеке должна пройти государственную регистрацию в установленный срок, в противном случае она будет недействительной. Считать её признанным документом можно после того, как сотрудник банка внесет информацию в базу данных.

• В названии документа слово «Закладная».
• Имя залогодателя и сведения о документе, удостоверяющем его личность.
• Сведения о залогодержателе с полным наименованием и юр. адресом.
• Название кредитного договора с указанием даты и места заключения.
• Имя должника и сведения о документе, удостоверяющем его личность.
• Суммы обязательств и размеры процентов.
• Сроки уплаты задолженности.
• Название, описание, денежная оценка и место нахождения имущества, на которое установлена ипотека.
• Наименование права, по которому имущество считается предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и органа, зарегистрировавшего это право, с номером и датой гос. регистрации.
• Подписи сторон.
• Сведения о государственной регистрации ипотеки.
• Даты выдачи закладной.

Могут быть написаны и другие сведения. Если места недостаточно, их указывают на добавочном листе.

Образец закладной вы сможете взять непосредственно в банке. Внимательно оформляйте её, если вам что-то непонятно, лучше переспросите, сотрудники Сбербанка обязательно вам помогут.

Как вернуть закладную по ипотеке Сбербанка

После полного погашения ипотечного кредита обращайтесь в банк с заявлением о снятии обременения с объекта недвижимости. Банк должен незамедлительно выдать вам закладную с отметкой об исполнении ваших обязательств в полном объеме, а также другие документы, необходимые для снятия обременения.

Затем, с отметкой банка об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме, предоставьте её в Росреестр/МФЦ и снимите обременение с объекта недвижимости.

Если банк не отдает закладную после выплаты долга – обращайтесь в суд.

Кстати, в России разрешается продавать закладные, например, другому банку. Они хранятся у залогодержателя – владельца закладной. Для заемщика ничего не меняется, кроме номера счета, куда он должен совершать зачисления в счет погашения долга. Остальные условия ипотеки остаются прежними, никто их не изменит без согласия двух сторон.