Сумма по списанию кредита в суде

Взыскивает ли суд проценты по кредиту?

Для того, чтобы разобраться, взыскивает ли суд проценты по кредиту, и какие именно проценты взыскивает суд, нужно разобраться, из чего складывается задолженность по кредиту.

Что такое задолженность по кредиту и место процентов в ней

Задолженность по кредиту= сумма долга+ проценты за пользование кредитом+ штрафные санкции (пени, неустойки)+ банковские комиссии.

  1. Сумма основного долга. С этим все понятно. Это та сумма кредита, которую берет в долг заемщик.
  2. Проценты за пользование кредитом. Это та сумма, которую получает банк за то, что заемщик пользуется его деньгами, «гонорар» банка в кредитных отношениях. Их еще называют процентами за правомерное пользование.
  3. Штрафные санкции (неустойка: пени и штрафы). Это проценты за неправомерное пользование. Штрафные санкции встречаются во всех кредитных договорах. Неустойка обычно составляет определенный процент от суммы долга и считается за каждый день просрочки.
  4. Комиссии банка ( за выдачу денежных средств, за обслуживание счета и др.) По большей части незаконные «поборы».

Взыскивает ли суд проценты за пользование кредитом?

Да, взыскивает. Подписывая договор, заемщик соглашается с условием, что кредит предоставляется ему за плату. Оговаривается сумма этой платы. Заемщик берет на себя обязательство возвращать сумму кредита и уплачивать проценты. В части процентов за пользование кредитом судебная практика однозначна.

Взыскивает ли суд проценты по кредиту за неправомерное пользование (неустойки, штрафы)?

  • Взыскивает. Но сумму штрафов и пени можно уменьшить.
  • Существует правовая норма, согласно которой, неустойка устанавливается как мера ответственности, а меры и степень ответственности должны быть разумны и соответствовать нарушению обязательства.
  • Неустойка не должна быть средством обогащения кредитора.
  • На этом основании суды охотно снижают размер неустойки. Причем иногда неустойка бывает настолько завышена, что ее снижение для должника весьма значительно.
  • Важно отметить, что суд снижает размер неустойки только по ходатайству должника. Поэтому должнику необходимо заявить в судебном заседании либо направить в суд заказным письмом с уведомлением ходатайство об уменьшении неустойки .
  • С образцом Вы можете ознакомиться в рубрике «Образцы процессуальных документов»».

Судебная практика:

Банк подал иск в суд о взыскании с гражданки Петровой задолженности по кредитному договору.

Ответчик Петрова иск признала частично, ссылалась на то, что получив денежные средства в сумме 536000 рублей, добросовестно без нарушений сроков оплаты платила долгое время. После того, как материальное положение ухудшилось, пошла на рекомендованную банком реструктуризацию, и платила кредит еще три года. Последний платеж ею был уплачен (дата). (дата) она письменно сообщила банку о том, что не в состоянии оплачивать просроченную задолженность. Однако, банк, зная о допущенных ею нарушениях, долгое время не подавал на нее в суд, тем самым искусственно затягивая судебное разбирательство, что способствовало наращиванию процентов и неустойки за более длительный период. Считает сумму неустойки явно завышенной вследствие бездействия банка по обращению в суд за взысканием долга, заявила о снижении неустойки.

Вместе с тем, суд пришел к выводу, что имеются основания для снижения размера неустойки.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе факт обращения заемщика в банк с заявлением об ухудшении своего материального положения и невозможности оплачивать кредит, длительное не обращение банка в суд, в следствие чего размер неустойки возрос, а также соотношения суммы неустойки и основного долга, компенсационную природу неустойки, суд приходит к выводу о снижении размера заявленной к взысканию общей неустойки в сумме 36 234,54 руб. до 8000 рублей.

Таким образом, отвечая на вопрос, взыскивает ли суд проценты по кредиту, нужно отметить, что взысканию подлежат проценты за пользование и неустойка, которую можно значительно уменьшить.

Возможности законного списания долга по кредиту

Должникам особенно важно знать, законно ли списывать долг по кредиту. Это поможет избежать лишних проблем в суде или существенно уменьшит сумму задолженности. Так как происходит списывание долгов по кредиту?

Что говорится в законодательстве?

Списывание долгов по любым кредитам возможно по 2-м причинам:

  • вернуть долг нельзя на основании объективных причин (должник умер, заемщика не нашли, и так далее);
  • период исковой давности прошел.

По статье №196 в Гражданском кодексе (ГК РФ) время, в течение которого банк или другая организация имеют право подать иск на неплательщика, равняется 3-м годам.

Период, когда взыскатель вправе подать иск в суд на неплательщика, начинают отсчитывать с даты последнего контакта между заемщиком и организацией, перед которой числится задолженность.

Однако срок, в который кредитор имеет право потребовать деньги с заемщика, иногда приостанавливается. Это может произойти, если должник начал вносить средства.

Читать еще:  Обязательно ли нужна спецификация к договору поставки

В каких еще случаях срок давности приостанавливается:

  • заемщик в письменной форме признал за собой долг;
  • должник попросил о реструктуризации.

Срок давности также приостанавливается, если ответчик отправил возражение по иску в суд, и его заявление находится в процессе рассмотрения.

Но если человек будет избегать контактов с банком в течение 3-х лет, то долг с большой вероятностью спишут, как безнадежный.

Однако перед тем, как списать долг по кредиту, организация, представившая займ, испробует все способы, чтобы вернуть сумму.

Что имеет право предпринять банк и любое другое учреждение для взыскания займа:

  • начисление процентов за просрочку;
  • частые оповещения должника;
  • продажа долга коллекторам;
  • предложения о реструктуризации суммы;
  • передача дела в суд.

Обычно кредитор планирует подачу иска, если заемщик не платит 2 и более месяцев.

Порядок аннулирования займа

Какова законная процедура списания долгов по кредитам? Алгоритм аннулирования в бывает разный и зависит от случая. При некоторых обстоятельствах достаточно сообщить судье об истекшем периоде исковой давности, а иногда придется собирать документы для подтверждения банкротства и так далее.

Если прошел период исковой давности

Как списывается долг по кредитам перед банками, если истек период подачи искового заявления? Законодательство дает должнику шанс избежать обязательств перед взыскателем, но при условии, если заемщик не будет выходить на контакт в период 3-х лет с даты последней просрочки или контакта с кредитором. Однако даже по истечении трехлетнего периода финансовая организация все равно имеет право подать исковое заявление в суд на должника.

Но даже если на имя заемщика направят иск в суд, а период исковой давности при этом закончился, то ответчик имеет право сообщить об этом судье. В таком случае возможно 2 варианта:

  • долг списывают;
  • судья все равно рассматривает дело и выносит вердикт в пользу истца.

Однако, если суд вынес приговор в пользу кредитора, а тот обратился к судебным приставам, то займ все равно возможно списать.

В каких случаях это происходит:

  • местонахождение заемщика неизвестно, и его невозможно выяснить;
  • должник является банкротом (неплатежеспособным).

Если сумму спишут, то в будущем это доставит сложности для неплательщика, когда он решит оформить займ в другом банке. Объясняется это тем, что истец отправит данные о заемщике в Бюро кредитных историй, и о списанном долге будет знать большинство финансовых организаций.

При банкротстве заемщика

Данное обстоятельство является достаточно весомым для аннулирования займа, так как по закону разоренный неплательщик освобождается от следующих типов задолженности:

  • автокредита;
  • потребительского займа;
  • ипотечных долгов.

Дополнительно к этому заемщик освобождается от коммунальной задолженности.

Так как можно законно списать долги по кредитам, если должник неплатежеспособен? Для начала заемщик должен собрать следующие документы:

  • опись собственности;
  • справки о долгах (а также расписки);
  • справка об имеющихся счетах в банке;
  • акт гражданского состояния.

Если заемщик просит признать его банкротом (эту же процедуру имеет право инициировать кредитор), то он должен также написать заявление в суд.

После того, как должник направит все требуемые бумаги, возможны следующие варианты событий:

  1. Суд признает заемщика неплатежеспособным и спишет сумму (или большую ее часть).
  2. Судья не признает должника банкротом.

При последнем варианте также существует несколько вариантов решения:

  1. Кредитор предоставляет заемщику реструктуризацию или рассрочку.
  2. Если стороны не договорились, то имущество должника продают.

Если в последнем случае, даже после продажи собственности, вся сумма не погасилась, то остатки аннулируются.

Разорение является поводом для списания долгов также у ИП. Таким способом предприниматели избегают обязанности перечислять зарплату работникам и поставщикам.

Но для заемщиков, которые избежали оплаты займа таким путем, существуют следующие неприятные последствия:

  1. В течение 3-х лет не разрешается занимать руководящие посты или становиться юридическим лицом.
  2. 5 лет нельзя оформлять кредиты без указания информации о разорении.

Помимо этого, с момента признания юридического лица банкротом финансовый управляющий начнет контролировать все расходы.

Что делать, если банк не списывает долг, хотя все основания для этого есть?

Как полностью списать долг по кредиту в банке? Полное аннулирование задолженности – редкое явление. Если период исковой давности закончился, или должник считает себя неплатежеспособным, то лучше пойти на контакт с кредитором.

Читать еще:  Как оплатить запрос в росреестр по коду платежа

Чаще всего заемщикам предоставляют следующие варианты:

В первом случае пересматриваются условия кредитного договора, а во втором заемщик оформляет займ в другом банке и с помощью этих средств погашает задолженность в другом.

Чтобы получить одну из этих услуг, неплательщик должен обратиться в банк, и начать контактировать с ним.

Списание задолженности. Списание задолженности по кредиту

Вопрос списания долгов по кредиту становится всё более актуальным для многих заемщиков. Какие займы банк готов «простить», какова процедура списания просроченного кредита, и как выйти из «долговой» ямы?

Основные причины списания кредиторской задолженности

По статистике почти каждый пятый клиент банка испытывает трудности в погашении займа. Около 10% выданных кредитов не возвращаются вовремя и попадают под категорию просроченной задолженности. Ситуации, когда финансовые организации «прощают» долги, встречаются крайне редко. Вопрос о списании кредиторской задолженности банки готовы рассматривать в исключительных случаях:

1. Отсутствует возможность вернуть средства:

  • банк не может установить контакт с заемщиком;
  • в собственности должника нет никакого дорогостоящего имущества (дом/квартира, земельный участок, авто).

2. Истек срок исковой давности. В данной ситуации должно пройти минимум 3 года после последней выплаты по кредиту. За этот период банк пытается вернуть долг в судебном порядке и передает сведения о «злостном» неплательщике в БКИ.

3. Незначительный размер задолженности. Финансовому учреждению невыгодно вести судебные процессы по маленьким займам – расходы на процедуру превышают сумму кредита и начисленных штрафов.

4. Смерть или пропажа должника без вести. Эта причина становится основанием для списания задолженности в том случае, если не нашлись наследники, готовые погасить долги заемщика.

5. Кредит оформлен мошенническим путем. Если после выдачи займа банк установил факт «подтасовки» документов, а заемщик не выходит на связь, то такую задолженность признают безнадежной и списывают.

6. Списание задолженности с целью улучшения финансовой отчетности банка. При возникновении «просрочки» финансовое учреждение обязано формировать резерв по сомнительным долгам. Высокие показатели резерва негативно сказываются на рейтинге банка.

Важно! Банкротство банка не является основанием для списания долгов заемщиков. Правопреемники финансового учреждения продолжат взимание «проблемных» кредитов.

Способы списания просроченной задолженности по кредиту

Списание долгов физического лица перед финансовой организацией реализуется несколькими способами:

  1. В полном размере без оплаты основной суммы по кредиту – ситуация маловероятная и возможна, если банк не видит иного решения.
  2. Частичное списание задолженности по согласованию условий с клиентом. К такому решению обычно приходят в ходе досудебных и судебных разбирательств. При налаженном диалоге с банком заемщик может договориться о списании части долга – штрафов/пени. Если финансовая организация отказывается идти на уступки, клиент имеет право требовать снижения начисленных процентов/пени/штрафов через суд.
  3. Частичное списание долга, проданного коллекторской компании. Коллекторы выкупают долги с дисконтом около 20%. При грамотно построенной коммуникации (желательно через юристов) получится добиться списания займа в приемлемом размере.

Важно! Заемщикам, не уклоняющимся от финансовых обязательств, банки часто предлагают альтернативный способ погашения просроченной задолженности – реструктуризацию. Это оптимальный вариант для обеих сторон – клиент не попадает в «черный список» заемщиков, а банк снижает риски и потенциальные убытки.

При реструктуризации займа изменяются условия кредитования, а именно:

  • снижение процентной ставки;
  • пролонгация договора – увеличение срока погашения;
  • предоставление кредитных каникул;
  • изменение графика погашений – актуально для заемщиков-предпринимателей (бизнес с ярко выраженной сезонностью).

Погашение просроченного кредита: порядок списания задолженности

При возникновении просроченной задолженности по любому виду банковского займа финансовая организация первым делом начисляет пени/штрафы за каждый день «просрочки».

Если клиент вышел на просрочку и начинает выплачивать долг, но суммы внесенного платежа недостаточно для списания возникшей задолженности, то средства распределяются в следующей последовательности:

  1. Погашение издержек кредитора по получению исполнения обязательств заемщика.
  2. Списание процентов по договору.
  3. Оплата основной суммы долга.
  4. Погашение штрафов/пени, начисленных за период «просрочки».

Важно! Порядок списания задолженности по кредитным обязательствам регулируется ст. 319 ГК РФ. При соглашении сторон последовательность распределения средств может изменяться. На практике банки первым делом списывают комиссии/штрафные санкции, а основной долг – в последнюю очередь. Эти изменения отображаются в кредитном договоре.

Заемщик, оказавшийся в сложной финансовой ситуации, имеет право подать заявление с просьбой изменить порядок погашения долга. Схема списания «проценты/тело кредита/пеня» способствует быстрому выходу из «долговой ямы» и сокращению штрафов.

Читать еще:  Договор на размещение имущества территории

Сроки списания кредиторской задолженности

Согласно ст. 196 ГК РФ срок кредитных обязательств перед МФО/банком составляет 3 года. По истечении этого периода кредитор не имеет права требовать от заемщика погашения долга.

Важно! Отсчет срока исковой давности начинается с даты последней выплаты по кредиту и любого контакта с банком.

Срок исковой давности считается прерванным в таких случаях:

  1. Должник признал свои денежные обязательства перед кредитором и подписал выставленную ему претензию/требование о досрочном погашении.
  2. Полное/частичное погашение долга, уплата процентов или штрафов по кредиту.
  3. В кредитный договор по обоюдному согласию сторон внесены изменения – реструктуризация займа.
  4. Подача клиентом заявления с просьбой о предоставлении отсрочки платежа, списании части долга изменении порядка погашения.

Важно! Максимальный период исковой давности – 10 лет с момента наступления просроченного платежа, даже если срок прерывался.

Списание задолженности с истекшим сроком давности: особенности процедуры

Самая распространенная причина списания долгов – окончание срока исковой давности. При возникновении просроченной задолженности банки действуют следующим образом:

  1. Выходят на контакт с заемщиком, выясняют причину «просрочки» и предлагают варианты решения проблемы.
  2. Если клиент отказывается сотрудничать, то кредитор выставляет требование о досрочном погашении займа. С этого момента начинается отсчет срока исковой давности.
  3. В случае не погашения кредита банкиры готовят документы и подают иск в суд.
  4. Если решения суда о погашении займа клиент не выполняет, то финансовая организация подает заявление в ФСПП (Федеральную службу судебных приставов) – открывается исполнительное производство.
  5. Судебные приставы применяют меры по взысканию задолженности – арест/изъятие имущества, удержание с зарплаты/социальных выплат и т.д.
  6. По истечении срока исковой давности просроченная задолженность переводится в ранг безнадежной на основании ряда документов:
  • постановление исполнительной службы об остановке исполнительного производства;
  • решение суда о прекращении исполнительного производства;
  • кредитный договор и сопроводительные документы по сделке (претензии, требования о погашении, справки, заявления от клиента и т.д.).

Важно! Задолженность по залоговому кредиту редко переходит в разряд «безнадежной». Обычно банкам удается погасить долг посредством реализации имущества должника в досудебном/судебном порядке или через ФСПП.

7. Принимается решение о полном списании безнадежной задолженности.

8. Эти действия отображаются в бухгалтерском/налоговом учете.

Безнадежная задолженность: списание и последствия

Долги, переведенные в категорию «безнадежные», подлежат списанию. Эта процедура имеет ряд особенностей:

1. Банк имеет право списывать задолженность без документов, подтверждающих факт не выполнения заемщиком обязательств при соблюдении условий:

  • небольшая сумма займа (обычно это потребительские кредиты);
  • издержки по взысканию долга превышают доход от его возврата;
  • с момента последнего платежа прошло не менее года.

2. Для списания мелкой ссуды достаточно оформить профессиональное суждение (внутрибанковский документ), расчет фактических/потенциальных издержек и приказ о списании долга.

3. Решение финансовой организации о списании крупного займа/суммы нескольких кредитов должно утверждаться актом уполномоченного государственного органа.

4. Решение о списании безнадежных займов принимает уполномоченный орган кредитного учреждения. Некоторые банки делегируют полномочия о списании небольшой задолженности отдельным подразделениям и должностным лицам.

Важно! При списании просроченного кредита с баланса кредитора у должника возникает финансовая выгода – экономия на расходах по возврату начисленных процентов/суммы основного долга. Согласно НК РФ такой доход облагается налогом по ставке 13%. Датой получения дохода считается дата списания безнадежной задолженности с баланса банка.

Составление приказа о списании задолженности

Безнадежная задолженность списывается отдельно по каждому контрагенту – клиенту банка. Изучив дело, бухгалтер составляет «Акт инвентаризации дебиторской задолженности», бухгалтерскую справку и подготавливает приказ о списании долга. В документе указывается следующая информация:

  1. Наименование кредитной организации.
  2. Дата оформления приказа.
  3. Причина списания задолженности.
  4. Дата выдачи займа и номер кредитного договора, по которому возникла просрочка.
  5. Сумма списания.

Документ визируется руководителем организации и главным бухгалтером.

Образец приказа на списание задолженности

Если кредит выдавался юридическому лицу, то заемщик списывает с баланса предприятия кредиторскую задолженность и отображает в налоговом учете доход от операции. Эта процедура тоже оформляется приказом руководителя.

Образец приказа о списании кредиторской задолженности

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector