Как отказаться от поручительства за должника

Как отказаться от поручительства по кредиту?

Что случилось?

В России на сегодняшний день действует законодательство, которое предполагает высокую степень ответственности поручителя по кредиту или займу. В связи с этим те граждане, которые согласились быть чьим-то поручителем, не осознавая меры своей ответственности, часто пытаются понять, можно ли отказаться от поручительства.

Хорошо, давайте начнем с меры ответственности. За что отвечает поручитель?

Фактически мера ответственности поручителя идентична ответственности самого заемщика. В том случае, если должник не сможет выплачивать кредит, все обязательства по выплате ложатся на поручителя. Помимо этого банк в праве требовать погашения кредита одновременно и от заемщика и от поручителя. В этом случае законом не установлено, что поручитель, например, не может выплачивать больше самого заемщика.

А в случае смерти заемщика с долгами ведь разбираются наследники, а не поручитель?

Нет, по всем договорам, подписанным после 1 июня 2015 года, смерть должника не отменяет поручительство автоматически. Если это исключение не прописано в договоре, то поручитель обязан возместить кредит целиком. При этом на наследство заемщика он права по-прежнему не имеет. Подробно мы разбирали вопрос с долгами, которые передаются по наследству вот в этой статье.

Это все обязанности, а есть у поручителей хоть какие-то права?

Да. Поручитель становится кредитором своего заемщика. Это значит, что он обязан выплатить за него долг в полном объеме, однако он также имеет право потребовать возмещения своих расходов. Это касается всех убытков, связанных с погашением долга: основной суммы кредита, процентов, штрафных санкций и так далее. Также поручитель имеет право обратиться в суд с требованием к заемщику, чтобы тот исполнял свои обязательства перед банком, если, например, деньги у него есть, а платить он не хочет, ведь в этом случае банк потребует у поручителя возвращать кредит.
Что касается ситуации со смертью заемщика, то здесь поручитель имеет право взыскать в суде возмещение своих расходов с наследников, но строго в рамках той суммы, которую они получили в наследство, и не больше.

Это кажется немного запутанным, можете объяснить на примере?

Конечно. Максим и Федор приходят в банк. Максим берет кредит на 1 миллион рублей, Федор становится его поручителем. Через какое-то время Максим отказывается платить. Банк начинает требовать деньги у Федора. Федор выплачивает кредит Максима, а потом подает на Максима в суд, чтобы он возместил Федору его расходы, потому что Федор-то знает, что Максим пьет шампанское Дом Периньон по утрам.

Хорошо, с ответственностью разобрались. А как становятся поручителем?

Единственный способ стать поручителем – это согласиться им быть. Вы становитесь поручителем только тогда, когда подпишете договор поручительства. В договоре должно быть прописано, кто является кредитором, исполнение какого обязательства и на какой объем гарантируется, а также за кого выдается поручительство.

А поручительство переходит по наследству?

Вам это может показаться странным, но да – поручительство по наследству переходит. Если договор поручительства прямо не оговаривает иного сценария, то в случае смерти поручителя обязанными по договору поручительства становятся его наследники. Именно они отвечают перед кредитором солидарно, но, к счастье, только в пределах стоимости перешедшего к ним от поручителя наследственного имущества.

Ясно. И главный вопрос: можно ли перестать быть поручителем по кредиту?

К сожалению, если вы хотите отказаться от поручительства просто на том основании, что передумали, то сделать этого не получится. Тем не менее, законодательство предполагает ряд ситуаций, в которых можно отказаться от поручительства, либо в которых оно может быть прекращено:

  1. Полная выплата кредита.
  2. Истечение срока договора поручительства. Если срок поручительства не установлен договором, то поручительство прекращается через 12 месяцев со дня погашения кредита при условии, что банк не предъявит иск к поручителю.
  3. Изменение условий договора в одностороннем порядке. Если договор был изменен без согласия поручителя, и это повлекло увеличение его ответственности, то это может служить основанием для ходатайства о прекращении поручительства.
  4. Перевод долга на другое лицо. Если в договоре не указано, что поручитель обязуется отвечать за заемщика, а также любого другого должника в случае перевода долга, то поручитель имеет право отказаться отвечать за нового должника.
  5. Освобождение от поручительства происходит, если кредитор не принимает предложенное заемщиком или поручителем исполнение обязательств.
  6. Наконец, можно добиваться признания кредитного договора или договора поручительства недействительным. Согласно закону, это возможно, если доказать, что:
  • договор был заключен с нарушением закона;
  • договор был заключен под влиянием обмана, насилия или угрозы;
  • договор был заключен под влиянием существенного заблуждения;
  • заемщиком или поручителем является недееспособное лицо;
  • заемщиком или поручителем является лицо, не способное понимать значение своих действий или руководить ими.

Что еще мне необходимо знать на эту тему?

Что отрицательная кредитная история, которая формируется у заемщика, не справившегося со своими обязательствами, автоматически формируется и у поручителя. А потому к поручительству стоит подходить предельно серьезно. Это не просто “поставить всего одну подпись”, поддержав тем самым приятного вам человека. Нужно ясно понимать, что, подписывая договор поручительства, вы соглашаетесь платить по долгам сидящего рядом с вами заемщика в любой ситуации, когда он не сделает или не сможет сделать этого сам. А потому обязательно узнавайте точную информацию о сумме и сроке кредита, процентной ставке и финансовых возможностях заемщика. Рассчитайте также и свои собственные возможности, чтобы понимать, сможете ли вы погасить кредит, если заемщик вдруг обанкротится? На поручительство стоит соглашаться только тогда, когда ответ на этот вопрос положительный.

Друг просит стать поручителем по кредиту. Чем мне это грозит?

Мой друг хочет взять кредит на машину — 500 тысяч рублей на три года. Но не автокредит, а потребительский, чтобы не отдавать машину в залог и не покупать каско. Банк сказал, что нужен поручитель, и друг просит меня. Он говорит, что это формальность ради одобрения кредита — мне просто нужно подписать договор, но заемщик он и платить будет он.

Читать еще:  Как написать жалобу в прокуратуру онлайн самара через госуслуги

Я не хочу подвести друга: он так мечтает об этой машине. Да и отказать неудобно. Мне же это ничем не грозит? Я не заемщик, денег от банка не получаю и свое имущество в залог не отдаю. Объясните, что вообще означает поручительство и стоит ли мне соглашаться? Друг не самый дисциплинированный заемщик, раньше уже допускал просрочки по кредитам. Но что мне, жалко бумажку подписать?

Костя, вы наверняка хороший друг, но не торопитесь соглашаться на поручительство по чужому кредиту. Сначала разберитесь в последствиях и оцените риски.

Поручительство — это гарантия для банка и помощь другу. Но для вас это может обернуться большими проблемами, потерей денег и имущества.

Что такое поручительство

Поручительство — это обязательство ответить по долгам заемщика. Когда вы соглашаетесь стать поручителем, то как бы говорите банку: «Если что, я согласен выплатить долг того человека, который берет кредит. Когда он перестанет вам платить, приходите ко мне — я все погашу с процентами и штрафами».

То есть поручительство накладывает на вас обязанности. Это не просто формальность, а способ обеспечения обязательств должника. Вам кажется, что вы просто помогаете другу, а на самом деле вы берете на себя огромную ответственность: рискуете своими деньгами и имуществом.

Какую ответственность несет поручитель

Поручитель отвечает по долгам заемщика перед банком. Если ваш друг возьмет в банке 500 тысяч рублей при вашем поручительстве, то вносить ежемесячные платежи должен он. Но если друг перестанет платить, то банк имеет право потребовать весь долг от вас.

Как правило, поручители несут солидарную ответственность. Это значит, банк может потребовать от любого из вас всю сумму , или часть взыскать с заемщика, а часть — с вас. В договоре может быть пункт, по которому деньги за друга могут списать с вашего счета.

А если дело дойдет до суда, то с вас потребуют даже судебные издержки. Получится, что кредит взял друг, потратил эти деньги тоже друг, банку не платит снова он, а все расходы и долги спишут с вас. Или передадут долг приставам, заблокируют ваши карты и закроют вам выезд за границу.

Это не произвол со стороны банка, а предусмотренная законом ответственность, которую вы добровольно на себя возьмете. Если у вас есть машина, то ее могут забрать в счет долга. А вот друг к тому времени запросто продаст свою машину: она же не в залоге и без обременения.

Как отказаться от поручительства

Прекратить поручительство просто по своему желанию и без согласия банка невозможно. Даже если вы поссоритесь с другом, перестанете общаться, разъедетесь по разным городам и, вообще, поймете, что он вам никогда и не был другом, поручительство все равно будет действовать.

Чтобы прекратить поручительство, нужно погасить долг. Это может сделать сам заемщик, или вы как поручитель. Но пока долг есть, поручительство действует.

Иногда договор поручения действует только определенное время, а потом прекращается: тогда и ответственность тоже прекращается. Еще есть вариант с переводом долга: допустим, банк переводит долг вашего друга на другого человека, а вы за него отвечать не согласны. Но это частные случаи. На практике поручителю приходится отвечать за заемщика по полной программе.

Поручительство не прекращается даже после смерти поручителя. Пусть все поручители живут долго, но если так случится, то обязанности по долгам заемщика перейдут наследникам поручителя. Например, если отец поручается за друга, то дети примут в наследство не только квартиру, но и поручительство за долги этого друга. И могут остаться без имущества, хотя ни они, ни их отец никогда не получали от банка денег.

Если заемщик будет платить вовремя

Тогда вам и правда ничего не грозит. Когда друг погасит кредит, ваше поручительство автоматически прекратится — банк от вас ничего не потребует. Но это только в том случае, если друг на самом деле все три года будет добросовестно вносить платежи.

Вы можете контролировать это, запрашивая в банке справку о размере задолженности по кредиту.

Если поручителю придется платить по долгам заемщика

Если вы погасите долги друга перед банком, то имеете право потребовать от друга эту сумму. То есть права кредитора перейдут вам. Вы можете взыскивать всю сумму, подавать в суд, относить приставам исполнительный лист, просить арестовать машину друга и списывать деньги с его карты.

Формально друг обязан вернуть вам все, что вы за него заплатили. Но это будут уже ваши взаимоотношения с другом. И не факт, что у вас получится вернуть деньги. А вот друга точно потеряете.

Стоит ли соглашаться быть поручителем по чужому кредиту?

Поручительство может быть вполне оправданным с точки зрения рисков и ответственности. Например, когда муж поручается за жену по кредиту на общее имущество. Или партнеры по бизнесу поручаются друг за друга: им нужны деньги на развитие, долг фактически общий. Дети могут поручиться за родителей, если родители берут для них ипотеку. Тогда отвечать по чужим долгам разумно: поручитель получает от этого выгоду, пользуется деньгами, имуществом, у него есть гарантии.

Читать еще:  Как узнать какие отчисления делает работадатель в налоговую

Но если таких гарантий нет и заемщик берет деньги не на ваши общие нужды, быть поручителем можно, но только при совпадении двух условий.

Вы уверены в том, за кого поручаетесь. Для уверенности недостаточно дружбы и даже родственных отношений. Судебная практика знает много примеров, когда брат поручался за сестру, зять — за тестя и даже муж за жену, а потом поручители платили по долгам заемщиков. У каждого свои критерии уверенности, но их нужно оценивать с холодной головой.

Вы готовы платить по долгам заемщика и потерять деньги. Можно быть поручителем по кредиту на 100 тысяч рублей или хотя бы с залогом в виде машины. Есть вещи важнее и дороже денег. Может быть, этот друг когда-то очень помог вам и вам не жалко даже полмиллиона. Тогда соглашайтесь. Но если что-то пойдет не так, будьте готовы остаться без денег и без друга.

Судебная практика: как работает поручительство

Кредит на 200 тысяч рублей. Женщина взяла в кредит 200 тысяч рублей и потратила их на личные нужды. У нее был поручитель. Когда женщина перестала платить и задолжала банку 84 тысячи рублей, эту сумму стали взыскивать с поручителя. Он пытался оспаривать решения: мол, сам же он не получал этих денег и не тратил их. Но не вышло: суд признал право банка взыскивать долг с поручителя.

Заем на 1 000 000 Р . Заемщик взял миллион под проценты, но вовремя не отдал. Зато у него тоже был поручитель. Задолженность выросла до 2 млн рублей, суды встали на сторону кредитора. Теперь поручитель заплатит 2 млн рублей, хотя лично денег не брал. Кажется, зачем было поручаться и брать на себя огромный долг. Но здесь было обеспечение — какая-то недвижимость заемщика. Поручитель думал, что ничем не рискует — если что, заберут залог. Правда, потом выяснилось, что договор залога заключили, но не зарегистрировали. То есть он недействительный. Придется платить 2 млн рублей и госпошлину.

Кредит на 1 500 000 Р . Еще в одной истории с заемщиком и поручителем банку вообще ничего не заплатили. Взяли 1,5 млн рублей, а платежи не вносили ни разу. В итоге набежало 2,2 млн рублей с процентами. Эти деньги взыскивают с поручителя — имеют право. Решение суда в пользу банка.

Во всех этих случаях фамилии и инициалы заемщика и поручителя говорят о том, что они родственники. То есть поручительство было осознанным, по дружбе или из-за семейных отношений. Но для суда это не имеет значения: всю сумму долга кредитор взыскивает с поручителя или за счет его имущества.

Как отказаться от поручительства по кредиту?!

Как отказаться от поручительства по кредиту?! При заключении договорных обязательств обязательным условием является наличие субъектов, которые в случае отказа от выплат по кредитованию берут данные обязательства на себя.

Но жизнь может вносить свои коррективы и даже поручитель может потерять платежеспособность. О том, как отказаться от такого рода договоренности расскажем далее.

Выгода заемщика и ответственность поручителя

Основной способ увеличения шансов на получение кредитования – это предоставить поручителя. Финансовые заведения всегда идут на встречу к клиенту, когда есть определенного рода гарантии, обеспечивающие возврат выданных средств.

Кто выступает в виде обязательства, какие условия озвучивает банк и какова зона ответственности при несвоевременном погашении. На все вопросы подробно предоставим ответы и рассмотрим всевозможные варианты.

Ни для кого не секрет, что на законодательном уровне был создан институт поручительства. Гарант берет на себя обязательство по задолженности кредитуемого и в случае ситуации, которая может привести к неплатежеспособности основного должника все обязанности ложатся на поручителя. Все условия прописываются детально в договоре.

Ответственность по соглашению предполагает стопроцентное исполнение и солидарное отношение между поручителем и должником, которые в полной мере наделены равными условиями.

Банк вправе требовать выполнение обязательств совместно, или отдельно друг от друга. Как правило, в спорных моментах финансовые организации подают иск обоим фигурантам по договору. Зона ответственности делится в равных долях каждому, потому что гарант согласно договоренности должен заниматься как погашением по телу кредита, так и по процентным ставкам.

В непредвиденных случаях судебные издержки он также берет на себя. Но бывают истории, когда банк изначально направляет требование кредитуемому, а впоследствии, если тот отказывается от своих обязательств, требование направляется ответчику.

Согласно законодательным актам в случае погашения определенной части по кредиту поручителем, ему в дальнейшем достаются все права относительно выплаченной доли.

Доступным языком — если погашена за должника часть кредита, то гарант имеет полное законное основание для владения этой частью. В таком случае поручитель наделен полным правом требовать от должника выплаты по процентным ставкам относительно суммы, которая была выплачена с целью возмещения убытков.

Причины отказа банком

Чтобы предъявить требования относительно возврата через органы законодательной власти, необходимо собрать определенный пакет документов в виде: письменного требования, договорных обязательств, документов или квитанций об уплате долга и копии договора на оформление кредита.

Также существует ряд причин, по которым возможен отказ от поручительства по кредиту:

  • если в договор вносились изменения в виде увеличения размера обязательств, которые негативно сказываются на человеке, гарантирующем кредит;
  • если кредитные средства погашены или закрыты по средствам обеспечения поручительством;
  • переведение долговых обязательств на другое лицо;
  • окончание срока гарантий, согласно договора, в случае не прописывания таких сроков они автоматически заканчиваются через один год с момента оформления;
  • срок обязательств истекает по причине не предъявления требований в течении двух лет.
Читать еще:  Опекунство над пожилым человеком 2020

Влияние поручительства на условия кредитования

Финансовые заведения очень охотно предоставляют всякого рода услуги при наличии определенных гарантий связанных с возвратом кредитуемых средств.

Большинство например выдают потребительские займы для физического лица в размере до трех миллионов рублей без снятия комиссионных затрат с привлекательными процентами. Но при отсутствии поручителя банк не выдаст сумму более полтора миллиона рублей. Ставки в такой ситуации будут применяться намного выше.

Важно понять, что рассчитывая сумму максимально возможного займа, кредитор не берет во внимание доход поручителя. Менеджер, как правило, требует доказательство платежеспособности гаранта, поэтому как должник, так и его подстраховка должны предоставить информацию, подтвержденную документально о своих доходах.

В обязательном порядке подлежит проверке история по выплате прошлых кредитов и если у такого физического лица была просрочка или задержка, такой вариант однозначно не устроит банк.

Не удивляйтесь если это не предусмотрено договором, а банк требует гарантийные обязательства в случаях:

  • при проверке платежеспособности, заработной платы кредитуемого, не набегает для ежемесячного погашения;
  • банк имеет определенные сомнения относительно не подтвержденных данных;
  • возраст клиента меньше двадцати лет, требует поручение родственников или родителей;
  • предпенсионный возраст клиента.

Понятие соцзаемщика и его виды

Поручительство приводит к минимуму все риски по невозвратам, мошенническим операциям со стороны должника и наличие поддельной документации предоставленной при оформлении договора по кредиту. Сегодня очень часто встречается термин «соцзаемшик» поэтому предлагаем подробно рассмотреть его.

Соцзаемщик на одном уровне с поручителем берет обязательства по предоставлению гарантий относительно основного должника. Его привлекают в процесс именно тогда, когда кредитуемому не хватает основного дохода для погашения долга. В таком случае, доход соцзаемщика учитывается наравне с заемщиком.

В основном под такое понятие подходят родственники или члены семьи в виде родителей, детей или супружеских пар. В рамках одного банковского продукта может привлекаться несколько физических лиц и каждый из них вносит незаменимую лепту в виде увеличения суммы кредита.

При отказе заемщика в погашении ссуды его соцзаемщик может сделать это сам.

Основные нюансы относительно этого понятия заключаются в следующем:

  • происходит суммирование дохода поручители и его «соц. помощника»;
  • они оба подписывая договор, берут на себя все обязательства предусмотренные условиями (например, ипотечное кредитование дает полное право соцзаемщику на владение жильем, в случае отказа основного должника от уплаты долга);
  • задерживание ежемесячной выплаты, обязывает его делать это вместо заемщика.

Ведь все равно выступает человек соцзаемщиком по кредиту или основным плательщиком все обязательства берут на себя в равных долях и правах.

Важно когда физическое лицо выступает соцзаемщиком или просто поручителем плохая кредитная история именно этого договора негативно может сказаться на всех фигурантах и возможность взять следующий кредит сводится практически к нулю.

Всегда стоит обдуманно относиться к предложению, выступить гарантом во всех случаях, ведь при наступлении критической ситуации выплату долга и процентом нужно будет взять на себя.

Бывают ситуации, когда многие банки берут в поручители семейные пары и возможный разрыв отношений не освобождает от данных обязательств. Только осознанное и взвешенное решение сведет к минимуму все возможные риски.

Отказ от поручительства

Можно ли отказаться от поручительства по кредиту? Поручительство это рискованная процедура. Давать на нее согласие можно только тогда, когда на сто процентов уверен в человеке.

Однако даже в таком случае существует возможность потери доверия. Что же делать в случае отказа основного плательщика выплачивать долг? Можно взять отказ от этого обязательства, как в момент действия кредита, так и после отказа основного заемщика выплачивать кредит.

Но тогда возникает необходимость в замене личности поручителя и этим вопросом в праве заняться каждый участвующий в договоре, что является просто невозможной задачей.

При таком исходе событий никто не захочет подставлять себя под неоправданную трату средств. В законодательных актах указано, что поручительство заканчивается, когда это указывает банк.

Иногда не лишним будет просто надеяться на хороший исход событий, и ждать окончания срока выплат со своевременным погашением именно со стороны заемщика. Но иногда прописываются и другие условия непосредственно в договоре, которые направлены на погашение вами основного долга. Тогда есть вероятность, что уплата процентов не ляжет на плечи поручителя.

Предлагаем ознакомиться с рядом вариантов как отказаться от поручительства по кредиту без согласия должника:

  • если банковское заведение заменяет условия договоренности при возможной реструктуризации или рефинансировании и страдают интересы поручителя без предварительного соглашения;
  • перевод кредитного продукта в руки другого должника дает полное право на отказ от обязательств;
  • окончание срока договора также приводит к автоматическому окончанию срока поручительства, срок также может не устанавливаться, поэтому официальным прекращением будет считаться ровно год поручительства;
  • в случае кончины должника, если условия не прописали в таком случае вашу выплату, то долг переходит к родственникам заемщика.

Вообще отказ от обязательств довольно сложная процедура, требующая очень тщательной подготовки. Все рискованные моменты рекомендуем просчитать заранее и отказаться на первом этапе, заблаговременно до того момента, когда должник откажется выплачивать свой долг.

На таком этапе существует вероятность отказа без временных затрат на поиски новых поручителей. Страховые обязательства банк может перевоплотить из субъекта например в объект в виде залогового имущества.

Но все же если возникла такая неприятность решить ее поможет только грамотный юрисконсульт, который займется доказательством того, что поручитель не имеет на данный момент необходимых средств на выплату по договору и суд куда в последствие попадает иск.

Своевременная подготовка убережет от возникновения непредвиденных и ненужных рисков.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector