+8 (800) 500-27-29

Реструктуризация как возможность очистить кредитную историю

Как реструктуризация влияет на кредитную историю

Реструктуризация кредита – это эффективный способ сохранить хорошую кредитную историю. Если заемщик понимает, что ему стало трудно или даже невозможно исполнять свои финансовые обязательства в прежнем объеме, он должен как можно быстрее попросить банк изменить условия кредитного договора. Если в результате просрочка не будет допущена (или по крайней мере она будет длиться не более 1-2 месяцев), на истории это не отразится (либо она ухудшится только незначительно). Рассмотрим, как реструктуризация кредита влияет на кредитную историю заемщика.

Что такое реструктуризация и что она дает заемщику

Под реструктуризацией понимается изменение условий кредитного договора со стороны банка, благодаря которому клиенту становится легче обслуживать ранее взятый кредит за счет:

  • уменьшения ежемесячного платежа;
  • уменьшения общей суммы долга (например, благодаря конвертации в другую валюту);
  • отсрочки платежа (полной или частичной).

Существует несколько видов реструктуризации:

  1. Наиболее распространенный – банк увеличивает общий срок кредитования, благодаря чему снижается ежемесячный платеж. В итоге клиент переплатит больше, однако нагрузка на его бюджет уменьшается.
  2. Предоставление отсрочки (каникул) на несколько месяцев (полная – по основному долгу и процентам, частичная – только по процентам или только по основному долгу). В результате клиент опять же переплатит больше, поскольку начисление процентов идет и в период каникул. Однако благодаря отсрочке он может сделать небольшие сбережения, найти работу, дополнительный доход и т.п.
  3. Уменьшение ставки – применяется крайне редко, поскольку банки теряют прибыль (например, долг по кредитке переводится в кредит наличными, процент по которому почти всегда меньше).
  4. Перевод кредита в другую валюту – например, ипотека в долларах и другой иностранной валюте по рекомендации ЦБ теперь переводится в рубли по льготному курсу (40-50 рублей за $1).
  5. Списание неустойки и других штрафных платежей за просрочку.
  6. Комбинированный вариант – т.е. сочетание сразу нескольких мер.

Обратите внимание! Не следует путать реструктуризацию и рефинансирование. В первом случае речь идет об изменении условий того же самого (ранее заключенного) кредитного договора. Во втором случае клиент получает в другом (или в том же) банке новый кредит и полностью погашает им старый.

Как реструктуризация отразится на кредитной истории

Сам по себе факт реструктуризации не имеет прямого влияния на кредитную историю. Стороны могут изменить условия кредитного договора, в том числе уменьшить платеж, ставку, договориться об отсрочке и т.п.

Однако если клиент допустил просрочку по выплатам и только потом обратился за реструктуризацией, этот факт неизбежно испортит его кредитную историю и понизит скоринговый балл.

Если заемщик изменил условия без просрочки

Это наиболее выгодный вариант, который на практике выглядит так:

  1. Заемщик, чье финансовое положение ухудшается (или ухудшится в ближайшее время), как можно быстрее сообщает об этом в банк и предоставляет подтверждающие документы (например, справку о доходах, трудовую книжку, медицинскую справку и т.п.).
  2. Банк проводит переговоры и одобряет реструктуризацию (например, снижение платежа за счет увеличения общего срока).
  3. Клиент регулярно продолжает выплачивать реструктурированный кредит уже на новых условиях и снова не допускает просрочки.

В данном случае банк не отправит в бюро кредитных историй сведения о том, что клиент не выполняет своих обязательств, поскольку по факту все платежи вносятся в срок, пусть и в меньшем объеме.

В случае длительной просрочки

Вред для кредитной истории начинает проявляться с момента просрочки. Причем чем дольше она длится, тем хуже будет история. Если просрочка слишком большая (с момента невнесения платежа прошло 60-90 дней и более), это значительно ухудшит историю.

Клиент может обратиться с предложением о реструктуризации и в этот момент, но банк может не пойти на встречу, а выбрать другой вариант – принудительное взыскание (сначала с помощью коллекторов, затем – в судебном порядке). В любом случае просрочка как таковая (тем более длительная) крайне не желательна для заемщика.

По решению суда

Если коллекторы не смогли склонить клиента к тому, чтобы он начал выплачивать долг, у кредитора остается только одна возможность получить компенсацию – обратиться в суд с исковыми требованиями.

В таком случае суд вправе признать его банкротом либо платежеспособным лицом, которое может и должно продолжить погашение кредита. В соответствии с решением составляется план реструктуризации, который может быть разработан (ст. 213.12. ФЗ «О банкротстве»):

  • самим заемщиком;
  • кредитором (это может быть банк или коллекторское агентство);
  • уполномоченным органом.

Обращение банка или коллекторского агентства в суд обычно происходит при 2 условиях:

  • просрочка слишком большая (3-4 месяца подряд и более);
  • заемщик игнорирует звонки, встречи с кредитором и никак не идет навстречу по решению проблемы просроченной задолженности.

Поскольку имеет место факт длительной просрочки, кредитная история неизбежно ухудшится. Если к тому же суд признает гражданина банкротом, об этом узнают все банки. Формально заемщик имеет право на получение нового кредита и в этой ситуации, но условия его предоставления с высокой вероятностью окажутся крайне невыгодными.

Обратите внимание! В судебной практике нередко происходят случаи, когда стороны подписывают мировое соглашение, в котором также содержится конкретный план реструктуризации. Этот документ согласовывается с судом, после чего он вступает в силу и становится обязательным для выполнения обеими сторонами.

При смене заемщика (перекредитование)

Обычно смена заемщика допускается при выплате дорогостоящих и длительных кредитов – например, ипотечных. Появление нового заемщика существенно изменяет условия договора и требует предварительного согласования с банком. На практике это выглядит так:

  1. Клиент обращается в банк и предоставляет документы, подтверждающие ухудшение его финансового положения.
  2. Он получает согласие на поиск нового заемщика.
  3. Находит покупателя, который согласен приобрести квартиру в ипотеке (с соответствующей скидкой от рыночной стоимости).
  4. Продает объект, покупает взамен меньшее по площади жилье (при необходимости) и продолжает выплачивать кредит, но гораздо меньшую сумму.
Читать еще:  Может ли банк продать долг коллекторам

Альтернативный вариант – клиент передает все обязательства по кредиту созаемщику, который продолжает погашать его в полном объеме (также с согласия банка). Эта своеобразная реструктуризация отразится на кредитной истории, если ранее клиентом были допущены просрочки.

Таким образом, сам факт реструктуризации не ухудшает кредитную историю. Однако в дальнейшем банк, получивший документальные доказательства ухудшения финансового положения клиента, может не одобрить ему более крупные займы.

Если же доходы увеличатся, и заемщик сможет подтвердить это соответствующими справками, он опять сможет рассчитывать на достаточно большие кредиты по сравнительно выгодным ставкам.

Бесплатная помощь юриста

Если вам необходима быстрая помощь высококвалифицированного юриста, то просто заполните заявку и получите ответы на все интересующие вопросы.

Как в БКИ очистить плохую кредитную историю: законные и неофициальные способы!

Как очистить плохую кредитную историю? Можно ли удалить кредитную историю из общей базы? Предусмотрены ли законные способы очистки досье?

Проблемы с кредитной историей с каждым годом испытывает все больше заемщиков в РФ: невозможность расплатиться с долгами, недостаточно высокий заработок и экономический кризис стали основными причинами ухудшения платежеспособности заемщиков. Плохая кредитная история (КИ) и у тех, кто сознательно не платил по долгам. Впрочем, результаты одни и те же: и надежные заемщики, попавшие в трудную ситуацию, и клиенты банков, намеренно не платившие по долгам, имеют испорченное досье и желание его исправить.

Можно ли очистить кредитную историю?

Если речь идет о чистке кредитной истории, то такое понятие касается только оспаривания досье из-за наличия в нем ошибок. Для этого подается официальное прошение в адрес бюро, описываются факты наличия ошибок, при возможности – прикладываются документы, доказывающие недостоверность. Готовое заявление предварительно заверяется и направляется в адрес бюро кредитных историй.

В банке на ответ в БКИ дается 15-ть дней. Это срок входит в общие 30 дней рассмотрения БКИ заявлением.

Поскольку в РФ работает ни одно БКИ, а 14 (на момент публикации), если ошибки находятся в нескольких бюро – такую процедуру следует повторить несколько раз.

В целом, после рассмотрения заявления и очистки ошибок, вся остальная информация, являющаяся правдивой, остается в базе данных БКИ.

Таким образом, единой базы данных КИ в РФ нету, а очистить кредитную историю в бюро кредитных историй возможно только, если там есть ошибки. Поэтому, если у заемщика плохая кредитная история сложилась только по его вине, нужно искать другие пути выхода.

Как удалить плохую кредитную историю

Если нельзя очистить свою кредитную историю самостоятельно в БКИ, то можно ли удалить ее целиком? В интернете хватает таких «доброжелательных» сайтов, компаний, сотрудников, которые предлагают полностью удалить кредитную историю сразу же из бюро кредитных историй. По какой схеме работают такие предложения:

  1. С клиентом связывается якобы «сотрудник» бюро кредитных историй, либо с ним Вас знакомит представитель компании, оказывающий содействие в удалении КИ.
  2. Клиента просят перевести достаточно большую сумму за услугу убрать плохую кредитную историю в бюро кредитных историй. Еще бы, ведь «сотрудник» отвечает рабочим местом за удаление чьей-то КИ. Чаще всего, это 10-15 тыс. р. Плата кажется большой, но что ожидает заемщика? Его КИ перестанет быть плохой, можно будет без проблем обращаться в банки.
  3. В течение суток «сотрудник» удаляет плохую КИ, пересылает на почту «чистое», исправленное досье.

Сюрприз ожидает заемщика, когда он получает отказ в кредитовании. Тут выясняется, что кредитная история осталась прежней. Конечно же, связаться ни с кем из «доброжелателей» не получается.

Если пофантазировать и представить, что сотрудник и вправду – работник БКИ. Надолго ли он смог удалить кредитную историю из бюро кредитных историй, считая, что такая информация хранится в резервных базах данных. И через какое время обман все-таки вскроется?

Подобные действия для клиента чреваты не только потерей денег, но и обвинением в мошенничестве и занесением в черный список банка, к которому он потом обращался.

Неужели у заемщика с плохой кредитной историей безвыходная ситуация?

Основные способы очистки

Очищение кредитной истории все-таки возможно, но правильно называть его – улучшением. Ведь, в конце концов, плохая информация никуда не денется, если является правдивой. Заемщику необходимо обратиться за кредитами, доказать, что он стал надежным и готов платить по долгам. Для этого нужно брать на себя кредитные обязательства и вовремя с ними расплачиваться. Но разве банк не откажет в кредите клиенту с плохой КИ, получается замкнутый круг. Разорвать его может только грамотное отношение к улучшению КИ.

Законные

Есть несколько способ получить кредит и убрать плохую кредитную историю в бюро кредитных историй:

  1. Покупки в рассрочку. Уточните заранее, чтобы кредитором являлся банк, а не магазин.
  2. Оформление микрозаймов в МФО. Максимальным эффектом будет получение нескольких займов в течение года (не одномоментно).
  3. Потребительский кредит. Лучше обращаться не к гигантам кредитования, запрашивать сумму небольшую и предоставлять все подтверждающие справки. Будьте готовы, что ставки установят завышенные. Это плата за сотрудничество с проблемным заемщиком.
  4. Кредитная карта. Одобряют большинству, лимит в самом начале будет небольшой. Можно погасить его в срок и попросить увеличение лимита. Важно использовать ее по назначению, то есть, не снимать наличные деньги.
  5. Использование программ улучшения КИ. Таких примеров немного – из банков предложена программа Совкомбанка, из МФО – в Займере.

В любом случае – платежи по кредиту нужно вносить вовремя.

Неофициальные

Законные способы улучшения, так или иначе, предполагают получение кредитов и своевременный возврат. Более того, исправление КИ не является действием одномоментным.

Поэтому заемщик ищет лазейки в законе – неофициальные способы исправления. Наиболее распространенный: расторгнуть договор о передаче данных через суд. Положительное решение возможно только в том случае, если предварительно не получено письменное согласие заемщика.

Читать еще:  Как вернуть деньги за туристическую путевку

Но перед оформлением первого займа такое согласие всегда заключается, поэтому трудно будет доказать нарушение закона о персональных данных.

Как удалить КИ из базы — инструкция

Убрать кредитную историю из бюро кредитных историй удастся только по истечении установленного законом срока.

Чтобы удалить КИ таким образом необходимо в течение 10-ти лет не совершать никаких действий:

    брать кредиты и займы; оформлять рассрочку через банки; погашать задолженность; подавать заявки на потребительские кредиты и прочие обязательства; каким-либо образом связываться с прошлыми кредиторами.

Важно еще не допускать задолженностей по коммунальным и алиментным платежам, услугам связи.

Второй способ удаления КИ касается только случаев:

    задвоения информации. Когда в КИ заемщика попадает информация его тезки; мошенничества – получения кредитов на чужое имя; ошибок банков и БКИ.

В таком случае оспорить и удалить КИ можно через бюро. Об этом мы говорили в первом разделе статьи.

Полезные советы

  1. Проверяйте КИ. Даже надежные клиенты могут заиметь испорченное досье по чьей-то ошибки. К тому же, получить кредитный отчет можно быстро в режиме онлайн. На сайте ➥ БКИ24.инфо такая услуга предоставляется без регистрации и подтверждения личности. Стоимость в 340 р. выходит дешевле, чем заказывать бесплатный отчет в БКИ.
  2. Как заемщик Вы имеете право отказаться и не передавать согласие владельца КИ на ее проверку при оформлении кредита. Но тогда велика вероятность, что банк откажет в кредите или завысит ставки.
  3. Никогда не обращайтесь к помощи тех, кто гарантирует удаление или очищение КИ.
  4. Не пытайтесь и сами очистить кредитную историю. Это чревато ответственностью перед законом.

Пробуйте только законные способы и помните – улучшение целиком зависит от Вас.

Видео: откуда берется кредитная история

Как улучшить или очистить свою кредитную историю

При рассмотрении заявки на кредит банки запрашивают кредитную историю заемщика — письменный отчет, в котором содержатся сведения о ранее взятых кредитах. В нем указывают, когда и на какие суммы оформлены займы, были ли просрочки по платежам.

Если в кредитной истории имеются «темные пятна» — непогашенные долги, то вероятнее всего банк кредит не одобрит. Поэтому рекомендуется заранее изучить свою кредитную историю и устранить ее недостатки. В статье рассмотрим, как очистить кредитную историю от долгов и просрочек и какие методы для этого использовать.

Как удалить кредитную историю

Кредитную историю (КИ) удалить нельзя. Все данные в ней охраняются специальными банковскими программами. Есть лишь один способ удалить историю — подождать 10 лет: согласно законодательству КИ хранится в течение 10 лет со дня внесения последних изменений, после чего удаляется.

Внимание! Другие способы «чистки» (удаление из базы данных) незаконны.

Сомнительные способы удаления

Ряд организаций предлагает услугу по «заморозке» кредитной истории. Происходит это так: от имени заемщика подается заявление о том, что в КИ содержатся неверные данные. По закону срок рассмотрения такого заявления — 30 дней. В течение этого времени КИ изымается из базы, то есть сотрудники банка не видят ее и не могут оценить репутацию заемщика.

В эти 30 дней заемщик идет к кредитору и подает заявку на оформление нового кредита. Недобросовестные посредники гарантируют 100% одобрение, однако на практике получается иначе. Заемщик не только не получает новый займ, но и тратит собственные деньги на оплату услуг посредников.

Еще один способ удаления — взлом базы данных. Однако не стоит верить тому, кто обещает удалить КИ посредством вирусных компьютерных программ. Все базы данных надежно защищены, информация о КИ дублируется на нескольких носителях. Ни один злоумышленник не в состоянии проникнуть в эту систему извне. А значит, это не что иное, как очередное мошенничество. Будьте бдительны и не поддавайтесь на подобные предложения!

Платные способы улучшения КИ

Платные способы также делятся на законные и незаконные. Под первую группу попадают услуги кредитных брокеров и других посреднических организаций, работающих на основании лицензии. Они консультируют заемщика по вопросам улучшения КИ — подбирают разные варианты, изучают услуги банков. Например, просят кредитора дать заемщику новый кредит под залог земельного участка или обращаются в микрофинансовые организации.

Брокеры действительно помогают заемщику улучшить КИ, между сторонами заключается договор. В Москве такие услуги стоят в среднем от 5 000 до 15 000 рублей.

Вторая группа — мошенники, которые за плату гарантируют очистку КИ. На деле же они просто предоставляют заемщику фальшивую КИ с его данными, где якобы удалены все просрочки. Сделать такой отчет проще простого — достаточно иметь компьютер под рукой. На самом деле они просто берут ваши деньги, а КИ остается нетронутой. По отзывам в интернете стоимость услуги около 10 000 рублей.

Как исправить неточности в кредитной истории

Как почистить неточности в КИ? Бывают ситуации, когда заемщик вовремя погасил кредит, но по ошибке ввел неверную цифру счета — в этом случае рекомендуется как можно раньше обратиться к сотрудникам банка и объяснить ситуацию.

Также неточности возникают по вине самих сотрудников или вследствие технической ошибки (сбой программы, опечатка, невнимательность работника). Тогда заемщик отправляет в Бюро кредитных историй заявление по форме № ОСП-1ФИЗ утв. 26.03.2018. В нем он указывает личную информацию, сведения о кредите и данные, требующие изменений. Бюро кредитных историй рассматривает заявление в течение 30 дней.

Классические варианты как улучшить кредитную историю

Для улучшения кредитной истории прибегают к разным методам — большинство из них легко освоить самостоятельно, без помощи посредников. Цель — убедить кредитора в финансовой стабильности и платежеспособности. Рассмотрим эффективные и законные способы улучшения.

Читать еще:  При продаже квартиры когда нужно выписываться собственнику?

Оформление кредитной карты

Для оформления кредитной карты требуется только заявление-анкета и паспорт. Заемщик получает кредитку и пользуется ей, своевременно внося потраченные средства. В большинстве банков для оформления не требуется справок о доходах и подтверждения трудовой деятельности.

Плюс карт — льготный период, в течение которого проценты за пользование не начисляются. Например, если льготный период 70 дней, то в течение этого времени сумма возврата денег равна сумме потраченных средств. Переплаты нет. Банк видит, что клиент вовремя погасил долг, ему можно доверить новый кредит.

Рефинансирование или реструктуризация

Рефинансирование это объединение нескольких кредитов в один. Рефинансирование выгодно, когда у заемщика есть просрочки по действующим займам. Банк выдает один новый кредит на погашения старых. Особенность рефинансирования при плохой КИ — высокий процент. Однако в ситуации, когда важен результат, такой способ исправления КИ будет весьма эффективен.

Реструктуризация это договоренность с банком о новых условиях кредитования по действующим займам. Например, о переносе графика платежей или уменьшении ежемесячных выплат. Реструктуризация помогает выбраться из долговой ямы и погасить все задолженности.

Важно! После рефинансирования или реструктуризации из КИ исчезнут непогашенные долги. Главное — не откладывать в долгий ящик и своевременно обратиться в банк. Не стоит дожидаться, пока размер долга станет непосильным.

Открытие депозита

Этот способ не влияет на кредитную историю прямо, однако улучшает отношения с конкретным кредитором. Банки охотнее выдают займы тем лицам, которые уже обслуживаются в организации — имеют зарплатный счет или карту, получают стипендию или пенсию через банк. Открытый депозит служит гарантией, что заемщик доверяет определенному банку и вовремя вернет долг.

Оформление потребительского кредита

Потребительские кредиты выдаются на любые цели — покупка товара, отдых, лечение, ремонт в квартире. Как правило, для оформления займов до 100 000 рублей требуется паспорт и заявление. Заемщик получает деньги на карту или наличными, тратит их по своему усмотрению, при этом не забывает ежемесячно гасить долг.

Важно не допускать ни дня просрочки, так как в КИ в таком случае сразу появятся новые минусы. После выплаты кредита заемщик вновь обретает статус платежеспособного заемщика и может рассчитывать на оформление более крупного займа.

Важно! Для некоторых кредиторов даже закрытые долги — это повод для отказа. Если заемщик уже допускал просрочки по платежам, что помешает сделать ему это вновь? В том случае финансовые консультанты рекомендуют обратиться в другой банк либо предоставить кредитору залоговое имущество. Еще один способ — привлечь поручителей — они служат гарантом возврата денежных средств в банк.

Микрозайм

Микрозаймы оформляют в микрофинансовых организациях (МФО). Кредиторы предъявляют минимальные требования к заемщикам, поэтому шансы на одобрение равны 100%. Главное внимательно изучить размер процентной ставки и посчитать общую сумму переплаты — МФО «славятся» колоссальными процентами (от 0,8% до 2,5% в день).

Заемщик берет сумму до 10 000 рублей на несколько дней, и вовремя возвращает обратно. В КИ появляется запись об этом.

Рассрочка

Рассрочку оформляют в магазинах-партнерах определенного банка. Для оформления требуется только паспорт. Предоставляется рассрочка на срок от 6 месяцев до 3 лет, заемщик приходит в магазин, покупает товар и по частям возвращает за него деньги.

Сумма рассрочки равна сумме приобретенного товара, предусмотрена предоплата в размере от 10% до 50% от первоначальной цены. Плюсы — быстрое оформление, возможность купить товар без переплаты, вариант исправления КИ.

Погасить имеющиеся долги

Самый простой способ улучшить кредитную историю — погасить имеющиеся долги. Чтобы узнать размер и сумму всех задолженностей, рекомендуется проверить свою КИ через портал госуслуг или через сайт Центрального Банка РФ — www.cbr.ru Отчет предоставляет в письменном или печатном виде, для получения требуется подтверждение личности.

Советы и рекомендации по теме

Во время выплаты кредита никто не застрахован от непредвиденных обстоятельств — потери работы и трудоспособности, стихийных бедствий. Любой заемщик может попасть в трудную жизненную ситуацию и лишиться источника дохода. В этом случае не нужно прятаться от банка, лучше сразу переговорить с кредитором и объяснить свое положение. Важно убедить банк, что заемщик не отказывается от выплаты кредита, просто пока у него нет для этого денег.

Банк пойдет на встречу клиенту и предложит один из вариантов — кредитные каникулы, реструктуризацию или рефинансирование. Главное обратиться к кредитору до того момента, как наступит первая просрочка. После это делать бесполезно.

Важно! Попытка исправить КИ должна быть обоснованной — заемщик заранее изучает возможные варианты исправления и выбирает самый выгодный. Не стоит брать деньги под высокие проценты только лишь для того, чтобы гасить старые просрочки. Это загонит заемщика в новую долговую яму, из которой выбраться будет еще сложнее.

Не стоит также доверять сомнительным посредникам и лицам, предлагающим удалить или очистить КИ. Это противоречит закону и влечет не только уголовную ответственность, но и дополнительные финансовые затраты со стороны заемщика. Если и обращаться за помощью, то только к самим сотрудникам банка или к профессиональным финансовым консультантам.

Заключение

Чтобы создать положительную кредитную историю, важно возвращать долги вовремя. Даже если у заемщика будет одна просрочка, это уже негативно отразиться на КИ. Если в отчете есть ошибка, важно немедленно убрать ее — направить в Бюро кредитных историй информацию об этом. КИ аннулируется раз в 10 лет, другие способы ее удаление или очистки незаконны.

Исправляют КИ с помощью новых займов — микрокредитов, кредитных карт, рассрочек. Клиент берет новый долг, вовремя возвращает его и таким образом доказывает кредитору свою платежеспособность.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector