+8 (800) 500-27-29

Страхование жизни при ипотеке: обязательно ли страховать жизнь

Зачем нужна страховка жизни и здоровья при ипотеке

  • 1. Откуда ноги растут
  • 2. Скупой платит дважды
  • 3. Цена вопроса страхования жизни
    • 3.1 Вместо эпилога: надо, надо страховаться…

    Вопрос страхования, когда речь идет о жизни и здоровье ипотечного заемщика, можно считать риторическим: без совершения этого действия большая часть банков попросту откажет в кредите. Какие цели преследует личное страхование жизни и здоровья при ипотеке, зачем оно нужно кредитору и заемщику, и какой из сторон оно более выгодно? Credits.ru выяснили нюансы, связанные с ипотечным страхованием.

    Откуда ноги растут

    Всего несколько лет назад никто из тех, кто запрашивал ипотеку в банке, не рассматривал всерьез возможности увильнуть от страхования жизни и здоровья. Банк сказал надо — значит, надо, и заемщик ответил: «Есть»… Воду, как нередко бывает, замутил Роспотребнадзор, заявивший, что требование в обязательном порядке страховать жизнь не предусмотрено Федеральным законом «Об ипотеке».

    Действительно, закон до сих пор говорит только об одном обязательном виде страхования — залогового имущества. Так что, с точки зрения юридической казуистики, категорическое требование кредитора к заемщику оформить любой другой страховой полис, противоречит закону «О защите прав потребителей» (а именно, 16 статье).

    В ходе судебного разбирательства точка зрения Роспотребнадзора нашла поддержку не только в суде первой инстанции, но и на коллегии Высшего арбитражного суда. Решение ВАС не подлежит обжалованию, так что с тех самых пор банк формально не имеет права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

    Но закон — что дышло: обязать вас банк не может. Да и не будет. Но вот отказать в вожделенной ипотеке, причем «без объяснения причин», имеет полное право. Конечно, разумный заемщик поймет, за что его лишили пропуска в квартирный рай, но доказать это в суде вряд ли сможет.

    За пять лет, прошедшие с возникновения прецедента, ситуация мало изменилась: большая часть банков, выдающих ипотечные кредиты (по оценкам экспертов, более 90%) сохранили требование страхования жизни и здоровья как обязательное условие. А заемщики, хотя и знают о своих правах, страхуются и не спешат в суд. То есть достигнуто состояние «ни мира, ни войны». И если разобраться, то причины тут вовсе не в «рабской покорности» ипотечников: просто большинство из них являются сознательными и осторожными людьми зрелого возраста, и понимают, что за 10, 20, а уж тем более 30 лет выплаты кредита риск наступления страхового случая достаточно высок. Особенно в нашей богоспасаемой стране, в наше беспокойное время…

    Скупой платит дважды

    Допустим, вы молоды и самоуверенны, и не желаете оплачивать абстрактный риск «кирпича на голову». Сделаем также допущение, что вы нашли банк-пофигист, который оценил ваше прекрасное состояние здоровья и безопасную профессию и согласился выдать ипотечный кредит без страховки вашей жизни. Будет ли это означать, что вы выиграли на всех досках? Отнюдь.

    Во-первых, банк, понимая, что увеличил риск невозврата, скорее всего, просто-напросто поднимет вам ипотечную ставку, куда «заложит» убытки на случай вашей болезни, травмы или даже смерти. Во-вторых, вы вольно или невольно подставляете под удар своих родных: ведь если вы потеряете возможность выплачивать кредит, то рассчитываться с долгом, скорее всего, придется им, иначе встанет вопрос о принудительном выселении из квартиры… В-третьих, в случае тяжелой болезни к ипотечному бремени неизбежно прибавятся расходы на лечение. И в этих обстоятельствах страховая премия, которая сохранит вам жилье, будет совсем не лишней…

    Даже если вы благоразумно делаете запасы «на черный день», они могут оказаться недостаточными: нельзя сбрасывать со счетов инфляцию и прочие риски финансовых потерь.

    Цена вопроса страхования жизни

    Комплексная услуга по страхованию жизни и здоровья является самой дорогой в страховом пакете ипотечника. Это неудивительно: дороже всего обходятся те полисы, по которым риск наступления страхового случая оценивается как умеренно-высокий и высокий. Чем старше заемщик, чем больше у него хронических заболеваний, тем выше риск и тем выше страховой тариф. При этом страховые взносы необходимо делать ежегодно, на всем протяжении срока кредитования (размер взноса каждый раз рассчитывается заново, в зависимости от остатка задолженности).

    Средняя рыночная стоимость страхового полиса по риску утраты здоровья или трудоспособности составляет 1,3–1,5% в год от стоимости кредита (и практически никогда не превышает 2%). Так, при кредите в 1 млн рублей выплата за первый год составит 15 000 рублей. Дальнейшие выплаты будут рассчитаны в начале следующего года на остаток задолженности.

    Банки и страховые компании, обоюдно заинтересованные в том, чтобы заемщики покупали полисы «добровольно и с песней», стараются идти им навстречу и предлагают различные акции и программы, позволяющие снизить тариф по страховке, иногда весьма существенно – до 0,5-08 %. За несколько лет скидка в полпроцента даст существенную экономию на расходах.

    Например, взяв кредит на 2 млн сроком на 15 лет по страховому тарифу 1% и получив скидку до 0,5%, вы за все годы кредитования в общей сложности сэкономите на страховке около 200 000 рублей (что сопоставимо с экономией на банковском проценте).

    Справка: это должен знать каждый заемщик

    1. В первый год страховой взнос уплачивается от полной суммы выданного ипотечного кредита. В дальнейшем его размер рассчитывается, исходя из остатка ссудной задолженности.
    2. Своевременная уплата взносов в полном объеме гарантирует застрахованному лицу при наступлении страхового случая выплату страховой премии.
    3. Перечень случаев, признаваемых страховыми, а также объем премии определяются условиями договора страховании. При ипотеке, в зависимости от тарифов и вида полиса, страховая премия может представлять собой как периодическую выплату кредитных траншей, так и полное погашение остатка кредитной задолженности.

    Не состоял, не участвовал, не привлекался…

    Справедливости ради скажем и об отрицательных сторонах страхования. Самое главное неудобство — это вмешательство чужих людей в вашу частную жизнь, «рассматривание под лупой» медицинской карты и наводящие вопросы в анкете: как часто вы употребляете алкогольные напитки… Верхом бесцеременности многие заемщики считают требование страховщиков пройти медицинское освидетельствование, да еще в определенной клинике. И банк, скорее всего, поддержит это требование…

    Но поставьте себя на место кредиторов и страховщиков. Они не из любопытства лезут в ваши интимные тайны. Как говорится, «ничего личного». Банк озабочен вашим здоровьем лишь постольку, поскольку этого ресурса вам должно хватить на весь срок выплаты кредита, а он может быть достаточно долгим. Ну а страховщики… Поверьте, они, как никто другой, желают вам бессмертия и вечной молодости. Ведь при таких условиях страховой случай не наступит никогда. И наоборот: если бездумно оформить страховку хроническому алкоголику, который, приняв на грудь пару бутылок, отправляется попрыгать с «тарзанки», страховую премию придется выплатить очень скоро.

    Конечно, это утрированный пример. Но то, что «занудство» страховщиков вполне обоснованно, неоспоримый факт. И лучше «бить врага его же оружием», то есть тоже проявить себя занудой: пройти обследование, сдать необходимые анализы, хранить все медицинские справки и назначения, копить свидетельства, что вы ведете добропорядочный и мирный образ жизни. Тогда, если гром все-таки грянет и вы в самом деле утратите трудоспособность, страховщики не смогут урезать страховую премию на том основании, что вы скрыли хроническое заболевание или опасное увлечение.

    Еще один совет от Credits.ru: выучите как «Отче наш» перечень страховых случаев, и заранее найдите квалифицированного юриста, со стажем судебной практики по страховым делам, который при необходимости аргументировано разъяснит страховой компании, что вы имеете право на выплату премии.

    Вместо эпилога: надо, надо страховаться…

    С какого ракурса ни смотреть на проблему страхования жизни и здоровья при ипотеке, вывод напрашивается сам собой: страховаться надо. И более того, страховаться выгодно!

    Больше всего нервов ипотечникам портит неотвязная мысль: «А что будет, если я не смогу выплачивать кредит? Неужели потеряю квартиру?» Увы, риск этот реален, особенно если ипотечный кредит взят фактически под зарплату, а стабильность дохода напрямую зависит от состояния здоровья. Но именно с помощью страховки его можно (и нужно) минимизировать.

    Обязательно ли страхование жизни при ипотеке в 2018 году?

    Ипотечное кредитование — это, зачастую, единственная возможность приобрести собственное жилье. Обычно данной программой пользуются граждане, не имеющие собственных свободных средств для дорогостоящей покупки недвижимости. В большинстве случаев при оформлении договора ипотечного страхования банки часто навязывают своим клиентам страхование жизни. Обычно стоимость такой услуги варьируется в пределах от 0,1 до 2%, а учитывая достаточно высокую сумму ипотечного займа, ежегодные платежи по страхованию жизни могут достигать десятков и даже сотен тысяч рублей в год. Так ли обязательно страхование жизни при ипотеке или это навязанная банком дополнительная услуга? Ответ на этот вопрос мы постараемся дать в данной статье.

    Есть ли необходимость?

    Страхование жизни при оформлении ипотечного кредита — это возможность для банка, предоставляющего кредит, защитить свои вложенные средства. Выгодоприобретателем при данном виде страхования является исключительно банк. Так, при наступлении нетрудоспособности или смерти заемщика банк не потеряет свои финансовые вложения – в этом случае страховая компания выплатит банку оговоренную в договоре сумму страхового возмещения. Именно поэтому банки настойчиво рекомендует заемщику оформить страхование жизни.

    Чтобы стимулировать клиента на приобретение данного страхового продукта, банковские организации даже снижают процентную ставку по ипотеке. К рискам, покрываемым программой страхования жизни относятся смерть заемщика, получение инвалидности, травмы или болезни, приведшие к полной или частичной нетрудоспособности заемщика. Особенностью страхования жизни при ипотеке является ежегодное снижение страховых взносов. То есть, чем ближе окончание срока кредитования, тем меньше становятся страховые взносы.

    Пример формирования размера страховой премии

    Гражданин Иванов взял ипотечный кредит 2 млн рублей под покупку квартиры. При этом оформил страхование жизни с ежегодными страховыми взносами в размере 1% от суммы кредита. Взнос за первый год кредитования составил 20 тыс. рублей. В следующем году его долг по кредиту уменьшился до 1,8 млн. рублей. Уменьшился и страховой взнос, он стал равен 18 тыс. рублей (1% от 1,8 млн).

    При досрочном погашении кредита заемщик вправе расторгнуть страховой договор и получить возврат переплаченной суммы страховых взносов. Страхование жизни и здоровья при ипотеке необходимо не только банку, но и самому заемщику. В противной ситуации, при наступлении страхового случая, когда заемщик не сможет осуществлять платежи по кредитному договору, квартира (дом) останется в собственности у семьи заемщика.

    Обязательно ли страховать жизнь?

    Законодательством РФ не предусмотрена обязательность страхования жизни при ипотечном кредитовании (ст. 935 Гражданского Кодекса РФ). Согласно указанным нормам закона каждый гражданин вправе сам решать: нужна ему страховка или нет. Позиция банковских учреждений в этом вопросе ясна: они пытаются застраховать свои инвестиции. Позиция клиента же неоднозначна: с одной стороны — это дополнительные платежи, с другой — гарантия сохранения недвижимости в собственности при потере трудоспособности и даже в случае смерти.

    Что же делают банки, если клиент отказывается страховать жизнь? Пытаясь снизить потенциальные потери, банковские организации увеличивают процентные ставки по кредитам. Поэтому конечная стоимость ипотеки для заемщика, отказавшегося страховать свою жизнь и здоровье, будет выше, чем для того, кто оформил страховку. Например, в 2015 году Сбербанк выдавал долгосрочные кредиты под 14,5% годовых при условии страхования жизни. Без оформления страховки процентная ставка тех же кредитов составляла уже 15,5%. Разница в процентах оказалась практически равна сумме начисленных страховых взносов.

    Военная ипотека имеет некоторые особенности оформления кредита в плане частичного государственного субсидирования. Кроме того, согласно Федеральному Закону №52-ФЗ от 28.03.2008 «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих», все военные подлежат обязательному государственному страхованию. Однако государственное страхование не гарантирует погашения финансовой задолженности заемщика при военном ипотечном кредитовании в полном объеме. Поэтому добровольное страхование жизни при ипотеке военнослужащий должен оплачивать самостоятельно.

    Порядок выплаты возмещения

    Как уже говорилось в начале статьи, при страховании жизни и здоровья выгодоприобретателем при ипотеке является банк. Поэтому в случае наступлении страхового события банк сам решает все вопросы по поводу выплаты ему страхового возмещения. При наступлении страхового случая клиенту (или его родственникам) вменяется в обязанность:

    1. Сообщить о страховом событии в банк и страховую организацию. Это нужно сделать в письменном виде (форма извещения произвольная).
    2. Представить документ, подтверждающий наступление страхового случая. В зависимости от события, это может быть либо медицинская справка об ухудшении состоянии здоровья, либо свидетельство о смерти страхователя.

    При рассмотрении заявления страхователя, страховщик вправе попросить предоставить некоторые дополнительные документы (это зависит от правил конкретной страховой организации). Затем происходит рассмотрение заявления и, при положительном решении, страховое возмещение направляется в банк, где кредитовался заемщик.

    Сколько стоит услуга?

    Стоимость страхования зависит от многих факторов и колеблется в диапазоне от 0,3 до 1,5% от суммы ипотечного кредита. Коэффициент, повышающий стоимость страхования, применяется при увеличении возраста страхователя — чем старше гражданин, тем выше стоимость; при наличии хронических заболеваний; при принадлежности клиента к мужскому полу (это связано с тем, что мужчины живут меньше женщин); при имеющихся вредных условиях работы клиента; при значительной сумме кредита.

    При заключении договора страхования необходимо правдиво сообщить страховщику о наличии каких-либо заболеваний. Иначе при наступлении страхового случая выяснится, что клиент утаил важные сведения, то компания-страховщик будет иметь законные права расторгнуть договор и отказаться в выплате возмещения.

    Разные страховые компании запрашивают различный комиссионный процент за страхование жизни и здоровья при долгосрочном кредитовании. Поэтому имеет смысл узнать данный процент у всех страховщиков, аккредитованных в данном банковском учреждении. Как правило, у каждого банка их несколько. В нижеприведенной таблице представлены данные о ставках стоимости страхования жизни на 2018 год в различных страховых компаниях.

    Страховая компания Стоимость страхового полиса, %
    «Росгосстрах» От 0,10
    «Ренессанс» От 0,15
    «Альянс» От 0,19
    «Сбербанк Страхование жизни» От 1,99
    «Ингосстрах» От 0,19

    На стоимость страхования влияет срок, на который выдан ипотечный кредит, и его сумма. Более точно рассчитать, сколько будет стоить страховка, можно на специальном электронном сервисе — калькуляторе, который есть практически на всех сайтах страховщиков и банковских организаций. Для расчета суммы страховых платежей на калькуляторе достаточно заполнить необходимые поля в представленной электронной форме.

    Заключение

    Таким образом, формально страхование жизни при оформлении ипотеки не обязательно, но банки относятся к застрахованным клиентам более лояльно. При этом страховка выгодна не только банку, но и самому клиенту. Выбирать страховую компанию нужно только из аккредитованных в банке, где осуществляется кредитование.

    Обязательно ли нужно оформлять страхование жизни и здоровья при ипотеке

    Один из способов обзавестись собственным жильем – оформить ипотечный кредит. Благодаря финансовой поддержке банка купить недвижимость могут граждане, которым не удается собрать достаточную сумму с собственной заработной платы.

    Обратная сторона медали – долгий срок кредитования и процентная ставка, из-за чего наблюдается довольно высокий уровень переплат по займу. Страхование жизни и здоровья при ипотеке еще больше повышает конечную стоимость кредита. Следует разобраться, является ли обязательной данная опция, и как от нее избавиться.

    Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

    Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
    +7 (499) 450-39-61
    8 (800) 302-33-28

    Это быстро и бесплатно !

    Что такое страхование жизни

    В последние несколько лет среди банков распространилась тенденция навязывать своим клиентам страхование. Это касается как простых потребительских займов, так и целевых кредитов. При этом, в случае с ипотекой часто оформляется сразу два отдельных страховых договора:

    • страхование жизни заемщика и его здоровья;
    • страховка недвижимости, которая покупается за средства банка.

    Со вторым продуктом все ясно. Если с имуществом что-либо происходит, банк получает компенсацию от страховой компании. Сложнее со страхованием жизни заемщика. Многие ошибочно считают, что при действующей страховке этого вида, в случае наступления страхового случая ими будет получена компенсация. Но на практике дела обстоят иначе.

    Страхование жизни заемщика ипотечного кредита – услуга, предоставляемая страховым подразделением банка-кредитора. Подобные программы также действуют и в независимых страховых компаниях.

    Суть данной услуги заключается в том, что в случае, если с заемщиком что-либо случится, погашать задолженность по кредиту будет страховая компания. Подобное происходит, если заемщик получает инвалидность или заболевает болезнью, которая снижает его платежеспособность. Также выплаты происходят в случае смерти.

    Важно! Однако сам заемщик, как и его родственники, ничего от страховки не получают.

    То есть, если гражданин получит инвалидность, он не сможет претендовать на какую-либо компенсацию. Единственная положительная сторона страховых договоров этого типа – осуществление выплат даже в том случае, если сам заемщик больше не может этого делать.

    Обязательность оформления страховки

    Страхование существенно влияет на параметры займа. Как показывает практика, в большинстве случаев оформление страхового договора положительно сказывается не только на максимальной сумме кредита, но также и на процентной ставке.

    Однако за предоставление этой услуги приходится платить. Причем цена опции порой достигает существенных размеров. Поэтому даже пониженная процентная ставка не всегда делает страхование выгодным.

    Из-за этого возникает вопрос: если оформляется ипотека, страхование жизни обязательно? Чтобы ответить на него, необходимо обратить внимание на действующие законодательные нормы. Так, второй пункт 935 статьи Гражданского кодекса прямо указывает, что закон не обязывает гражданина страховать свою жизнь (и здоровье).

    Соответственно, решение о подписании страхового договора является добровольным. Это подтверждается статьей под номером 958, которая дает возможность досрочно разрывать договор страхования жизни в любой момент.

    Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что законодатель не обязывает гражданина заключать подобные договоры. Более того, сторонние компании также не имеют права принуждать своих клиентов к подобному. Также следует обратить внимание на закон «О защите прав потребителей». В соответствии с ним нельзя предоставлять одну услугу только при условии оплаты другой.

    Соответственно, требование об оформлении страховки является противозаконным, а значит, заключать второй страховой договор при оформлении ипотеки необязательно.

    Развод на страховку от сотрудников банков

    Исходя из законодательных норм, страхование жизни не является обязательным. Ипотечный кредит в данном случае не исключение. Однако перед сотрудниками банков стоит задача оформить максимально большое количество страховых полисов. Это увеличивает стоимость кредита и положительно сказывается на заработке кредитных специалистов.

    Выяснив, обязательно страхование жизни при ипотеке или нет, можно понять, какие уловки используют сотрудники банка для продажи данной опции.

    Среди них:

    1. Наиболее распространенный вариант – предупреждение об отклонении заявки на заем в случае отказа от страхования. Действительно, подобное обстоятельство может послужить причиной для отказа в выдаче кредитных средств. Однако необходимо понимать, что данный фактор не является определяющим. Более того, кредитному специалисту выгодно оформить договор, даже без страховки. С каждым займом увеличивается его доход.
    2. Умалчивание отдельных деталей. Так, к примеру, сотрудник может не сказать клиенту, сколько ему придется заплатить, либо назвать неправильную, заниженную сумму, чтобы ввести потенциального клиента в заблуждение. В некоторых случаях о страховке вообще не упоминается.
    3. Уловки с документами. К примеру, информация о страховке может быть вынесена в середину кредитного договора или в его конец. При этом может использоваться мелкий шрифт. Еще один вариант развода – вложение договора страхования в кредитный документ. Как следствие, клиент подпишет бумаги, даже не подозревая, что именно он подписал. Оба способа основываются на невнимательности граждан и том, что обычно клиенты не читают документы, которые подписывают.
    4. Обман. Менее распространенный способ. Суть заключается в том, что сотрудник банка уверяет клиента, что после оформления кредита можно будет отказаться от страхования. Однако на деле сделать отказ оказывается не так просто, поскольку на бумагах стоят подписи самого клиента.

    Справка! Большинство способов развода основываются на том, что клиент не разбирается в деталях сделки.

    Чтобы избежать подобного, следует предварительно расспросить работника банка о страховке. Но главное – внимательно читать документы, которые подписываются. Без личной подписи гражданина оформить страховку невозможно. В таком случае никакие уловки не помогут сотрудникам финансового учреждения навязать клиенту этот продукт.

    Как избежать оформления страховки при получении займа

    Сразу необходимо уточнить, что полностью отказаться от страхования нельзя. Застраховать ипотечное жилье (выступающее в качестве залога) придется. Это обязательная процедура и закон в данном случае стоит на стороне банков. Однако это никак не касается жизни и здоровья заемщика. Соответственно, попытаться исключить этот пункт из договора кредитования можно.

    Чтобы выяснить, как необходимо действовать, нужно привести пример. В этом случае будет рассмотрен отказ от страховки в «Сбербанке». Приблизительный алгоритм действий выглядит следующим образом:

    1. Подать онлайн-заявку и получить предварительное одобрение (важный нюанс).
    2. Собрать документы, найти подходящее жилье и обратиться к кредитному специалисту.
    3. Перейти к заключению кредитного договора.

    На этом этапе обычно и начинается процесс «втюхивания» клиенту страховки жизни.

    Скорее всего, сотрудник банка будет утверждать, что без этой опции кредит гражданину не выдадут. Но нужна ли страховка ипотеки в «Сбербанке»? Если ознакомиться с требованиями банка, то становится понятно, что необходимо оформлять только страхование залога. Основываясь на этом, а также на действующих нормах законодательства, необходимо отказаться от данной услуги.

    Хитрость заключается в том, что даже если кредитный специалист откажется оформлять заем, с большой долей вероятности через несколько дней он свяжется с заемщиком и согласится на его условия.

    Оформление предварительно одобренного займа – хороший шанс получить бонус к зарплате. Большинство сотрудников банка не отказываются от подобного. К сожалению, заставить кредитного специалиста заключить договор без страховки нельзя. Единственная возможность – показать, что клиент не намерен платить за данную опцию. В крайнем случае, можно попытаться взять заем в другом учреждении.

    Заключение

    Банки часто навязывают своим ипотечным клиентам страхование жизни. Оно не является обязательным. Соответственно, гражданин может отказаться от этой опции. Однако последствием этого может быть как повышение процентной ставки, так и полный отказ от предоставления займа. Если убедить кредитного специалиста заключить договор без этого условия не удается, лучше найти другого кредитора.

    Не нашли ответа на свой вопрос?
    Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

    +7 (499) 450-39-61
    8 (800) 302-33-28

    Это быстро и бесплатно !

    Читать еще:  Закон на распиавние энергетических напитков
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector