Полное списание долгов по кредитам физических лиц

Как списать долги по кредитам физических лиц

Желая улучшить свои жизненные условия, многие граждане оформляют кредит в банке. При выдаче займа кредитная организация проверяет платежеспособность и финансовое положение заявителя. Однако от неожиданностей никто не застрахован. Нестабильность экономической ситуации в стране может спровоцировать финансовые проблемы и снизить платежеспособность гражданина. В итоге у людей, попавших в сложную жизненную ситуацию, становится актуальным вопрос, возможно ли списание физическому лицу по кредиту перед банком?

Существует ли возможность списать банковские долги?

Большинство банков готовы рассмотреть варианты по облегчению условий выплаты кредита гражданину, находящемуся в неблагоприятной материальной ситуации. Кредитные организации по просьбе клиента могут пойти навстречу и отказаться от пеней и штрафов.

Главным условием лояльности банка является честность и открытость гражданина. Если клиент своевременно сообщает о возникающих проблемах с выплатой денежного долга, не пытается уйти от ответственности, отвечает на звонки банковских работников, кредитору выгоднее решить проблему на этом этапе.

Несмотря на вышесказанное, надеяться на списание банком полной суммы долга не стоит. Такая ситуация возможна в случаях:

• истечения исковой срока давности взыскания задолженности;
• невозможности взыскания суммы долга по причине смерти или полной неплатежеспособности заемщика.
• признания долга безнадежным к взысканию, если судебные приставы не смогли найти должника или определить его реальное местонахождение.

Процедура списания долга по кредиту — достаточно трудоемка и занимает длительное время. Банк заинтересован получить деньги и выгоду, на которую рассчитывал при выдаче займа, поэтому в случае возникновения просрочки будет использовать любые возможности по возврату долга.

Наиболее распространенный алгоритм действий кредитной организации состоит из:

• начисления пеней за просрочку и штрафов за период неуплаты долга;
• попыток прийти к компромиссу с заемщиком путем диалога, во время переговоров банк может предложить различные послабления (отмену пеней и штрафов, реструктуризацию или рефинансирование суммы займа);
• судебного разбирательства, которое инициируется банком в случае отсутствия у клиента желания идти на контакт и решить возникшую проблему, а также несогласия с предлагаемыми условиями погашения долга (на данном этапе для заемщика возможно добиться частичного списания суммы кредитного долга);
• передачи задолженности коллекторскому агентству, работники которого занимаются взысканием долгов с физических лиц, значительно осложняя жизнь должника.

Для предотвращения неприятных последствий следует знать, что необходимо сделать, чтобы списать кредитный долг или уменьшить его размер.

Истечение срока давности

У должника существует призрачный шанс уйти от выплаты кредитного долга. Речь идет о списании долга в связи с истечением срока давности. Однако человеку, не знающему все тонкости такой процедуры, не следует на это слишком рассчитывать, так как списание долга по причине истечения срока давности имеет свои нюансы и подводные камни.

По общему правилу банковский долг подлежит списанию, если в 3-х годичный период кредитор не воспользовался своим правом на судебное взыскание долга. Однако течение этого срока прерывается и начинается вновь, если:

• заключено соглашение с заемщиком;
• должник письменно признал долг;
• банк получил частичную оплату.

Если гражданин не знает тонкостей установления и исчисления срока давности, то списать просроченный кредитный долг без помощи квалифицированного юриста будет довольно проблематично.

Несмотря на истечение 3-х летнего срока, кредитная организация может инициировать судебное разбирательство, известив судью об этом обстоятельстве. В противном случае — иск рассматривается как обычно.

После вынесения судебного решения и вступления его в законную силу с должником будут работать судебные приставы. На этом этапе долг возможно списать в случаях:

1. Полной неплатежеспособности заемщика.
2. Неизвестности местонахождения гражданина и отсутствия реальных возможностей его определить.

Способы смягчения условий выплаты долга

Людям, попавшим в сложную финансовую ситуацию, не стоит отчаиваться и искать способы полного списания кредитных долгов. Такие случаи происходят крайне редко, поэтому лучше рассмотреть альтернативные и более реальные варианты. Существует возможность частично списать долг или значительно смягчить условия выплаты, договорившись с кредитором.

Чтобы избежать негативных последствий в дальнейшем и не дожидаться судебного разбирательства, при возникновении финансовых трудностей должнику стоит посоветоваться с грамотным юристом и сообщить банку о возникших проблемах с выплатой по кредиту. В такой ситуации договориться с кредитором о смягчении условий по погашению долга становится вполне реально.

Улучшить свою финансовое положение должник может с помощью:

1. Соглашения с банком о реструктуризации.
2. Обращения в другой банк кредита на рефинансирование проблемного займа.

В каждом банке имеется специальные программы по предоставлению льгот клиентам, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию. Разработку и предоставление таких продуктов осуществляет финансовый сектор поддержки проблемных заемщиков.

Реструктуризация

Во многих кредитных организациях практикуется индивидуальный подход к решению финансовых проблем должников. Этому способствует нестабильная экономическая ситуация в стране, во многом способствующая снижению уровня доходов и платежеспособности граждан.

Заемщик может получить существенные льготы по выплате образовавшейся задолженности: отсрочку или уменьшение размера платежей, увеличение срока кредита, списание части долга, пеней и штрафов.

Для заключения соглашения о реструктуризации кредитного долга гражданину потребуется подать заявление и предоставить необходимые документы. После непродолжительного периода проверки банк в большинстве случаев идет навстречу клиенту и улучшает условия по выплате кредитного долга.

Рефинансирование

У заемщика имеется возможность обратиться в другую кредитную организацию с целью оформления кредита на большее выгодных условиях. Полученные деньги пойдут на погашение задолженности в других банках. Такая процедура называется рефинансированием проблемного кредита.

Чтобы получить кредит с целью рефинансирования исходного долга необходимо подать заявку, предоставить первоначальный договор, приложить график платежей и справку, выданную кредитором о размере просрочки, пеней и штрафов, а также реквизиты для перечисления предоставленных денежных средств.

Снижение кредитной нагрузки через суд

Исчерпав все способы и не достигнув договоренности с клиентом, банк подает исковое заявление в суд. Возможно ли списание кредитного долга?

Для плательщика, не скрывающего от кредитора, предоставившего подтверждение временной неплатежеспособности и объективной невозможности погашать долг по кредиту, шансы уменьшить размер задолженности существенно возрастает. Достаточно часто в таких случаях суды взыскивают с заемщика лишь основную сумму долга, аннулируя пени и штрафы.

В ситуации, если судебная инстанция признает долг безнадежным к взысканию, банк полностью списывает задолженность со своих активов.

Процедура банкротства

Сегодня физическое лицо может воспользоваться возможностью списания разнообразных долгов (кредитные, налоговые, коммунальные), признав себя банкротом. Начать процедуру может как сам гражданин, так и кредитор.

Для возбуждения дела о банкротстве, необходимо предоставить в суд подтверждение своей неплатежеспособности. Заемщик оформляет заявление и необходимый комплект документов, включающий:

1. Справки, содержащие сведения о размере долгов.
2. Сведения о банковских счетах, депозитах.
3. Выписки из государственного реестра при наличии недвижимости.
4. Опись имеющегося имущества.
5. Документы, подтверждающие гражданское состояние.

Если в процессе банкротства сторонам удалось договориться, компромиссное решение оформляется в виде мирового соглашения и утверждается судом. Дело о банкротстве подлежит закрытию, а заемщик должен выполнить принятые на себя обязательства.

Другими вариантами рассмотрения заявления о банкротстве может стать реструктуризация долгов и реализация имущества. В результате реструктуризации должник может расплатиться с кредитором, не продавая имущества. В таком случае проценты по кредиту не начисляются. Если должник не имеет дохода он объявляется банкротом. Претензии банка будут гаситься из проданного на торгах имущества заемщика. Оставшаяся сумма долгов после реализации имущества должника подлежит списанию.

Алиментная задолженность не списывается даже в процессе банкротства. Долги по алиментов не имеют срока давности. Только веские причины могут служить причиной для прекращения выплаты алиментов (частичной или полной): тяжелая болезнь, отсутствие средств к существованию. Каждый такой случай рассматривается индивидуально с особой тщательностью.

Заключение

Для того чтобы избежать попадания в черные списки кредитных организаций и судебных разбирательств, необходимо при наступлении финансовых проблем своевременно сообщать банку о невозможности вовремя выплатить долг.

Большинство банков идут навстречу плательщикам, попавшим в затруднительное материальное положение, улучшая условия погашения и снижая кредитную нагрузку клиента. Во многих кредитных организациях разработаны программы лояльности, по которым банки предоставляют отсрочки таким заемщикам. Основным условием банков является желание клиента погасить кредит.

Стабилизировать свое финансовое положение гражданин может, обратившись к грамотному юристу, оказывающую комплексные услуги: анализ проблемной ситуации, поиск рационального способа решения, проведение переговоров с кредитором, подготовка необходимых документов, судебная защита клиента. Специалист совместно с клиентом разработает актуальную стратегию по решению финансовой проблемы.

ТОП-6 способов, как списать долги по кредитам для физических лиц

Как списать долги по кредитам — актуальный вопрос для физических лиц, не способных справиться с возложенными на них обязательствами. В 2018 году общая задолженность населения исчисляется десятками миллиардов рублей. Но проблему можно решить, если знать нюансы и принципы списания долгов. Как это сделать обычным гражданам? Какие способы выделяются, и каковы их особенности? Поговорим об этом подробно.

Как списать долги по кредитам с помощью родственников

Кредитору не важно, кто именно будет выплачивать кредит. Главное условие — своевременное погашение долга. Если основной заемщик не справляется с обязательствами, он передает право выплаты третьей стороне, к примеру, родственнику.

Инициатором передачи задолженности третьему лицу может выступать банковское учреждение или сам клиент. Банк заинтересован в таком обмене, ведь он получает реальные деньги, а не очередного должника.

Для реализации сделки оформляется договор о переуступке прав по кредитной задолженности. Услугу предоставляет ограниченное число банков, а решение принимается индивидуально после изучения нового претендента и одобрения его кандидатуры.

Что делать физическому лицу при наличии долгов по кредитам — поможет суд

Банковские учреждения наказывают должников начислением пени и штрафов. Финансовое наказание накапливается «снежным комом», усугубляя и без того безнадежную ситуацию должника. При отсутствии средств на погашение долга заемщик вправе обратиться в суд и рассчитывать на списание части средств при наличии долгов по кредиту.

Во многих случаях судебный орган становится на сторону клиента и списывает начисленные штрафы и пеню. Главное условие — предоставление доказательств об уважительности причин просрочки.

При выборе такого варианта важно учесть следующие моменты:

1. Отсутствие денег нужно доказать документально.
2. Полностью списать долги по кредитам физическому лицу не удастся.

Чтобы повысить вероятность успеха, важно привлечь к работе опытного эксперта и предварительно взять консультацию у специалистов.

Рефинансирование и реструктуризация

При накоплении задолженности клиентом банки часто идут на предоставление дополнительных услуг:

1. Рефинансирование — оформление кредита в другой финансовой организации с лучшими условиями (чем у прежнего кредитора). Перед оформлением сделки важно провести необходимые расчеты и убедиться в выгоде сотрудничества. Иногда требуется справка от старого банка, что он не против рефинансирования. Списать долг по кредитам с помощью такой услуги не выйдет, а вот уменьшить размер — вполне. Должник подписывает договор с новой кредитной организацией и выполняет взятые обязательства.
2. Реструктуризация — услуга, построенная на том же принципе. Разница в том, что пересмотром условий занимается текущий кредитор. Инициатором реструктуризации может быть банк или клиент. Условия и особенности услуги индивидуальны, но затягивать с этим не стоит.

В обоих случаях списание долгов по кредитам невозможно. Плюс в том, что физическим лицам удается снизить финансовое бремя и быстрей расплатиться по обязательствам.

Банкротство физических лиц для списания долгов по кредитам

Полноценный метод избавления от задолженности — прохождение процедуры банкротства, доступной для граждан с 2015 года. Опция закрыта гражданам с судимостью. Инициатором может выступать физическое лицо или кредитор. Для погашения долгов имущество должника продается, а полученные средства идут банковскому учреждению.

Важно учесть, что продукты питания, награды, бытовая техника, личные вещи, единственное жилье и накопления (не превышающие размер ПМ) продавать запрещено.

У банкротства, организуемого для списания долгов, имеется ряд последствий. Так, в течение пяти лет доступ к новым займам закрыт, запрещено занимать должность директора в любой компании и в срок до пяти лет нельзя оформлять новое банкротство.

Списание долгов с помощью кредитной амнистии

Сегодня должники активно применяют кредитную амнистию — услугу, позволяющую списать начисленные штрафы или пеню при отсутствии средств для погашения долга. Цель амнистии заключается в следующем:

1. «Замораживание» процентной ставки.
2. Приостановление накопления штрафов и пени.
3. Ограничение требований мгновенной выплаты задолженности.

Услуга предоставляется индивидуально, после подачи заявления клиентом и рассмотрения его финансового состояния. Отзывы о списании долгов, оставленные физическими лицами, свидетельствуют об эффективности такой меры.

Немого о способах списания долгов в приведенном ниже видео.

Как списать свои долги

Списываем свои долги — практические рекомендации

В связи с накоплением крупных сумм задолженностей физическими лицами в России в закон о банкротстве была введена норма о возможности признания гражданина несостоятельным. Избежать звонков коллекторов и напоминаний банка теперь можно легально. Какие основания необходимы для признания должника банкротом, в каком порядке осуществляется процедура и какие документы требуются для её проведения, подробная инструкция представлена в этом материале.

Для начала, проверите свои долги — читайте здесь.

Основы банкротства

Кредитные учреждения списывают долги только в исключительных случаях. Для этого требуются обоснованные причины. Процедура списания применяется только в отношении безнадежных долгов, то есть взыскание которых за счёт материальных средств или имущества не представляется возможным.

Процедура списания долгов физических лиц регламентируется гл.10 Федерального Закона №127 «О несостоятельности (банкротстве)» и статьёй 177 Уголовного кодекса РФ.

Списание без суда

Простить долг банковские учреждения могут в случаях:

• Образования задолженности на небольшую сумму. К этой категории относятся услуги телефонной связи, ЖКХ.
• После гибели наследодателя, если после его смерти не осталось лиц, которые могут покрыть долг. Учитывается отсутствие страховки на заем. В течение 6 месяцев после смерти в нотариальную контору не обращается ни один наследник за принятием оставшегося имущества с долгами.
• Пропуск искового срока взыскания долга. Установлен он в течение 3 лет и если банк не подаст в законном порядке заявление в указанное время, получить средства через суд будет затруднительно.
• Отсутствие информации о месте нахождения должника, его деятельности.
• При невозможности реализовать решение суда и требования исполнительного листа.
• Если взыскиваемая сумма не покроет судебных издержек: на представительство юриста, государственную пошлину, работу коллекторов.

Списание происходит по инициативе кредитора в ситуациях:

• Сложных жизненных обстоятельствах для должника – увольнении, сокращении, тяжёлой длительной болезни, смерти и др.;
• При невозможности взыскать долг через суд в связи с истечением сроков на подачу заявления в суд – 3 лет с момента его образования;
• По акциям банков для должников, которые длительное время добросовестно исполняли обязательства, но произвели просрочку по уважительной причине;
• При предоставлении рефинансирования при покрытии задолженности за счет нового займа с новым графиком платежей с более лояльными условиями: пониженная процентная ставка, меньшая ежемесячная выплата.

Основы банкротства

Инициировать процедуру признания гражданина несостоятельным есть возможность только при обстоятельствах:

• Накопление долга в размере 500 тыс. руб.;
• Невыплата средств в течение 3 месяцев подряд.

Обязательно учитывается, что средства не вносятся в счет платежа в течение одного квартала непрерывно. Если деньги перечисляются частично, а не полными ежемесячными платежами, заявление о признании банкротом будет возвращено.

Признаки банкротства

Для признания банкротом реально должны наличествовать причины, которые сложились объективно при невыполнении денежных обязательств. В случае обнаружения признаков мошеннических действий при умышленном намерении аннулировать задолженность, гражданин и пособники привлекаются к штрафу и лишению свободы.

В результате проведения правовой процедуры банкротства долги будут аннулированы, но для гражданина создаются следующие негативные последствия:

• Запрет на выезд за границу на временной основе;
• Невозможность занимать руководящую должность в течение определенного периода;
• Внесение записи в кредитную историю, отказы банков в выдаче средств, помещение в «чёрный список»;
• Лишение собственности на имущество.

Единственным исключением из имущества, на которое может налагаться арест для исполнения денежных обязательств, является жилье. Оно остается в пользовании должника. Если есть другие квартиры или дома, помимо основного места жительства, то они изымаются для описи и последующей продажи на торгах с целью возврата средств кредиторам.

Частичное взыскание

Возможно взыскание средств частично. Такое решение принимается судом в случаях:

• Недостаточности имущества в собственности заемщика для покрытия всех долгов;
• При списании части задолженности по инициативе банка с учетом сложной жизненной ситуации заемщика;
• Если физическое лицо не уклоняется от ответственности, является на судебные заседания, признает долг, но обосновывает невозможность выплаты полностью суммы.

Обращение в банк для взыскания долгов банки практикуют как крайнюю меру. Это связано с тем, что после подачи заявления на банкротство приостанавливается начисление штрафов и пеней, что уменьшает доход организации-кредитора.

Кредитная амнистия

В связи со сложными экономическими условиями и накоплением крупных сумм кредитные учреждения иногда прощают долги заемщикам полностью или частично. Программы могут содержать такие условия как:

• Прекращение начисления штрафов и неустоек, списание накопленных;
• Возможность погашения первоначально основного долга, а затем процентов;
• Непринятие мер по увеличению процентной ставки по кредиту в рамках действующего договора;
• Предоставление кредитных каникул на срок от 1 до 3 месяцев в связи со сложным материальным положением заемщика, к примеру, выходом в декрет или сменой места занятости из-за сокращения и др.

При принятии заявлений о списании задолженности в одном из порядков принимается во внимание своевременность исполнения обязательств гражданином в предыдущие периоды на всем периоде действия договора. Иногда рассылку таких предложений кредитное учреждение делает самостоятельно определенным клиентам в рамках программы лояльности. Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке с учетом сложившейся кредитной истории гражданина.

Пошаговые инструкции — как списать свои долги

Для списания долга кредитор предпринимает следующие шаги:

• Устанавливает сумму задолженности, начисленных пеней и штрафов;
• Уведомление заемщика, ведение переговоров по вопросу выплаты долга, при необходимости – предоставление отсрочки или рассрочки, кредитных каникул;
• При невыполнении требований банка – направление дела в суд для взыскания задолженности, в отношении которой не прошел срок исковой давности в 3 года;
• При невозможности получить средства путем продажи имущества или при снятии денег с банковских счетов и вкладов – списание долгов или объявление о банкротстве; при наличии материальных ценностей в собственности заемщика – арест и реализация имущества на торгах с целью возврата средств кредитору;
• Передача долга коллекторскому агентству, которое осуществляет психологическое воздействие без применения правовых процедур для взыскания долга;
• При сумме долга свыше 500 тыс. руб. сроком от 3 месяцев – предъявление в суд заявления о банкротстве физического лица, процедура может осуществляться на основании ходатайства должника.

Как списать свои долги — процедура банкротства

Если списать долг не представляется возможным и он составляет более полу-миллиона рублей, то открывается процедура банкротства через суд. Инициатором её может выступить:

• Сам должник;
• Кредитное учреждение;
• Государственный орган, как налоговая служба.

Заявление подается по последнему месту жительства должника. Заинтересованная сторона оплачивает государственную пошлину. К ходатайству прикладывается комплект документов:

• Удостоверение личности гражданина, в отношении которого открывается процедура;
• Справки с подтверждением суммы задолженности;
• Основание для выдачи займа – кредитный договор;
• График платежей;
• Выписки об открытых на гражданина банковских счетах;
• Список находящегося в собственности имущества заемщика с указанием недвижимости, транспортных средств, драгоценностей и др.;
• Свидетельства о заключении брака и режиме имущества – совместном или раздельном.

Помимо списания долга с наложением санкций на гражданина есть возможность достижения договоренностей между сторонами по направлениям:

1. Отсрочка или рассрочка платежа;
2. Реструктуризация или рефинансирование долга;
3. Реализация имущества с целью возврата средств.

Для индивидуальных предпринимателей – физических лиц установлены особенности признания несостоятельными федеральным законом №127. В частности, вынесение постановления о взыскании долгов приостанавливает расчеты с поставщиками и другими контрагентами. Часть сделок признается недействительной, средства по ним возвращаются.

Участие финансового управляющего

Процедура банкротства осуществляется при сопровождении финансового управляющего, который назначается по решению суда. В его обязанности входит:

• Составление списка кредиторов;
• Оповещение их о введенной процедуре;
• Ведение реестра долгов;
• Участие в судебных заседаниях для ведения процедуры;
• Подача ходатайств и заявлений об определенных стадиях несостоятельности.

За подтверждение статуса банкротства осуществляется выплата государственной пошлины в размере 6 000 руб. в бюджет. За услугу арбитражного управляющего предусмотрена плата в размере от 1000 руб. плюс 1% выплачивается от средств, поступивших на покрытие долгов при реализации конкурсной массы.

Преимуществом инициирования процедуры банкротства самим должником является приостановление начисления штрафов и пеней на накопленную сумму. Для кредитора появляется возможность списания безнадежной дебетовой задолженности без санкций перед контролирующими органами. В результате проведения судебного процесса исключено наложение мер взыскания на имущество, реализация которого запрещена по закону.

Как исправить свою кредитную историю — читайте здесь