+8 (800) 500-27-29

Как законно не отдавать кредит банку

Что делать, если не получается вернуть кредит банку

Добавлено в закладки: 0

Финансовый кризис лишил некоторых людей возможности выплачивать долг банку.

Увеличение числа «проблемных» кредитов объясняется массовыми увольнениями и снижением доходов населения. В случае невыплат по кредиту банк имеет право оштрафовать заемщика и изъять залоговое имущество. Человек в этом случае думает только о том, как не отдавать кредит банку.

В этой ситуации можно посоветовать не пытаться игнорировать требования банка, а внимательно изучить текст договора с банком. Может понадобиться консультация юриста, который способен помочь определиться с дальнейшими действиями. Существует несколько законных способов не возвращать кредитные средства.

Можно ли не возвращать кредит?

Если финансовая организация при оформлении кредитного договора допустила какое-либо нарушение законодательства, клиент может не погашать кредит. Статистика говорит, что при выдаче кредитов физическим лицам банки часто допускают нарушения законодательства.

Каждый заемщик имеет полное право оспорить законность оформления денежного займа. Чтобы начать этот процесс необходимо, чтобы текст кредитного договора изучил профессиональный юрист. Он сможет выявить возможные изъяны и слабые места документа. В дальнейшем законность предоставления кредита будет рассмотрена на заседании суда. Если в результате судебного разбирательства, соглашение будет признано недействительным, все последствия сделки также будут аннулированы.

При таком развитии событий ошибкой будет считать, что заемщик может полностью не вернуть кредит банку. В подобных случаях клиент возвращает тело кредита. Если он уже производил выплаты, то банк возвращает все проценты.

Преимуществом этого способа решения проблемы считается, что заемщик будет погашать кредит малыми частями (приблизительно 20% от зарплаты). Проценты также не будут насчитываться. В итоге погашение займа займет довольно долгое время, так что инфляция тоже сыграет на руку заемщику.

Возможные нарушения со стороны банка

В случае сомнений по поводу законности действий банка необходимо сравнить кредитный договор с нормами действующего законодательства. Особое внимание следует обратить на такие незаконные действия кредитных организаций.

Отказ заемщику в немедленном предоставлении любой информации об оформленном кредите является незаконным действием. Такое поведение финансовой организации можно трактовать как сокрытие от клиента важной информации. Это является прямым нарушением закона о защите прав потребителей, обязывающие финансовые организации предоставлять сведения о банковском продукте. В этой ситуации физическое лицо имеет полное право потребовать возмещение убытков.

Основанием для выставления финансовых претензий по отношению к банку может стать необоснованный отказ от заключения кредитного договора и оформление договора, ущемляющего права клиента банка. Если факт ущемления прав заемщика будет доказан, финансовая организация будет обязана возместить все убытки клиента. Возможна и компенсация морального ущерба. Решение о ее наличии либо отсутствии (и размере) принимает только суд.

В случае если банк не нарушал закон при оформлении кредита, можно сформулировать 3 основных правила:

  • не пытаться «податься в бега»;
  • попытаться решить проблему в досудебном порядке, связавшись с руководством банка;
  • если это сделать не удалось, то свою правоту нужно отстаивать в суде.

Развитие ситуации удобнее рассмотреть на конкретных примерах.

Кому принадлежит машина во время автокредита?

При покупке автомобиля в кредит сама машина является предметом залога. С помощью этого, банк просто желает гарантировать возврат средств в любом случае. Самое простое решение проблемы состоит в том, что банк заберет автомобиль.

Если заемщик уверен, что в ближайшем будущем ситуация с финансами изменится в лучшую сторону, можно попытаться решить этот вопрос с руководством банка. В письменном виде необходимо указать, по какой причине не получается вернуть деньги и попросить отсрочку выплат.

Если банк откажет в этой просьбе, штрафные санкции будут весьма ощутимыми. Настоящим спасением в этой ситуации может стать обращение в суд. В ходе судебного заседания нужно вести себя следует спокойно, не раздражать и не перебивать судью. Описав ситуацию и причины, по которым выплаты по кредиту временно невозможны, можно надеяться на снисхождение со стороны судьи. Решением суда, величина неустойки может уменьшиться, но выплачивать просроченные платежи все равно придется.

После решения суда есть возможность немного потянуть время. Для этого следует попытаться обжаловать приговор в суде высшей инстанции. П1 ст. 203 ГПК РФ дает заемщику право на отсрочку или рассрочку выполнения постановления суда. Некоторое время можно будет вообще ничего не выплачивать банку.

Ипотечный кредит

При ипотечном кредитовании недвижимость всегда выступает в качестве залога, соответственно и последствия невыплат по кредиту могут быть более ощутимыми.

Читать еще:  Можно ли отказаться от доли в приватизированной квартире

Как и в случае с автокредитованием, следует попытаться наладить диалог с руководством банка и решить проблему вне здания суда. Если банк отказался внять доводам заемщика, то суд может помочь в этом вопросе.

Интересы клиента банка защищает действующий закон об ипотечном кредитовании, который говорит , что если ущерб, нанесенный банку незначителен и убытки кредитной организации несопоставимы со стоимостью объекта, во взыскании может быть отказано. Суд может и не обратить внимания на это пункт закона, если заемщик в прошлом уже допускал нарушения положений кредитного договора.

Если жилье, выступающее в роли объекта залога, является единственным местом жительства заемщика, его шансы в суде возрастают.

При любом решении суда заемщик все равно обязан выполнить взятые на себя обязательства, но он получит больше времени для решения финансовых проблем.

Потребительский кредит

Алгоритм действий при возникновении проблем с погашением потребительских кредитов практически ничем не отличается от вышеописанного. Если не удастся решить вопрос с банком, суд может отсрочить выполнение взыскания на срок до 1 года.

Описанные выше рекомендации помогут ответить на вопрос, как не отдавать кредит банку. Если человек не уверен в своем финансовом положении и кредитоспособности, лучше воздержаться от оформления займа. Иначе все это может обернуться долгим судебным разбирательством. При возникновении любых проблем с погашением кредита не следует игнорировать банк, нужно попытаться договориться с его руководством об отсрочке выплат.

Не следует бояться суда. Руководство банка может и не согласиться пойти навстречу заемщику в этом вопросе. Решение суда может дать человеку время для решения финансовых проблем. Если заемщик не нарушал в прошлом условия кредитного договора и не пытался избежать выплат по кредиту, есть большая вероятность, что суд встанет на его сторону. Следует помнить, что судебные тяжбы – довольно долгий процесс. Поэтому перед судом нужно запастись терпением и настойчивостью.

Что будет, если не вернуть кредит банку?

Уклонение от уплаты кредита чревато для должника большими неприятностями, начиная от надоедливых звонков коллекторов и заканчивая арестом имущества и даже тюремным заключением. АиФ.ru разъясняет, что ждёт неплательщика по кредиту.

Возможные причины неплатежей

Практически у всех банков есть проблемные долги и просроченные задолженности. Появляться они могут из-за того, что некоторые заёмщики вводят банк в заблуждение, заранее зная о том, что не смогут или не будут выплачивать кредит. У других же наоборот может возникнуть иллюзия доступности кредита, и о выплатах процентов они могут просто не думать.

Неплательщиками могут стать граждане, которые неожиданно потеряли работу или у которых ухудшилось материальное положение. Нередко к появлению задолженности приводят высокие проценты по кредиту.

Что может сделать банк

Многие банки напоминают заёмщикам о необходимости погасить кредит в первые дни после того, как была просрочена очередная выплата. Часто причиной просрочки является элементарная забывчивость, поэтому выплата производится достаточно быстро.

Если выплаты не происходит, банк обычно продолжает переговоры с гражданином и для того, чтобы подтолкнуть его заплатить быстрее, устанавливает пеню или штраф за каждый день просрочки.

В случае неоднократной невыплаты ежемесячных платежей банк вправе потребовать уплаты всей невыплаченной суммы кредита вместе со штрафами.

Когда подключаются коллекторы

Если по-хорошему у банка договориться с должником не получается, то банкиры зачастую передают информацию о должниках коллекторским агентствам. Коллекторы покупают у банков «нехорошие» долги и профессионально занимаются взысканием просроченной задолженности.

В основном, коллекторы, чтобы заставить человека погасить долг, используют телефонные звонки, смс-сообщения, отправляют письма по электронной почте или стараются лично встретиться с должниками. Иногда они позволяют себе звонки по ночам или жёсткое психологическое давление на самого должника и его родственников.

Регулирование деятельности коллекторских агентств — отдельная проблема, которую сейчас собираются решать с помощью законопроекта о потребительском кредитовании. Минэкономразвития предлагает внести в законопроект санкции и штрафы для коллекторов, нарушающих правила общения с должниками.

Если дело доходит до суда

Взыскать просроченную задолженность с заёмщика банк может также в судебном порядке. Как правило, делается это в рамках гражданского процесса.

Если суд вынес решение взыскать с заёмщика долг в рамках судебного процесса, но гражданин добровольно не погасил его, принудить его к этому становится обязанностью судебных приставов.

Приставы в рамках исполнительного производства могут арестовать движимое и недвижимое имущество и счета гражданина. Имущество впоследствии может быть продано, а средства уйдут на погашение долга. Реализовано будет и заложенное имущество, если кредит был взят под залог.

Читать еще:  Если сотрудник не отработал полгода отпуск

Однако приставы не могут забрать единственную жилплощадь гражданина (за исключением ипотеки), предметы обихода, имущество, необходимое для профессиональной деятельности должника, и некоторые другие вещи.

Средства на погашение кредита могут вычитаться из зарплаты. Под удар могут попасть и лица, выступившие поручителями по кредиту. Кроме того, гражданина не выпустят за пределы Российской Федерации, пока у него имеется задолженность.

В особо серьёзных случаях недобросовестному заёмщику может грозить наказание вплоть до уголовного. Так, статья 177 Уголовного кодекса РФ гласит, что за злостную неуплату по кредиту предусмотрено до двух лет лишения свободы.

Если же человек заранее не собирался платить по кредиту и обманул банк, проходить он будет уже по совсем другой статье УК — о мошенничестве.

При этом наказание, назначенное судом, не освободит его от обязанности выплатить взятые в долг средства.

Почему не стоит скрываться от банков

Если у вас изменилось финансовое положение, вы неожиданно потеряли работу, заболели или произошло что-либо подобное, лучше постарайтесь не прятаться от банка, а свяжитесь с ним и попросите изменить график платежей.

А лучше всего — ещё до оформления кредита объективно оцените своё финансовое положение и подумайте над тем, сможете ли вы расплатиться с банком. И очень внимательно читайте кредитный договор.

Если у вас нет денег… Или что делать заемщику, если он не может отдать долг банку?

Основатель компании “Кабинет финансовой помощи”

специально для ГАРАНТ.РУ

По информации Национального бюро кредитных историй, в 2017 году потребительских кредитов было выдано на 21% больше, чем в 2016 году. Кредиты берут не только для того, чтобы обеспечить себе самое необходимое (хотя такова мотивация большинства заемщиков), но и позволить себе больше – дорогой телефон, путешествие или автомобиль. Однако нередки случаи, когда люди берут кредит, не рассчитав свои силы, и попадают в долговую яму. Какие же у него есть возможности защиты? Какие санкции грозят должнику, и можно ли их избежать?

Что делать заемщику, если он не может платить по кредиту?

В ситуации, когда заемщик не может выплачивать кредит, нужно следовать простым правилам:

Не берите новые кредиты. Перекрывать долги другими долгами – самая распространенная ошибка, которая ведет к ситуации, похожей на снежный ком. Много случаев, когда заемщики обращаются в МФО для того, чтобы перекрыть ежемесячный платеж по кредиту, – этого делать тоже не стоит. Человек всегда думает и надеется, что его вопрос будет решен в ближайшее время: найдет работу, заплатит подрядчик, который давно обещает заплатить, вернут долги и т.д. Не стройте финансовый план из надежд и обещаний – это может загнать вас в кабалу. Кредиторы пытаются навязать вам дополнительный займ, чтобы вы вошли в график и взяли новый кредит. Тут нет плохих и хороших, есть система, в которой менеджер получает премию за выданные займы.

Успокойтесь и не паникуйте!Нужно отдавать себе отчет, что я не справился, не рассчитал свои возможности и расходы, а это не просто. Начинаются звонки от кредиторов, хочется закончить этот кошмар любыми путями, лишь бы не доставлять неудобство себе и близким. Обратите внимание, неоплата по кредиту – это не нарушение закона, как вам пытаются донести – это лишь экономическое явление, личный кассовый разрыв. Успокойтесь и сформируйте финансовый план. При формировании плана действий нужно исходить из реальных возможностей, а не из потенциального заработка, принимайте решения с холодной головой.

Уведомите родных и близких о своей временной проблеме, сообщите, что вы ее решаете. Это позволит вам предупредить родственников о возможных звонках и подготовиться. Лучше они узнают о проблеме от вас, чем от кредитора. Если вы будете морально подготовлены, на вас будут меньше оказывать давление.

Ознакомьтесь с информацией о взыскании в открытых источниках. Зачастую взыскатели работают на финансовой безграмотности граждан, апеллируя общими терминами из законов. Эмоционально испытывать такое давление трудно. Постоянно чувствуешь свою вину и давление. Чтобы избежать уловок с “непонятными” статьями, изучите информацию, только вы заинтересованы в отстаивании своих прав. На данный момент взыскание долгов регламентировано – изучите, в первую очередь, Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” (далее – Закон № 230-ФЗ).

Читать еще:  Возражение на судебный приказ по транспортному налогу

В спокойном состоянии нужно рассчитать ваши возможности на оплату кредита, и если трудности кратковременны, попросить отсрочку платежа или небольшую реструктуризацию. Если возможности платить нет, то можно инициировать процедуру банкротства или выкуп просроченной задолженности с дисконтом и в рассрочку.

Какие возможности защиты есть у должника?

После череды случаев неправомерного взыскания задолженности с физических лиц, с применением силы и последствиями на защиту заемщиков встало государство, приняв Закон № 230-ФЗ. Он защищает заемщиков от неправомерных действий со стороны взыскателя.
Разберем возможности заемщика в такой ситуации.
На данный момент можно выделить несколько решений проблем с просроченной задолженностью.

Выкупить просроченную задолженность у кредитора. Это самое выгодное развитие событий. Некоторые банки предлагают закрыть долг с дисконтом, убрав пени и штрафы. Банку выгодно реализовать долг третьему лицу, при этом получив прибыль. Так же к такому методу дисконтирования прибегают и коллекторские агентства. Выгодно также обратиться к компании-агрегатору, которая будет работать со всеми вашими долгами и общаться с кредитором.

Пройти процесс судебных споров с кредитором. Такой порядок может инициировать только кредитор, бояться этого не стоит. В рамках суда можно отстоять свою позицию, далее дело перейдет в службу судебных приставов, и ваш долг будет выплачиваться согласно законодательству.

Пройти процедуру банкротства физического лица. В данном случае решение принимает суд. Возможными средствами для урегулирования долговых обязательств является реструктуризация, мировое соглашение или организация торгов и продажа имущества. Если в последнем случае установлено, что денежных средств после реализации имущества недостаточно, тогда сумма признается невозвратной. Важно понимать, что процедура банкротства физического лица – не быстрая, скрупулезная и имеет множество последствий, среди которых:

  • приобретение и продажа имущества возможна только с согласия финансового управляющего;
  • установлен запрет на дарение;
  • все регистрационные действия будет совершать арбитражный управляющий;
  • вы будете отстранены от управления всеми банковскими счетами;
  • запрещено быть поручителем;
  • запрещено приобретать ценные бумаги;
  • возможно ограничение выезда;
  • установлен запрет на открытие счетов.

Это не полный список последствий, перечень достаточно большой, подробнее с ним можно ознакомиться в ст. 213.30 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”.

Поэтому все необходимо досконально просчитать, а после этого делать выводы о признании себя банкротом.

Какие санкции может применить банк к заемщику, если он задерживает платежи по кредиту?

ВАЖНО ЗНАТЬ

Единственное жилье отобрать не могут, за исключением случая, если оно находится в ипотеке или другом залоге (ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”).

Самое первое, что может сделать кредитная организация, – это безакцептное списание денежных средств. Проще говоря, если у вас карта оформлена в том же банке, где и кредит, то банк может списать деньги с вашей карты в счет погашения задолженности. Разберем процесс работы с долгом.
Процесс работы кредитной организации с просрочкой очень прост. Его можно разделить на три блока:

Вам звонят. Напоминают о долге, могут позвонить на номера, которые вы оставляли при получении кредита (на работу, друзьям, родственникам). Данный процесс не санкция, а напоминание о задолженности, и возможность повлиять на заемщика через его окружение. Важно понимать, что звонки могут носить как способ напоминания вам о долге, так и более агрессивный сбор просроченной задолженности.

К вам выезжает специалист для личного разговора и встречи с вами. К данной процедуре прибегают, если не удается установить телефонный контакт с должником. Поэтому специалист выезжает на место жительства или прописки, чтобы убедить должника вернуться в график платежей и начать гасить просроченную задолженность.

На вас подают в суд или выносят нотариальную надпись для дальнейшего взыскания. К судебному разбирательству кредитор старается прибегать в крайних случаях. Судиться с заемщиком дело не дешевое и не гарантирующее результатов сбора. После такой процедуры кредитор может передать дело судебным приставам или наложить арест на счета в других кредитных организациях.
Пристав вправе удерживать до 50% от официального дохода должника, а также реализовать его имущество, которое признает роскошью. Все действия пристава регламентированы Федеральным законом от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ “Об исполнительном производстве” – он может действовать только в рамках российского законодательства.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector